Ipoteka- ipoteka krediti olish uchun ko'chmas mulk, asosan yer va binolar garovi. Ipoteka - bu garovga qo'yilgan mol-mulk kreditorning qo'liga o'tmasdan, balki qarzdorda qoladigan garov turidir. Ipoteka deganda ipoteka va ipoteka qarzi ham tushuniladi.

Ipoteka krediti Bu ko'chmas mulk bilan ta'minlangan bank krediti. Ipoteka krediti ipoteka tizimining tarkibiy qismlaridan biridir. Hozirgi vaqtda ipoteka kreditlari fuqarolarning turmush sharoitlarini yaxshilash yo'llaridan biridir. Fuqarolar ko'chmas mulk sotib olish uchun banklardan kredit oladilar, sotib olingan mol-mulkning o'zi esa kreditni qaytarish kafolati sifatida bankka ipotekaga (garovga) o'tadi (qonunga ko'ra ipoteka).

Ipoteka krediti, shuningdek, ta'mirlash yoki qurilish uchun yoki qarz oluvchi-garovga oluvchining ixtiyoriga ko'ra boshqa ehtiyojlar uchun foydalaniladigan kredit yoki ssuda olish uchun egasining mavjud ko'chmas mulkining garovidir (ko'p hollarda). u ham mulk egasidir).

Ipoteka kreditini tahlil qilish ikkita asosiy yo'nalishni ajratishga imkon beradi:

turar-joy ko'chmas mulki yoki unga bo'lgan huquqlar bilan ta'minlangan mavjud uy-joy sharoitlarini yaxshilash maqsadida jismoniy shaxslarga uy-joy sotib olish nuqtai nazaridan ipoteka krediti berish;

Biznesni rivojlantirish uchun yuridik shaxslarga ipoteka krediti berish, bu erda ko'chmas mulk ham qaytish kafolati bo'lib xizmat qiladi va ipoteka uy-joy kreditining o'zi.

Iqtisodiy rivojlanishning hozirgi bosqichida dunyoning ko'pgina mamlakatlarida kreditga uy-joy sotib olish nafaqat uy-joy muammosini hal qilishning asosiy shakli, balki iqtisodiy faoliyat sohasi bo'lib, unda bank va boshqa kredit tuzilmalari muhim rol o'ynaydi. asosiy rol.

Ikki bosqichli ipoteka kreditlash tizimi:

1) qarz oluvchi - ko'chmas mulkni garovga olgan holda kredit oladigan yuridik yoki jismoniy shaxs;

2) kreditor bank bo‘lsa;

3) ipoteka kompaniyasi (agent) - ipoteka kreditlashning o'zini o'zi moliyalashtirish tizimining asosiy elementi. U bankdan ipoteka kreditlarini sotib oladi, ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlarni chiqaradi. Bunday qimmatli qog'ozlarni sotishdan tushgan mablag'lar yangi kreditlarga yo'naltiriladi;

4) investorlar - ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlarni xaridorlar. Qoida tariqasida, bu pensiya jamg'armalari, sug'urta kompaniyalari, banklar.

Ipoteka kreditlashning bir bosqichli tizimi bilan bank vakili bo'lgan qarz beruvchi mustaqil ravishda obligatsiyalar turidagi qimmatli qog'ozlarni chiqaradi: "ipoteka varaqlari".

Ikki bosqichli modelning mohiyati shundan iboratki, birlamchi ipoteka bozorida beriladigan ipoteka kreditlari ikkilamchi bozorning maxsus tashkil etilgan subyektlari – operatorlariga biriktiriladi. Sekyuritizatsiya - bu bank kreditlari va boshqa aktivlarni investorlarga sotish uchun aktsiya qiymatiga aylantirishdir. Sekyuritlashtirilgan ipoteka agentliklariga tayyor investitsiya bozorlariga kirishni osonlashtiradi. Ikkilamchi bozor birlamchi kreditorlarga kreditlarni sotish va shu tariqa yangi kreditlar berish uchun zarur bo'lgan mablag'larni olish imkonini beradi. Ikkilamchi bozorni yaratish iqtisodiy maqsadni ko'plab investorlar o'rtasida har bir kredit bo'yicha kredit va bozor risklarini taqsimlash orqali risklarni qayta taqsimlash va ularni kamaytirishga erishadi.

Anglo-sakson huquq tizimi mamlakatlarida ikkilamchi ipoteka bozorini tashkil etish tufayli muayyan maqsadlarga erishiladi: kapitalni ham turli mintaqalardan, ham turli faoliyat sohalaridan qayta taqsimlash: dastlabki kreditorlarni qayta moliyalashtirish; ikkilamchi ipoteka bozori operatorlariga ipoteka kreditlarini berish orqali dastlabki kreditorlardan xatarlarni bartaraf etish; ikkilamchi ipoteka bozori ishtirokchilari o'rtasida ipoteka kreditini amalga oshirish bilan bog'liq risklarni qayta taqsimlash.

Bir pog‘onali ipoteka kreditlash tizimining mohiyati shundan iboratki, kredit bergan ipoteka banki mustaqil ravishda ipoteka kreditlarini obligatsiyalar turidagi qimmatli qog‘ozlar – ipoteka varaqlarini chiqarish yo‘li bilan qayta moliyalashtiradi. Ipoteka obligatsiyalarini chiqarish va muomalasi maxsus qonun hujjatlari bilan tartibga solinadi. Ipoteka obligatsiyalari emitentlarining faoliyati, qoida tariqasida, qonun bilan ipoteka kreditlari berish va past darajadagi risk bilan tavsiflangan boshqa operatsiyalar bilan cheklanadi.

Ipoteka kreditini davlat tomonidan qo'llab-quvvatlash:

1) "Uy-joy ipoteka krediti agentligi" OAJ (AHML) - 1997 yilda Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan aholiga uzoq muddatli uy-joy kreditlari beradigan Rossiya tijorat banklarining likvidligini ta'minlash uchun tashkil etilgan kreditlar bo'yicha da'volarni sotib olish yo'li bilan. Agentlik obligatsiyalarini fond bozoriga joylashtirish orqali jalb qilingan mablag‘lar uchun.

AHML aktsiyalarining 100 foizi Davlat mulkini boshqarish bo'yicha federal agentlik tomonidan taqdim etilgan Rossiya Federatsiyasi hukumatiga tegishli.

AHML maqsadi:

Ipoteka kreditlashning yagona standartlarini yaratish;

Rossiya bo'ylab aholi uchun ipoteka kreditlari mavjudligini ta'minlash;

Ipoteka kreditorlarini qayta moliyalash institutini tashkil etish;

Ipoteka bilan ta'minlangan majburiyatlarning ikkilamchi bozorini yaratish;

Ipoteka qimmatli qog'ozlari bozorining shakllanishi.

2) VEB dasturi - investitsiyalarning asosiy yo'nalishlari:

Vnesheconombankning ipoteka bilan ta'minlangan obligatsiyalardagi o'z mablag'lari

Vnesheconombank tomonidan davlat boshqaruv kompaniyasi sifatida boshqariladigan pensiya jamg'armalari

Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan ajratilgan Milliy boylik jamg'armasidan mablag'lar

Garov qo'yuvchi - o'z qarzini ta'minlash uchun ko'chmas mulkni garovga qo'ygan jismoniy yoki yuridik shaxs. Ular quyidagi talablarga ega:

Ishonchlilik va to'lov qobiliyati;

Ko'chmas mulkni ixtiyoriy garovga qo'yish;

Oldindan to'lovlarni amalga oshirish imkoniyati.

Garov egasi - yuridik shaxs ko'chmas mulk garovi bilan kreditlar berish . Bularga garovga oluvchilar ipoteka krediti berish to'g'risida shartnoma tuzadigan banklar, fondlar va boshqa kredit tashkilotlari kiradi. Ipoteka kreditorlari xizmati kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida ipoteka kreditlarini beradi.

Ipoteka banki - emissiyaga ixtisoslashgan muassasa uzoq muddatli kredit ko'chmas mulk bilan ta'minlangan. Bunday banklarning kreditlari nafaqat uy-joy, balki sanoat qurilishi uchun ham beriladi.

Ipoteka kreditlash tizimini takomillashtirish:

1) ipoteka kreditini olish uchun talab qilinadigan hujjatlar sonini qisqartirish, shuningdek taqdim etilgan hujjatlarni ko'rib chiqish muddatini qisqartirish. Ipoteka kreditlash tizimini takomillashtirish yo‘llaridan biri elektron hujjat aylanishi va elektron raqamli imzoni joriy etish bo‘lib, buning yordamida ipoteka kreditini olish uchun hujjatlarni topshirish jarayonini sezilarli darajada soddalashtirish mumkin.

2) faoliyati ipoteka kreditini berish bo'yicha qarorlar qabul qilish jarayonini sezilarli darajada tezlashtirishi mumkin bo'lgan kredit tarixi byurolarini yaratish.

3) endi uy-joy narxining 50% ga yetishi mumkin bo'lgan dastlabki badallarni kamaytirish.

4) davlat va munitsipal dasturlarni ishlab chiqish va amalga oshirish, ular yordamida mamlakatimiz aholisining turli toifalari o'z uy-joylarini sotib olishlari mumkin. Hozirda harbiylar, yosh oilalar, shuningdek, ayrim korxonalar xodimlari ipoteka krediti asosida uy sotib olayotganda katta imtiyozlarga ishonishlari mumkin, bundan tashqari, kvartira sotib oluvchilar kvartirani sotib olayotganda bir necha yil davomida katta soliq imtiyozlariga ishonishlari mumkin. .

5) ipoteka kvartiralari egalarining huquqlarini himoya qiluvchi qonun hujjatlarini ishlab chiqish. Hech kimga sir emaski, ko'plab kredit tashkilotlari ruslarning huquqiy savodsizligidan foydalanadilar va qarz oluvchidan iloji boricha ko'proq foyda olish uchun shartnomalar tuzadilar.

Ipoteka kreditlash muammolari:

1) Uy-joy narxining oshishi

2) past daromad

3) Yuqori foiz stavkalari

hamma narsa ipoteka haqida

Statistik ma'lumotlarga ko'ra, Rossiyada har yili 700 mingga yaqin ipoteka kreditlari beriladi. Kreditlarga talab ortib bormoqda, chunki har bir oila naqd pulga kvartira yoki uy sotib olishga qurbi yetmaydi. Banklar yangi, yanada foydali dasturlarni taklif qilishadi, ammo kredit berish shartlari juda qattiq bo'lib qolmoqda.

ipoteka haqida hamma narsa Ipoteka krediti, garchi bu ko'chmas mulk sotib olishning yagona yo'li bo'lsa-da, lekin ayni paytda bu juda katta xavf, chunki kamida 10 yil davomida har oyda bankka munosib miqdorni to'lash kerak. Hayotingizni yillar davomida rejalashtirish juda qiyin. Ammo xavfning o'zini oqlaganini tan olishimiz kerak.

Oylik ipoteka to'lovi ijara narxidan deyarli oshib ketmaydi, faqat birinchi holatda siz o'z kvartirangiz uchun to'laysiz, ikkinchi holatda esa notanish odamga homiylik qilasiz. Agar bankning shartlariga rioya qilinmasa, ular siz bilan son-sanoqsiz marta uchrashadilar, ular qarzni qayta tuzishni taklif qiladilar, "kredit ta'tillari" ni taqdim etadilar. Agar barcha choralar samarasiz bo'lsa, moliya instituti kvartirani olishga majbur bo'ladi, shu bilan birga har doim qarz oluvchiga hamma narsani avvalgi holatiga qaytarish imkoniyatini qoldiradi.

Kredit qanday beriladi?

Qarz oluvchi ipoteka olish jarayoni boshlanishidan oldin ko'p harakat qilishi kerak bo'ladi. Siz shartli ravishda 2 toifaga bo'linadigan bir qator hujjatlarni to'plashingiz kerak - sizga shaxsan va to'g'ridan-to'g'ri sotib olingan mulkka tegishli.
Birinchi toifaga quyidagilar kiradi:

1. Pasport + ro'yxatdan o'tish;
2. 2-NDFLga yordam bering, aksariyat banklar ushbu moliya instituti tomonidan chiqarilgan shaklda daromad sertifikatini taqdim etish bo'lgan dasturlarni taklif qiladilar;
3. Sizning ishingiz bilan bog'liq hujjatlar - ish beruvchi kompaniya tomonidan tasdiqlangan mehnat daftarchasi va TD (shu jumladan ikkinchi ish joyidagi TD, agar mavjud bo'lsa) nusxasi;
4. Mulkga egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlar (avtomobil, ko'chmas mulk, asbob-uskunalar va boshqalar);
5. Ta'lim to'g'risidagi hujjatlar, nikoh to'g'risidagi guvohnoma, turmush o'rtog'ining roziligi (yozma).

Rossiyada ipoteka kreditlari kichik / o'rta biznes egalari orasida ham mashhur bo'lib bormoqda. Agar moliya instituti ta'sis hujjatlarining nusxalarini, soliq deklaratsiyasini taqdim etgan bo'lsa, siz kredit olish uchun murojaat qilishingiz mumkin. O'tkan yili, ijarachilar, etkazib beruvchilar va mijozlar bilan shartnomalar.

Siz bank ijobiy qaror qabul qilish uchun zarur bo'lgan barcha hujjatlar ro'yxatini moliya instituti menejeridan olishingiz mumkin, chunki kredit berish dasturlari va shartlari har doim ham bir xil emas.

• Ikkilamchi bozorda kvartira sotib olayotganda siz bankka quyidagilarni taqdim etishingiz kerak:
  pasport-kadastr nusxasi (BTIda);
  kvartirada hech kim yashamasligini tasdiqlovchi guvohnoma (pasport idorasida);
  vasiylik organlarining ko'chmas mulkni begonalashtirish to'g'risidagi guvohnomasi (agar voyaga etmaganlar kvartirada ro'yxatga olingan bo'lsa).
• Birgalikda qurilishda ishtirok etganda, moliya instituti faqat akkreditatsiyalangan ishlab chiquvchilar bilan ishlaydi, shuning uchun - zarur hujjatlar allaqachon bankda. O'zingiz ishlab chiquvchi qidirib, ko'plab sertifikatlar va qog'ozlarni to'plashdan ko'ra, kreditni shu tarzda tashkil qilish siz uchun foydaliroqdir.

Rossiyada ipoteka kreditining rivojlanishi juda dinamik. Har yili ko'proq odamlar moliyaviy institutlarga yordam so'rab murojaat qilishadi. Yirik banklar imtiyozli dasturlarni taklif qilishadi, bunda davlat foiz stavkasini qisman qoplaydi.

Qarz oluvchilar uchun qo'shimcha talablar

Aksariyat moliyaviy institutlar quyidagi mezonlarga javob beradigan qarz oluvchilarga ipoteka kreditlari beradi:

1. Yoshi: minimal - 21, maksimal - 65 yosh, lekin amalda bu ko'rsatkich 50 yoshdan oshib ketishi dargumon. Umuman olganda, kreditning butun qismini to'lash vaqtida siz 65 yoshdan oshmasligingiz kerak;
2. Oxirgi ish joyida kamida olti oy ish tajribasi, amalda bir joyda 2-3 yil ishlash siz uchun afzallik bo'ladi;
3. Kafolat - bu rolni ota-onangiz, do'stlaringiz yoki hamkasblaringiz o'ynashi mumkin. Shuningdek, ular bankka o'zlarining to'lov qobiliyatini tasdiqlashlari kerak;
4. Benuqson kredit tarixi. Siz davlat dasturiga kirasizmi yoki klassik ipotekaga murojaat qilasizmi, muhim emas - boshqa moliya institutlarida to'langan barcha qarzlaringiz bo'lishi kerak.

Kredit tarixi barcha qarz oluvchilar uchun tekshiriladi, bunga tayyor bo'ling. To'lovlarni kechiktirish, boshqa banklar bilan sud jarayonlari, 99,9% ehtimollik bilan to'lanmagan yoki qisman to'langan qarzlar moliya institutining sizga ipoteka kreditini berishdan bosh tortishiga olib keladi.

Tarixni tuzatish juda oson.

Birinchidan, siz barcha qarzlarni yopishingiz kerak.

Ikkinchidan, siz bir nechta banklar yoki MMTlarga mikrokreditlar olish uchun ariza topshirishingiz va ularni muddatidan oldin to'lashingiz kerak bo'ladi.

Uchinchidan, "teshikdagi kozi" xavfsizlikning mavjudligi bo'ladi, masalan, ota-onaning kvartirasi / uyi yoki siz bankka garovga qo'ygan jihozlari.

Bu sizning ishonchliligingizni oshiradi va niyatlaringiz jiddiyligini tasdiqlaydi. Garchi sotib olingan mol-mulk garov sifatida harakat qilsa-da, qo'shimcha sug'urta bankka zarar keltirmaydi.

Turli banklarning shartlari va dasturlari

Rossiyadagi ipoteka uy-joy kreditlariga, siz darhol bankka dastlabki to'lov sifatida beradigan tartibli summaga ega bo'lmasdan hisoblang. Barcha moliya institutlarida to'lov hajmi har xil, ammo ishonch bilan aytishimiz mumkinki, "qanchalik ko'p bo'lsa, shuncha yaxshi" tamoyili bu erda mukammal ishlaydi.
Ipoteka dasturlarining umumiy ko'rsatkichlarini ko'rib chiqing:

1. Dastlabki to'lov - o'rtacha 20%;
2. Miqdori - 100 mingdan;
3. Muddati - 12 oydan 30 yilgacha;
4. Foiz stavkasi - yillik 10,5% dan.

Foiz stavkasining bir qismini qoplashni nazarda tutadigan davlat ipotekasi Rossiya Sberbanki tomonidan yiliga 11,4% stavkada beriladi va TinkoffBank yiliga 10,5% dan mablag' beradi. Miqdorlar ham farq qiladi - birinchi holda, siz 3,2 million rublgacha, ikkinchisida - 100 million rublgacha hisoblashingiz mumkin.

Albatta, TinkoffBank taklifi qarz oluvchi uchun Sberbank dasturidan ko'ra ko'proq foydalidir. E'tibor bering, deyarli barcha banklar ipoteka bo'yicha aniq foiz stavkasini ko'rsatmaydi. Ortiqcha to'lov miqdori ko'plab omillarga bog'liq va har bir bank o'z mezonlariga ega. Minimal foiz stavkasini olish uchun qarz oluvchi benuqson kredit tarixiga ega bo'lishi, mustahkam dastlabki to'lovni amalga oshirishi va to'liq hujjatlar to'plamiga ega bo'lishi kerak.

Stavka miqdori to'g'ridan-to'g'ri ipoteka bo'yicha ortiqcha to'lovga bog'liq. Misol uchun, "Binbank" yillik 13,5% va "BystroBank" - yillik 31% bilan kredit berishga tayyor. Agar siz yiliga taxminan 100 ming rubl to'lashingiz kerak bo'lsa, unda siz birinchi moliya institutiga kreditning asosiy summasiga qo'shimcha ravishda 13 500 rubl, ikkinchisiga esa 31 000 rubl berasiz. Shu bilan birga, BystroBank qarz oluvchilarga nisbatan sodiqroq talablarni qo'yadi, dastlabki to'lovning minimal miqdorini belgilamaydi va hujjatlarning minimal paketiga muvofiq ishlashga tayyor.

Dastlabki to'lovga ega bo'lmagan yoki minimal (10% dan) bo'lgan moliya institutlari yuqori foiz stavkasi bo'yicha kredit beradi va, qoida tariqasida, bunday kreditlar uchun davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanmaydi.

Qo'shimcha ipoteka xarajatlari

Dastlabki to'lovga qo'shimcha ravishda, Rossiyada ipoteka kreditini qo'shimcha xarajatlarsiz tasavvur qilish qiyin:

• Kredit berish uchun komissiya - bir martalik to'lov, uning miqdori qat'iy belgilanishi yoki foiz stavkasi bo'yicha hisoblanishi mumkin;
• Ko'chmas mulkni baholovchining xizmatlari uchun komissiyalar, shuningdek sug'urta xarajatlari. Shuningdek, ko'pgina banklar sug'urta stavkasini bir necha foizga oshirib, sug'urta qilishdan bosh tortishga ruxsat berishadi.

Masalan, "BinBank" yillik 13,5% ga mol-mulkni yo'qotishdan bosh tortgan taqdirda 1,5% va shaxsiy sug'urta (va nom sug'urtasi) rad etilgan taqdirda taxminan 3,5% qo'shiladi.

Aynan qo'shimcha xarajatlar qarz oluvchilarni minimal to'lov bilan moliyaviy institutlarni qidirishga undaydi. Ammo shu bilan birga, ko'pchilik darhol kvartira yoki uy narxining taxminan 50-60 foizini to'laydi, bu ularga minimal ortiqcha to'lovni olish imkonini beradi.

Hozir qaror qabul qilish!

Albatta, siz, boshqa barcha qarz oluvchilar kabi, kredit olish uchun murojaat qilishda ko'p qiyinchiliklarga duch kelishingiz kerak bo'ladi. Biroq, natijada siz o'zingizning uy-joyingizga ega bo'lasiz va uy egalarining "kayfiyati o'zgarishi" dan qo'rqmasdan baxtli yashash imkoniyatiga ega bo'lasiz. Kreditni muddatidan oldin to'lash imkoniyatiga e'tibor berishingizni tavsiya qilamiz. Aksariyat banklar kreditni bir necha yil oldin to'lashga ruxsat beradi, lekin yana so'rash yaxshidir. Ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash ortiqcha to'lovni sezilarli darajada kamaytiradi.

Harbiylar, davlat xizmatchilari, yosh oilalar davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanmoqda. Foiz stavkangizni pasaytirish uchun ushbu imkoniyatdan maksimal darajada foydalanishingiz mumkin.

O'zingizga va farzandlaringizga baxtli kelajak bering - ipoteka krediti uchun bank tanlashni bugundan boshlang!

Kategoriyadagi barcha materiallar:

Ipoteka majburiyatlari ko'pincha to'lovlar barqaror bo'lmaganda va garovga qo'yilgan uy-joyni yo'qotish xavfi mavjud bo'lganda umidsizlikka olib keladi. Kredit yukidan qanday qutulish kerak degan savol tug'iladi. Vaziyat umidsiz emas. Harakat yo'nalishini tanlash ...

Majburiy oylik to'lovlardan tashqari, ipoteka boshqa to'lovlar bilan birga keladi. Ro'yxatga olish paytida ortiqcha to'lov bir necha o'n minglab rubllarga etadi. Kelajakda, har yili qarz oluvchi yana ortiqcha to'laydi qo'shimcha xizmatlar va bevosita bog'liq faoliyat ...

"Ipoteka" tushunchasi ko'pchilik ruslar uchun juda yangi va noaniq. Hozirgi vaqtda Rossiya uchun ipoteka krediti va samarali uy-joy investitsiyalari dolzarb vazifadir. Ipoteka kreditlash tizimining rivojlanishi nafaqat ijtimoiy, ham iqtisodiy ko'plab muammolarni bir vaqtning o'zida hal qiladi, balki butun mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatga ta'sir ko'rsatishning muhim vositasi sifatida ham ko'rilmoqda. Ipoteka kreditlashni rivojlantirishdan maqsad, bir tomondan, aholi turmush sharoitini yaxshilash, ikkinchi tomondan, ko‘chmas mulk va qurilish bozorida talabni rag‘batlantirishdan iborat.

Ipoteka krediti bank biznesining asosiy segmentlaridan biridir. Ipotekaning afzalliklari juda aniq va tushunarli. Qarz oluvchi qisqa vaqt ichida uzoq muddatli to'lov rejasi bilan to'langan kvartiraga ega bo'ladi. Shunday qilib, nazariy jihatdan, yashash sharoitlarini yaxshilashga qodir oilalar soni keskin ko'paytirilishi mumkin, bu uy-joy qurilishini rivojlantirish uchun kuchli rag'batdir. Biroq, amalda hamma narsa nazariyadagidek silliq emas. Bugungi kunda tijorat banklari aholiga uzoq muddatli kredit berishni istamaydi, chunki o'ziga xos xususiyatga ega bo'lganligi sababli, ushbu turdagi kreditlash Rossiya sharoitida ham qarz oluvchilar, ham kreditorlar uchun xavflarning oshishi bilan bog'liq. Bundan tashqari, kredit tashkilotlari faoliyatini tartibga soluvchi tartibga solish fuqarolarga ipoteka kreditlarini keng miqyosda berishga imkon bermaydi.

Zamonaviy Rossiyada ipoteka biznesi mutlaqo yangi yo'nalish bo'lishiga qaramay, hozirgi vaqtda ipoteka tizimini rivojlantirish uchun asos allaqachon shakllangan. Xususan, ko'chmas mulk garovi bilan bog'liq munosabatlarni tartibga solish uchun qonunning asosiy manbai "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonuni bo'lib, u Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining garov to'g'risidagi umumiy qoidalaridan ustun turadi. . Ammo hozirgi vaqtda qabul qilingan qonunlarni huquqiy jihatdan ishlab chiqishning zaifligidan "aziyat chekayotgan" Rossiya qonunchiligidagi qarama-qarshiliklar ipoteka kreditini rivojlantirish uchun to'xtatuvchi omillar bo'lib qolmoqda. Shunday qilib, Rossiyada ipoteka kreditining samarali tizimini yaratish uchun nafaqat professional bilim, balki bunga, birinchi navbatda, davlatning o'zidan ham haqiqiy qiziqish kerak.

Ushbu ishning maqsadi tijorat banklarida ipoteka kreditlashning tashkiliy tamoyillarini aks ettirish (“Agropromkredit” KB misolida), ipoteka kreditlashni amaliyotga tatbiq etish mexanizmini ko‘rsatish, kamchiliklarni aniqlash, takomillashtirishga qaratilgan chora-tadbirlar ishlab chiqishdan iborat. "Agropromkredit" KBda ipoteka krediti.

Maqsadga muvofiq, bir qator vazifalarni hal qilish kerak:

Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlash bo'yicha yuridik adabiyotlar va mahalliy iqtisodchilarning ishlarini o'rganish;

Umuman Rossiyadagi ipoteka kreditlash bozorini va Surgut shahridagi shahar ipoteka bozorini o'rganish;

“Agropromkredit” tijorat bankida ipoteka faoliyatini tashkil etish holatini tekshirish;

uslubiy yondashuvlarni ishlab chiqish yaxshi boshqaruv tijorat banki doirasida fuqarolarga ipoteka kreditlarini berishni takomillashtirish.

Tadqiqot ob'ekti tijorat banklari hisoblanadi.

Tadqiqot mavzusi - ipoteka krediti.

Yakuniy malaka ishini yozish jarayonida quyidagi manbalardan foydalanilgan:

Ipoteka (ko'chmas mulk ipotekasi) bilan bog'liq munosabatlarni tartibga soluvchi federal qonunlar va Rossiya Federatsiyasining normativ-huquqiy hujjatlari;

Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlashni rivojlantirish muammolarini o'rganish bilan shug'ullanadigan iqtisodchilarning ilmiy tadqiqotlari va mahalliy mualliflarning monografiyalari;

"Rossiyada ipoteka" xalqaro amaliy konferentsiyasi materiallari;

Rossiya hukumati huzuridagi Xalq xo'jaligi akademiyasida tashkil etilgan o'quv va konsalting ipoteka maktabining materiallari;

“Agropromkredit” tijorat bankining materiallari va boshqalar.

Ish uch bobdan, foydalanilgan adabiyotlarning bibliografik ro'yxatidan, ilovalardan iborat. Ish 50 ta adabiyot manbalaridan foydalangan holda 73 varaqda yozilgan, 15 ta ilova berilgan.

Shuni ta'kidlash kerakki, kredit miqdori bank tomonidan o'rnatilgan C / C nisbati asosida hisoblanadi, garov sifatida qabul qilingan mol-mulk qiymatining miqdori esa kamida ikkita qiymat sifatida belgilanadi: sotish narxi. mulk (agar kvartira yangi binoda sotib olingan bo'lsa) yoki ushbu mulkning baholovchi tomonidan belgilangan baholangan qiymati (ikkilamchi uy-joy). Kredit summasining mulk qiymatiga nisbatining maksimal qiymati (K / Z) odatda 70 - 80% gacha.

Yuqoridagi misoldan xulosa qilishimiz mumkinki, anderrayting protsedurasining teng shartlarida qarz oluvchi Sberbankda ko'chmas mulk sotib olish uchun maksimal kredit miqdorini olishi mumkin. Xuddi shu shartlarda, Agropromkreditdagi qarz oluvchi faqat 280 730 rubl miqdorida hisoblashi mumkin. Ko'rib turganingizdek, bu holatda muhim omillar: kredit muddati va qarz oluvchining daromadi. Shunday qilib, Sberbank, shubhasiz, fuqarolarga eng qulay shart-sharoitlarni taklif qilib, ipoteka kreditlash bozorida etakchi o'rinni egallaydi.

1.3. Zamonaviy sharoitda ipoteka kreditlashni tashkil etish: ipoteka kreditlash modellari

Inqilobdan keyingi Rossiyada ipoteka institutining shakllanishi jahon tajribasiga asoslanganligi sababli, ipoteka kreditining asosiy modellarining iste'mol xususiyatlarini tahlil qilish va baholash zarur ko'rinadi (1-ilovaga qarang).

Ipoteka kreditlashning uchta mumkin bo'lgan modeli mavjud: 1) Amerika, 2) Germaniya-Avstriya va 3) Franko-ingliz. Ushbu modellar orasidagi asosiy farq ipoteka kreditini taqdim etuvchi sub'ektlardadir. Shunday qilib, Amerika modelida kreditlash davlat tomonidan moliyaviy yordam ko'rsatgan holda maxsus boshqaruv kompaniyalari tomonidan amalga oshiriladi; nemis-avstriyada - ixtisoslashgan banklarda; frantsuz-ingliz tilida - oddiy tijorat banklari.

Shuni ta'kidlash kerakki, Rossiyada Delta-Kreditdan tashqari ixtisoslashgan banklar umuman yo'q. Amerika ipoteka modeli uy ipoteka agentligi orqali amalga oshiriladi, bu haqda keyinroq muhokama qilinadi. Tijorat banklari esa kapital yetishmovchiligi va boshqa bir qator sabablarga ko‘ra (tavakkalchiliklarni boshqarishga qodir malakali kadrlar yetishmasligi; past rentabellik va h.k.) uzoq muddatli kreditlash (jumladan, ipoteka) olishni istamaydi. Agar bank ipoteka krediti bilan shug'ullanmoqchi bo'lsa, unda u birinchi navbatda universal litsenziyani olishi kerak, keyin esa "keraksiz" litsenziyalangan xizmatlardan voz kechishi kerak. Siz, albatta, universal litsenziyani saqlab qolishingiz mumkin, ammo keyin bank har yili qarz oluvchining to'lov qobiliyatini va uning garov holatini monitoringini o'tkazishi shart. Va agar ipoteka katta miqdorda berilsa, bank qog'ozlar to'plami ostida ko'milgan - ipoteka uzoq, garov qimmat, shuning uchun ma'muriy xarajatlarning oshishi muqarrar.

Mutaxassislarning fikricha zamonaviy sharoitlar Rossiyada yigirmagacha ipoteka modellari mavjud. Bu, aksariyat hollarda, hududlarning uy-joy muammosini hal qilish va ipoteka kreditlashni rivojlantirishga o'ziga xos yondashuvi bilan bog'liq. Shu sababli, byudjetdan moliyalashtirishga asoslangan "soxta ipoteka" dasturlari paydo bo'ladi. Bu, albatta, progressiv rivojlanishga to'sqinlik qiladi. Shunga qaramay, ipoteka biznesi asta-sekin jadal rivojlanib, quyidagi yo'nalishlarda rivojlanmoqda:

1. Birinchi model - "kesilgan-ochiq" model.

Ushbu modelda ko'rsatilgan banklar faoliyati asosan "bank - qarz oluvchi" darajasidagi kreditlarning birlamchi bozoriga taalluqlidir. Buning stsenariysi sof bozor va hech qanday tashkiliy talablarni talab qilmaydi men ropriyatiya yoki unga nisbatan proteksionistik ma'muriy props tashabbusi.

Ushbu model asosida ipoteka kreditlashni tashkil etishning soddaligi uning ko'pgina G'arb mamlakatlarida (Buyuk Britaniya, Frantsiya, Ispaniya, Angliya, Isroil va boshqalar) keng amaliy tarqalishiga olib keldi. Masalan, AQShda bunday kreditlar bugungi kunda ushbu mamlakatda berilgan ipoteka kreditlarining qariyb 80 foizini tashkil qiladi.

Rossiyada boshqacha manzara kuzatilmoqda. Mahalliy bank tizimining zaifligi bunday ipoteka kreditlarining kichik ko'lamiga olib keldi. Bu, birinchi navbatda, aniq istamaslik (jismoniy shaxslar bilan ishlashda risklarni boshqarishning ancha past darajasi) va banklarning ipoteka munosabatlarini rivojlantirishga qiziqishi yo'qligi, ya'ni. uzoq muddatli asosda. Ushbu model bo'yicha bank operatsiyalari hajmi, shuningdek, ushbu model bo'yicha beriladigan ipoteka kreditlarining yuqori narxi (kreditlar bo'yicha yuqori foiz stavkasi va ular bo'yicha muhim bo'lgan barcha xarajatlarning qarz oluvchiga o'tkazilishi) bilan qattiq cheklanadi. , ko'pchilik potentsial iste'molchilar uchun ularning barchasi ko'rsatilgan sabablarga ko'ra yoqimsizdir.

2. Ikkinchi model - “Amerika ikki bosqichli ipoteka modeli” ipoteka biznesining kengaytirilgan ochiq takror ishlab chiqarish modelidan foydalanishga asoslangan.

Ipoteka kreditlashning ushbu modeli Qo'shma Shtatlarda keng tarqalgan klassik ipoteka sxemasi hisoblanadi. Amerika modeli nafaqat birlamchi ipoteka bozoriga, balki uzoq muddatli investorlardan tegishli mexanizmlar orqali mablag'larni oladigan ikkilamchi ipoteka bozoriga ham tayanadi (2-ilovaga qarang). Ipoteka kreditlashning ikki bosqichli modelining mohiyati shundan iboratki, ipoteka kreditlari bo'yicha birlamchi da'vo huquqlari birjalarga shakllantiriladi va obligatsiyalarni chiqarish va muomalaga chiqarish orqali ikkilamchi ipoteka bozorida ixtisoslashgan ipoteka operatori (agentligi) tomonidan qayta moliyalashtiriladi. Shunday qilib, ushbu modelning o'ziga xos xususiyati kreditor banklarni va mablag'lar manbasini (ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlar emitentlarini) ajratishdir.

Amerika modeli kontseptsiyasi federal darajada afzallik beriladi. Dasturni amalga oshirish va rivojlantirish uchun 1997 yilda "Uy-joyni ipoteka kreditlash agentligi" (AHML) tashkil etilgan va federal byudjetga Agentlik tomonidan chiqarilgan qimmatli qog'ozlar uchun kafolatlar kiritilgan. AHMLni yaratishda, asosan, AQShda Federal milliy ipoteka assotsiatsiyasining (Fannie Mae) o'xshash tuzilmasini yaratish va ishlatish tajribasidan foydalanilgan. Agentlik ochiq shaklda tashkil etilgan aktsiyadorlik jamiyati unda Rossiya Federatsiyasi hukumati yagona aktsiyador hisoblanadi. Tashkilotning ushbu shakli Agentlikka mustaqil korxona sifatida juda moslashuvchan siyosat yuritish imkonini berganligi, shu bilan birga Rossiya Federatsiyasi hukumatiga o'z investitsiyalarini himoya qilish uchun ma'lum kafolatlar berganligi sababli tanlangan. bu korxona.

Mintaqaviy ipoteka agentliklaridan Irkutsk mintaqaviy ipoteka agentligi (IRIA) ushbu sxemani amalga oshirishga eng yaqin keldi, u banklar va sug'urta kompaniyasi bilan birgalikda majburiy element - kreditni qayta moliyalashtirishni o'z ichiga olgan ipoteka kreditlash sxemasini ishlab chiqdi.

O'z turmush sharoitlarini yaxshilashga qiziqqan ruslarning aksariyati uchun ipoteka kreditlari qimmatligi sababli foydalanish imkonsiz bo'lib qoladi. Narxning bir qismini davlat ssudalari bilan qoplashdan tashqari, bu kreditlarni fuqarolarning keng doirasi uchun qulayroq qilish mumkin emas. Shu sababli, ushbu model bo'yicha kreditlashning potentsial ko'lami juda ahamiyatsiz degan xulosaga kelishimiz mumkin.

3. Uchinchi model – “Germaniya bir bosqichli ipoteka modeli”.

Ipoteka kreditlashning "Amerika" modeliga muqobil sifatida Rossiya Germaniyada qabul qilinganlarga o'xshash jamg'arma va kredit banklari (SSC) tizimini yaratishga harakat qilmoqda. Ipoteka kreditlari uchun mablag'lar manbai ixtisoslashtirilgan kredit tashkilotlaridagi maqsadli depozitlardir. Omonatchi maqsadli omonatga har oyda ma’lum muddatga bozordagi o‘rtacha ko‘rsatkichdan sezilarli darajada past bo‘lgan foiz stavkasida belgilangan miqdorni to‘lash majburiyatini oladi. Yig'ish davri tugagandan so'ng, kvartira sotib olish uchun zarur bo'lgan mablag'larning taxminan yarmini to'plagan holda, u mablag'larning ikkinchi yarmi uchun, shuningdek, bozordagi o'rtacha ko'rsatkichdan pastroq stavkada kredit oladi. SSC omonatchisi tomonidan taqdim etilgan mablag'lar jamg'arish muddatini tugatgan o'zidan oldingi shaxslarga kreditlar berish uchun ishlatiladi.

Ushbu model doirasida kredit tashkilotlari ipoteka kreditlarini asosan aholi omonatlari hisobidan ikkita variantda taqdim etadi:

- "yopiq" sxema (shartnoma bo'yicha jamg'arma), unga ko'ra qarz oluvchilarga ipoteka kreditlari berish hozirgi vaqtda jamg'arish bosqichida bo'lgan potentsial mijozlar tomonidan maqsadli depozitlarga qo'yilgan mablag'lar hisobidan amalga oshiriladi. Ushbu sxema kredit muassasasi - jamg'arma-ssuda kooperativi, qurilish jamg'arma kassasining ipoteka operatsiyalariga ixtisoslashuvi bilan tavsiflanadi (qoida tariqasida, qonuniy ravishda belgilanadi);

- "ochiq" (depozit va kredit) sxemasi: bog'liq bo'lmagan jamg'armalar hisobiga ipoteka kreditlash. U asosan tijorat banklari tomonidan amalga oshiriladi.

Ipoteka krediti asosan aholi depozitlari hisobidan moliyalashtiriladigan ipoteka kreditlash modellarining kamchiligi, birinchi navbatda, kredit tashkilotlarining yuqori likvidlik xavfidadir.

Rossiyada, yuqorida aytib o'tilganidek, hali ixtisoslashgan kredit tashkilotlari mavjud emas. Ularning o‘rniga quruvchilar ishlamoqda. Jamg'arish davrida mijozlarning barcha badallari ma'lum bir binoni qurishda aktsiyadorlik hissasi sifatida ro'yxatga olinadi va qurilishga investitsiya qilinadi. Tugatgandan so'ng, mijoz kvartirani qabul qilib oladi, shartnoma tuzuvchiga kvartiraning qolgan narxini kelishilgan muddatda to'laydi. Qonunchilikning nomukammalligi tufayli ko'pincha rieltorlar, ishlab chiquvchilar va aktsiyadorlar o'rtasida manfaatlar to'qnashuvi yuzaga keladi.

Jamg'arma va kredit modeli allaqachon Rossiyaning ba'zi shaharlarida qo'llanilmoqda. Moskva tajribasi shuni ko'rsatadiki, qurilish jamg'arma kassalarini yaratish bo'yicha tajriba ijobiy bo'ldi: shahar mablag'larining 1 rubliga deyarli ettita xususiy investitsiyalar jalb qilindi.

4. To‘rtinchi model – “munitsipalitetlar ishtirokidagi namuna”. .

Ushbu stsenariy shahar ma'muriyatlarining ipoteka kreditlarini ishga tushirish bo'yicha birinchi qadamlarni qo'yish yo'nalishidagi tashabbusini o'z ichiga oladi. Stsenariy shahar hokimiyatlarining ipoteka kreditlarini rivojlantirishga vakolat bergan banklar bilan birlashishiga asoslanadi. Ushbu modelga ko'ra, dastlabki bosqichda ma'muriyatlar qimmatli qog'ozlarning birlamchi chiqarilishini ta'minlash uchun mulkni kafolatlashning asosiy yukini o'z zimmalariga oladilar, buning uchun munitsipal mulk tarkibidan garov fondini shakllantiradilar. Voqealarning rivojlanishi mantig'i kommunal garov fondini xususiy mulk ob'ektlari bilan bosqichma-bosqich almashtirishdan iborat, chunki ipoteka birinchi qarz oluvchilar tomonidan beriladi va munitsipal organlar ular uchun odatiy bo'lmagan bank funktsiyalaridan ozod qilinadi. Ushbu stsenariyning afzalligi shundaki, qarz oluvchi darhol real pulga kirish imkoniyatiga ega bo'ladi.

Albatta, bu sof rus stsenariysi bo'lib, banklarning boshidanoq muhim tashkiliy va moliyaviy yuklarni o'z zimmasiga olishni istamasligi bilan bog'liq. Bunday model bozor muhitiga nisbatan muvaffaqiyatli integratsiyalashgan va etarli ko'chmas mulk likvidligi (Sankt-Peterburg, Moskva, Kaliningrad, Irkutsk, Orenburg va boshqalar) bo'lgan ba'zi yirik shaharlarda muvaffaqiyatli bo'lishi mumkin. Ammo bu Rossiyaning eng oddiy shaharlari uchun ularning moliyaviy ahvoli va mahalliy ko'chmas mulk bozorining turg'unligi tufayli amalda yaroqsiz.

5. Beshinchi model - bunyodkorlarning ipoteka shartlarida uy-joy sotish bo'yicha investitsiya va qurilish faoliyati.

Ipoteka elementlarining bank sohasida emas, balki investitsiya va qurilish sohasida paydo bo'lishi dunyoda juda keng tarqalgan hodisadir. Xususan, Angliya va Fransiyada hozirda ipoteka assotsiatsiyasi va kompaniyalari sifatida faoliyat yurituvchi ko‘plab tashkilotlar sarmoyaga yo‘naltirilgan tuzilmalar sifatida vujudga kelgan. Rossiyada ko'chmas mulk bozori to'yinganligi va uy-joyga bo'lgan samarali talabning kamayishi bilan rivojlanish kompaniyalari uy-joylarni bo'lib-bo'lib to'lash yoki ipoteka kreditlari bilan sotishning turli shakllariga ko'proq e'tibor qaratmoqda. Faqatgina Moskvada, bunday sxemalarga ko'ra, uy-joy har yili bir necha yuz million dollar miqdorida sotiladi.

6. Oltinchi model – xorijiy investorlar tashabbusi.

Hozirgi vaqtda Rossiyada ipoteka kreditlarini tashkil etishda bir qator yirik G'arb investorlarining haqiqiy qiziqishi mavjud. 2004-yil 15-mayda “DeltaKredit” tijorat banki xalqaro investorlar bilan ikkita strategik muhim shartnoma tuzdi: Xalqaro moliya korporatsiyasi (IFC) va Yevropa tiklanish va taraqqiyot banki (YTTB). Tomonlar imzolagan kelishuvlarga ko‘ra, “DeltaKredit” KB 10 yil muddatga, belgilangan foiz stavkasi bilan 40 million dollar miqdorida maqsadli investitsiya krediti oldi. Ushbu mablag'lar XMK va YeTTB tomonidan Rossiyada ipoteka kreditlashni rivojlantirish uchun taqdim etilgan.

Xorijiy banklar uchun Rossiya ipoteka bozoriga kirish istiqboli ipoteka doirasida bank mijozlariga xizmat ko'rsatishning yaxshi tashkil etilgan sxemalari va texnologiyalarini Rossiya sharoitlariga moslashtirish bilan bog'liq. Chet el banklari tomonidan olingan marjadan olingan foydaning ulushi sifatida to'lanishi kerak bo'lgan narxga kelsak, u bilan solishtirganda kamtarona yo'qotish kabi ko'rinadi. ipoteka kreditlashni yo‘lga qo‘yish orqali erishilgan ijobiy ijtimoiy-iqtisodiy samara.

Shunday qilib, beqaror moliyaviy tizimi bilan Rossiya uchun ipoteka kreditlashning barcha taqdim etilgan modellaridan eng mos keladigani jamg'arma va kreditning ishlash printsipiga asoslangan avtonom muvozanatli ipoteka modelidir. Bu tamoyil mamlakatimizda turli investitsion fondlar faoliyatida, inqilobdan oldingi oʻzaro kredit jamiyatlari va jamgʻarma-ssuda uyushmalarida, xorijda esa Germaniya qurilish jamgʻarmasi tizimi faoliyatining taʼsirchan natijalarida oʻzining hayotiyligini isbotladi. Hozirgacha Rossiya Federatsiyasining qonunchilik darajasida qurilish jamg'armalari tizimini yaratish va uning faoliyati belgilanmagan, bu model Rossiyada keng tarqalgan emas. Ammo bu eng istiqbollilaridan biri. Ipoteka kreditlashning ommaviy rivojlanishi uchun dasturlarni amalga oshirishning birinchi bosqichlarida davlat organlari tomonidan qo'llab-quvvatlash talab etiladi.

1.4. Ipoteka risklari

Ipoteka krediti, ayniqsa rus voqeligi sharoitida, ko'plab xatarlar bilan bog'liq bo'lib, ularni boshqarish qonuniy, shu jumladan tartibga solish nuqtai nazaridan to'liq hal qilinmagan. Bu ipoteka bozorida kredit tashkilotlari faoliyatini rivojlantirish nuqtai nazaridan muhim omil bo‘lmoqda. Ipoteka bitimini amalga oshirishda risklar ehtimoli ikkala tomon uchun ham yuzaga keladi: qarz beruvchi ham, qarz oluvchi ham. Keling, ipoteka xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning risklarini va ularni tartibga solishni batafsil ko'rib chiqaylik.

Bank krediti (shu jumladan ipoteka krediti) tipik bank risklari bilan bog'liq: kredit riski (qarz oluvchi to'lovlarni amalga oshirmasa, potentsial yo'qotish), likvidlik xavfi (aktivlarni bozor narxlarida yoki ularga yaqin narxlarda sotish orqali naqd pulni jalb qilish qiyinligi tufayli), foiz stavkalari xavfi (agar aktiv va passiv stavkalari teng bo'lmagan vaqt oralig'ida yoki turli indekslardan foydalanish asosida tuzatilgan bo'lsa), valyuta riski (agar kreditlar rublda berilsa va kredit resurslari chet el valyutasida jalb qilingan bo'lsa) va boshqalar.

Bank amaliyoti shuni ko'rsatadiki, har xil turdagi risklarning bank faoliyatini amalga oshirishga ta'sir qilish darajasi quyidagicha: (manba Vaqti MN 11.09.2004).

· Kredit tavakkalchiligi - 70%;

· Likvidlik xavfi - 25%;

· Bozor riski (foiz stavkasi riski) - 5%.

Banklar faoliyatini tartibga solish bo'yicha yagona talablarni belgilash ushbu risklarning tabiati bilan bog'liq - ular bank operatsiyalarini amalga oshirishda bir xil bo'lib, ularni amalga oshirishda ishtirok etuvchi sub'ektlarga bog'liq emas.

Ushbu risklar Rossiya Bankining qoidalari asosida tartibga solinadi. Kredit tashkilotlari faoliyatini tartibga solish, birinchi navbatda, belgilangan maqsadni ko'zlaydi federal qonun"Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida" - bank tizimining barqarorligini ta'minlash va kredit tashkilotining omonatchilari va kreditorlari manfaatlarini himoya qilish. Biroq, shu bilan birga, qonun Rossiya Bankiga kredit tashkilotlarining operatsion faoliyatiga aralashish huquqini bermadi.

San'atga muvofiq. Ushbu Qonunning 73-moddasiga binoan, Rossiya banki kredit tashkilotlari turlari bo'yicha tabaqalashtirilgan standartlar va ularni hisoblash usullarini belgilash huquqiga ega.

Shu bilan birga, "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni faqat banklarni (bank xizmatlarining barcha turlarini amalga oshirish huquqiga ega) va bank bo'lmagan kredit tashkilotlarini (ayrim bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega) belgilaydi.

Shuning uchun banklar uchun tabaqalashtirilgan majburiy stavkalar o'rnatiladi - Rossiya Bankining 01.10.1997 yildagi 1-sonli "Banklar faoliyatini tartibga solish tartibi to'g'risida" gi ko'rsatmasi (bundan buyon matnda 1-sonli ko'rsatma) (o'zgartirishlar kiritilgan); hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshiruvchi nobank kredit tashkilotlari - Rossiya Bankining 1997 yil 8 sentyabrdagi 516-sonli "Hisob-kitob operatsiyalari va inkasso tashkilotlari bilan shug'ullanuvchi nobank kredit tashkilotlari faoliyatini prudensial tartibga solish to'g'risida" gi Nizomi va bank bo'lmagan depozit va kredit tashkilotlari - Rossiya banki nizomi No 153-P. 2003 yil 21 sentyabrdagi «Depozit-kredit operatsiyalarini amalga oshiruvchi nobank kredit tashkilotlari faoliyatini prudensial tartibga solishning o'ziga xos xususiyatlari to'g'risida»gi Nizom № 153-P.

Kredit tashkilotlari depozitorlar va kreditorlarning jalb qilingan mablag'lari hisobidan qarz oluvchilarga kredit berishni amalga oshiradilar, ular yuridik va yuridik shaxslar bo'lishi mumkin. shaxslar.

Kredit tashkilotlari tomonidan mijozlarga pul mablag'larini taqdim etish (joylashtirish) bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish tartibi (shu jumladan kreditlar berish) Rossiya Bankining 31.08.2008 yildagi 54-P-sonli Nizomi bilan belgilanadi" (5 dekabrdagi tahrirda). 2004 yil № 205-P).

Kredit tashkilotlari omonatchilari va kreditorlarining manfaatlarini himoya qilish uchun Rossiya banki talablarni belgilab qo'ydi, ularga rioya qilish kredit tashkilotlari tomonidan qarz oluvchining huquqiy maqomidan qat'i nazar, kredit riskini etarli darajada boshqarishni ta'minlaydi. kredit tavakkalchiligi (qarz oluvchi tomonidan bankka pul mablag'larini qaytarmaslik yoki o'z vaqtida qaytarmaslik tufayli moliyaviy yo'qotish xavfi) har qanday qarz oluvchiga kredit berilganda yuzaga keladi. Ushbu talablar majburiy talablarni o'z ichiga oladi 1-sonli yo'riqnoma, 153-P-sonli Nizom bilan belgilangan iqtisodiy standartlar:

Kapitalning yetarlilik koeffitsienti (N1);

Qarz oluvchi yoki tegishli qarz oluvchilar guruhiga to'g'ri keladigan maksimal kredit riski nisbati (N6);

Katta kredit risklarining maksimal hajmi (N7);

Bir qarz oluvchi - bank aktsiyadoriga to'g'ri keladigan xavfning maksimal miqdori (N9);

Bank tomonidan o'z insayderlariga beriladigan kreditlarning maksimal miqdori (H10).

Kredit risklarini tartibga solishda kredit tashkilotlari Rossiya Bankining 1997 yil 30 iyundagi "Kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxirani shakllantirish va undan foydalanish tartibi to'g'risida" gi 62a-sonli yo'riqnomasiga (keyingi o'rinlarda 62a-sonli yo'riqnoma) tayanadi. Ushbu Yo'riqnoma bilan Rossiya banki kredit tashkilotlarining moliyaviy faoliyati uchun barqaror sharoitlarni ta'minlash uchun kredit tashkilotlari uchun kreditlar va ularga tenglashtirilgan qarzlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni shakllantirish talabini o'rnatdi. Ushbu talab qarz oluvchilarning (jismoniy yoki yuridik shaxslar, iqtisodiyot tarmoqlariga tegishli bo'lgan, rivojlanishi mamlakat uchun ustuvor deb e'tirof etilgan tashkilotlar yoki tashkilotlar) turi yoki toifasiga bog'liq emas, balki kredit tavakkalchilik darajasini hisobga olgan holda belgilanadi. ma'lum bir mintaqa).

62a-sonli ko'rsatma kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxirani shakllantirish uchun (bundan buyon matnda LRCL deb yuritiladi) berilgan kreditlar bo'yicha kredit riskini baholashning rasmiylashtirilgan mezonlarini belgilaydi, ular quyidagilardan iborat: asosiy qarz va/yoki to'lovlar bo'yicha muddati o'tgan to'lovlarning yo'qligi yoki mavjudligi. qiziqish; shartnomalar shartlarini o'zgartirish va/yoki o'zgartirishlarsiz kreditlarni qayta rasmiylashtirish soni; sifatni tekshirish. Shu bilan birga, berilgan kreditlarni tasniflash va kredit risklarini baholashda ustuvorlik qarz oluvchining moliyaviy ahvoli, uning qarzning asosiy summasini to'lash va kredit foydasiga shartnomada nazarda tutilgan foizlar, komissiyalar va boshqa to'lovlarni to'lash qobiliyatidir. muassasa. RVPS har bir berilgan kredit uchun shakllantiriladi, chegirmalar miqdori esa kreditning xavf guruhlariga muvofiq tasnifiga bog'liq.

Rossiya Banki tomonidan ishlab chiqilgan va kredit tashkilotlari e'tiboriga havola qilinganiga e'tibor qaratish o'rinli ko'rinadi. buxgalteriya hisobi Rossiya Federatsiyasi hududida joylashgan kredit tashkilotlarida, 1997 yil 18 iyundagi 61-son, ipoteka krediti berish va ipoteka bilan operatsiyalarni amalga oshirishda. Hozirgi vaqtda Rossiya Bankining baholash masalasi bo'yicha tushuntirish loyihasini tayyorlash bo'yicha ishlar olib borilmoqda. Kredit tashkilotlari ipoteka kreditlarini sotib olgan taqdirda yuzaga keladigan moliyaviy risklar, kredit risklariga o'xshab, 62a-sonli yo'riqnomaga muvofiq kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralar shakllantiriladi.

Shuni ta'kidlash kerakki, kredit tashkilotlari tomonidan 62a va 1-sonli ko'rsatmalarga rioya qilish ma'lum darajada ipoteka dasturlarini kengroq miqyosda amalga oshirishga imkon bermaydi. Buni hisobga olgan holda, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki 62a va 1-sonli ko'rsatmalar loyihasini ishlab chiqdi, unda bir qator muhim o'zgarishlar kiritildi. Yangi ko'rsatmalar 2004 yil 1 avgustdan kuchga kiradi.

Shunday qilib, yangi tahrirdagi 62a-sonli yo‘riqnomaga muvofiq, tijorat banklarining ipoteka kreditlarini berishdan manfaatdorligini oshirish va kredit riskini adekvat baholash maqsadida qarz oluvchining moliyaviy ahvoli mezonlariga yondashuv o‘zgartirildi. Endilikda kredit tavakkalchiligi sifatning besh toifasi bo‘yicha baholanadi (Yo‘riqnomaning amaldagi tahririda to‘rtta xavf guruhi mavjud).

1-sonli yo'riqnomaning yangi tahririda bir qator majburiy ko'rsatkichlar (N8, N9, N11, N11.1, N14) mavjud emas, likvidlik koeffitsientlarini hisoblash tartibiga o'zgartirishlar kiritish, joriy likvidlik koeffitsientining qiymati (N3) nazarda tutilgan. ) 50% ga qisqartirildi (N3 yo‘riqnomaning amaldagi tahririda 70% edi) va banklar tomonidan har kuni majburiy ko‘rsatkichlarga rioya qilish talabi joriy etildi (Yo‘riqnomaning amaldagi tahririda — oylik).

Banklar ipoteka kreditlarini berishda o'z zimmalariga oladigan xavflar hali ham yuqori. Qarz oluvchilarning kreditga layoqatliligi to'g'risida zarur ma'lumotlarni olish orqali risklarni kamaytirishga imkon beruvchi kredit byurolari tizimi Rossiyada hali boshlang'ich bosqichida. Shunday qilib, banklar risklarni boshqarishning quyidagi usullaridan foydalanadilar:

1. Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash;

2. Bitta qarz oluvchiga berilgan kreditlar hajmini qisqartirish;

3. Garovni jalb qilish;

4. Kredit bo‘yicha dastlabki to‘lovni to‘lash;

5. Kredit risklarini sug'urtalash.

Ipoteka faoliyatini amalga oshirishda qarz oluvchi mulkiy tavakkalchilik va daromadning yo'qolishi yoki kamayishi xavfini o'z zimmasiga oladi. Bunda submulk tavakkalchiliklari deganda ipoteka predmetining yo‘qolishi va shikastlanishi xavfi tushuniladi.

Qarz oluvchining mulkiy tavakkalchiligi quyidagi holatlar tufayli yuzaga keladi:

1) Uyning qurilishi to'xtatildi, chunki. quruvchi (qarzdor) qurilishni yakunlash uchun etarli miqdorda moliyalashtirishni ta'minlay olmaydi (etarli miqdordagi investorlarni jalb qilish nazarda tutilmagan, xatoliklar yoki loyihada hisobga olinmagan omillar, qurilish jarayonida aniqlangan qo'shimcha muammolar va boshqalar).

2) Qarzdorning bankrotligi.

3) qurilgan uy yashash uchun mos emas (tuproqni tark etishi sababli yoriqlar, sanitariya omillari va boshqalar).

4) Qarzdor investitsiyalar bilan yashiringan;

5) Uy egasi bo'lishingizga xalaqit beradigan boshqa kutilmagan holatlarning yuzaga kelishi.

Daromadning yo'qolishi yoki kamayishi xavfi qarz oluvchining kasalligi, nogironligi, ish joyini yo'qotishi (masalan, mijoz ishlagan tashkilot bankrot bo'lgan taqdirda) va boshqa holatlarda yuzaga kelishi mumkin.

Qarz oluvchining xatarlarini kamaytirish uchun, mavjud vaziyatdan chiqish yo'li sifatida, sug'urta - mulkiy va shaxsiy. Bugungi kunda qarz oluvchi o'z xohishiga ko'ra ixtiyoriy ravishda sug'urta qilishi mumkin:

1) garov predmeti yo'qotish va shikastlanish xavfi;

2) uning hayoti va sog'lig'i, ipoteka shartnomasining butun muddati davomida mehnat qobiliyatini yo'qotish;

3) qarz oluvchi tomonidan ipoteka krediti hisobidan sotib olingan ko'chmas mulkka egalik huquqini yo'qotish xavfi;

4) qarz oluvchining kredit shartnomasi va ipoteka shartnomasi bo'yicha majburiyatlarini lozim darajada bajarmaganligi uchun fuqarolik javobgarligi.

Aksariyat banklar ipoteka bitimini tuzayotganda, majburiy shart sifatida ipoteka shartnomasiga yuqoridagi tavakkalchilikni sug‘urtalash bandlarini kiritadilar. Garchi bu qarz oluvchi uchun qo'shimcha xarajatlarni keltirib chiqarsa ham (sug'urta stavkasi sug'urta turiga qarab kredit summasining 0,4-5 foizini tashkil qiladi), bu tomonlarga yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlarni qoplash imkonini beradi. sug'urta hodisasi. Bundan tashqari, bu hodisa qarz oluvchini qo'shimcha daromad olish uchun ishlashga undaydi. Tez orada ipoteka bitimini amalga oshirishda hayot sug'urtasi va nogironlik sug'urtasi, kvartira sug'urtasi va mulk (garov) egasining mulkiy huquqlarini yo'qotish xavfidan sug'urta qilish amaliyotda ipoteka shartnomasi shartlarining ajralmas qismiga aylanadi. barcha kredit tashkilotlari.

2-bob. "Agropromkredit" KBda ipoteka faoliyatini tashkil etish.

2.1. "Agropromkredit" KB umumiy xususiyatlari

"Agropromkredit" aksiyadorlik tijorat banki ustav kapitali 150 million rubl bo'lgan Yopiq aktsiyadorlik jamiyati shaklida ro'yxatga olingan. "Agropromkredit" KB (keyingi o'rinlarda Bank deb yuritiladi) Tyumen viloyati ma'muriyati va "Gazprom" OAJ tomonidan 22.01.2004 yildagi hamkorlik shartnomasi asosida amalga oshirilayotgan qo'shma dasturlar va loyihalarga xizmat ko'rsatish bo'yicha vakolatli bankdir. Bundan tashqari, Bank gaz sanoati korxonalarining moliyaviy oqimlari va moliyaviy loyihalariga xizmat ko'rsatish bo'yicha Tyumen viloyatidagi "Gazprom" OAJning vakolatli banki etib saylandi.

"Agropromkredit" KB gaz sanoati korxonalaridan tashqari, tuman va shahar ahamiyatiga ega xalq xo'jaligining boshqa tarmoqlari korxonalariga ham keng ko'lamli bank xizmatlarini ko'rsatadi. Bank yuridik shaxslarga xizmat ko‘rsatish bilan bir qatorda shahar va viloyat aholisi bilan ham faol ish olib bormoqda.

Bugungi kunda Agropromkredit Tyumen viloyatining moliyaviy xizmatlari bozorida kuchli mavqega ega. 2003 yil 1 mart holatiga ko'ra, bank o'z kapitali bo'yicha Rossiyaning 300 ta eng yirik banklari qatoriga kiradi va 206-o'rinni egallaydi. Tyumen viloyatidagi 33 ta bank orasida "Agropromkredit" o'z kapitali bo'yicha 6-o'rinda. 2004 yil 1 yanvar holatiga bankning o'z mablag'lari 228 million rublni tashkil etdi (7-ilovaga qarang).

Ishonchli va faol biznes sherigining obro‘si “Agropromkredit”ga 2005 yilda o‘z faoliyatining barcha yo‘nalishlarida sezilarli o‘sishga erishish imkonini berdi. Umuman olganda, bankning sof aktivlari 1,9 baravarga o'sdi va 01.01.2004 yil holatiga ko'ra 2600,2 million rublni tashkil etdi. (8-ilovaga qarang).

Resurslarni joylashtirishda Bank aktivlar portfelini diversifikatsiya qilish va likvidlik, risklar va rentabellikning maqbul kombinatsiyasi bo'yicha o'zining an'anaviy siyosatiga amal qiladi.

Shunday qilib, 10 yillik yuqori sifatli ish uchun Agropromkredit bank xizmatlari bozorida o'z o'rnini egalladi. Bugungi kunda Bank Surgutdagi eng muvaffaqiyatli bank muassasalaridan biri hisoblanadi.

Bank tomonidan ko'rsatilayotgan xizmatlar va ularning sifati eng zamonaviy talablarga javob beradi va Bank mijozlarining keng qamrovli ehtiyojlarini to'liq qondirish imkonini beradi.

Bugungi kunda Agropromkredit Rossiyadagi universal banklar tomonidan amalga oshiriladigan deyarli barcha xizmatlar va bir qator operatsiyalarni taqdim etadi. Bank o'z mijozlariga rubl va chet el valyutalarida keng ko'lamli bank xizmatlarini taklif qiladi:

· Hisob-kitob va kassa xizmatlari (hisobvaraq ochish, rubl va chet el valyutasida hisobvaraqlar yuritish, boshqa banklarga to‘lovlarni amalga oshirish, hisobvaraqdan naqd pulni qabul qilish va berish, rubl va chet el valyutasida hujjatli hisob-kitoblar: akkreditivlar, inkasso).

· Depozit operatsiyalari (yuridik va jismoniy shaxslarning bo'sh pul mablag'larini rubl va xorijiy valyutadagi depozitlarga jalb qilish).

· Kredit operatsiyalari (qisqa muddatli kreditlash, kredit liniyalarini ochish, overdraft shaklida joriy hisobvaraqni kreditlash, iste'mol krediti, ipoteka krediti, avtomobil sotib olish uchun kreditlash).

Bank jismoniy shaxslarga kredit berish bo'yicha katta ishni amalga oshiradi. 2005 yilda Agropromkredit jismoniy shaxslarga (shu jumladan yakka tartibdagi tadbirkorlarga) 330,4 million rubl miqdorida kreditlar berdi. (2004 yilda -144,9 mln. rubl), shu jumladan xorijiy valyutada 22,6 mln. (2004 yilda -7,8 million rubl). Qoida tariqasida, bu aholi farovonligining oshishi bilan bog'liq. RBC agentligi ma'lumotlariga ko'ra, 2004 yil aprel oyida Agropromkredit reytingi Rossiya iste'mol krediti bozoridagi 100 ta eng yirik etakchi banklar reytingida 55-o'rinni egalladi.

Kreditlashda yangi mahsulotlarni o'zlashtirishga katta e'tibor berilmoqda. Shunday qilib, bank faoliyatining yangi yo'nalishi jismoniy shaxslarni overdraft kreditlashdir.

Kreditlar kafolatlanishi mumkin transport vositasi, uskunalar, inventar, ko'chmas mulk, Gazprom aktsiyalari, veksellar, CB Agropromcredit bilan hisobvaraqlarda joylashtirilgan xorijiy valyuta, uchinchi shaxslarning kafolatlari, mulkiy huquqlar.

· Qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar (veksellarni, aksiyalarni, obligatsiyalarni sotib olish va sotish, bozorning turli segmentlaridagi mijozlarga brokerlik xizmatlarini ko'rsatish, mijozlar mablag'larini ishonchli boshqarish).

· Plastik kartochkalarni chiqarish va ularga xizmat ko‘rsatish (“Agropromkredit” KB Rossiyaning “Union Card” to‘lov tizimi va “Visa”, “Diner Club”, “Master Card” xalqaro to‘lov tizimlarining bank plastik kartalarini chiqaradi; ish haqi bo‘yicha loyihalar). Bugungi kunda 40 000 ga yaqin karta mijozlari mavjud. Bank bankomatlar va terminallarning keng tarmog'iga ega.

· Tez pul o'tkazmalarini amalga oshirish. Bugungi kunda ko'proq odamlar tez va qulaylik tufayli pul o'tkazmalarini bank orqali amalga oshirishni afzal ko'rmoqda. “Agropromkredit” “Money gramm”, “Aval”, “Private money”, “Union card” tezkor pul o‘tkazmalari tizimidan foydalanishni taklif etadi. Eng tez o'tkazish 10 daqiqa, boshqalari 30-40 daqiqa (hujjatlarni rasmiylashtirish bilan birga), "Aval" hozircha 1,5-2 kun davom etadi.

Tashkiliy tuzilmaga ko‘ra, “Agropromkredit” faoliyati funksional prinsipga asoslangan bo‘linmaviy boshqaruv tuzilmasi deb ataladigan tuzilmaga asoslanadi, bunda Bank bo‘linmalari (bo‘limlari) guruhlari bank mahsulotlari turlariga ixtisoslashgan. Bunday boshqaruv tuzilmasini qurishda birliklar odatda daromad (foyda markazlari) va xarajatlar (xarajatlar markazlari) ga bo'linadi. Bitta foyda markazini tashkil etuvchi daromad bo'linmalari yoki bo'linmalar guruhlari rahbarlariga nazorat qilinadigan bo'linmalar faoliyatini rejalashtirish va zarur boshqaruv qarorlarini qabul qilish uchun zarur vakolatlar berilgan. Shu bilan birga, ular o'zlari boshqaradigan bo'linmalarning moliyaviy natijalari uchun javobgardirlar.

Xarajat birliklari foyda markazlarining bo'linmalariga xizmat ko'rsatadi, shuningdek, Bank boshqaruvi ostida umumiy boshqaruv funktsiyalarini bajaradi.

Boshqaruvning bo'linma tuzilmasi bank bo'linmalari xodimlarining moddiy haqlarining ularning bo'linmasi erishgan moliyaviy natijalariga ko'proq bog'liqligini ta'minlashga imkon beradi, bu esa rag'batlantiradi. yuqori samaradorlik ularning mehnati. Shu bilan birga, bo'limlar funktsiyalarining ma'lum bir takrorlanishi mumkin, bo'limlarning qisqa muddatli maqsadlarga erishishni, tez foyda olishni ta'minlashga intilishi bankning uzoq muddatli siyosati maqsadlariga mos kelmasligi mumkin.

“Agropromkredit” faoliyati bankning oliy boshqaruv organi bo‘lgan aksiyadorlar (ishtirokchilar) umumiy yig‘ilishi tomonidan hamda yig‘ilishlar orasidagi intervallarda ta’sis yig‘ilishida saylangan bank boshqaruvi tomonidan tartibga solinadi va nazorat qilinadi. Aksiyadorlarning umumiy yig'ilishi har yili quyidagi masalalarni ko'rib chiqish uchun o'tkaziladi:

Ustav va ustav kapitaliga o'zgartirishlar kiritish;

Bank boshqaruvini saylash;

Yillik faoliyat natijalarini tasdiqlash;

Bank foydasini taqsimlash;

Bankning sho'ba korxonalarini tashkil etish, qayta tashkil etish va tugatish;

shuningdek qonun hujjatlarida va bank ustavida nazarda tutilgan bank faoliyatining boshqa muhim masalalarini ko‘rib chiqish.

Umumiy yig'ilish tomonidan saylangan, bank aksiyadorlarining vakillaridan iborat bo'lgan direktorlar kengashi (kuzatuv kengashi) Umumiy yig'ilish oldida hisobot beradi. Bankning strategiyasi va siyosatini ishlab chiqish, bankning malakali yuqori boshqaruv xodimlarini tanlash, bank faoliyati ustidan nazoratni ta’minlash, bank aksiyadorlari manfaatlarini himoya qilish direktorlar kengashining asosiy vazifalari hisoblanadi.

Ijro etuvchi boshqaruv organi bank boshqaruvi bo'lib, uning raisi boshchilik qiladi. Boshqaruv raisining tegishli o‘rinbosarlari faoliyati daromad olish bilan bog‘liq bo‘lgan markaziy boshqarmalar (rejalashtirish-tahlil, risklarni baholash sektori) va tijorat bo‘limlariga, shuningdek, bank filiallariga rahbarlik qiladi.

Bank boshqaruvi huzuridagi maslahat organi kredit qo‘mitasi hisoblanadi , Bankning kredit investitsiya portfelini optimallashtirish va yuzaga keladigan risklarni minimallashtirish maqsadida yaratilgan. Kredit qo'mitasi ikki tarkibda tuziladi: katta tarkibdan va kichik tarkibdan. Ularning vakolatlari “Agropromkredit” KB Kredit qo‘mitasi to‘g‘risidagi nizomda belgilangan.

Shunday qilib, kredit qo'mitasining katta tarkibining vakolatiga quyidagilar kiradi:

Kredit siyosatini amalga oshirish tartibi va mexanizmini ishlab chiqish;

Yirik kreditlar berish to'g'risida qaror qabul qilish;

Filiallar uchun kredit operatsiyalarini amalga oshirish bo'yicha cheklovlar o'rnatish;

Muammoli kreditlar bilan ishlash chora-tadbirlarini muvofiqlashtirish va tasdiqlash; va boshqalar.

Kredit qo'mitasining kichik tarkibi quyidagi masalalarni hal qilish uchun chaqiriladi:

Ilgari yirik kredit qo‘mitasi tomonidan belgilangan limitlar doirasida yirik kreditlar berish to‘g‘risida;

Katta kreditlarning birinchi uzaytirilishi haqida.

“Agropromkredit” KBning tashkiliy-boshqaruv tuzilmasi 9-ilovada keltirilgan.

Kredit berish jarayoni turli bo'limlar va xizmatlarning mutaxassislarini jalb qiladi, ularga muayyan vakolatlar beriladi. Aynan bo'limlar mutaxassislarining birgalikdagi sa'y-harakatlari yakuniy natijani beradi - kredit berishning maqsadga muvofiqligi yoki rad etish to'g'risidagi qaror. Bo'limning vazifalari bo'lim to'g'risidagi Nizom bilan tartibga solinadi. Keling, kreditlash jarayonida ishtirok etadigan xizmatlarning funktsiyalarini batafsil ko'rib chiqaylik.

1. Kredit bo'limi (KO):

¨ kreditlash bo'yicha maslahatlar (kredit turi, maqsadi, muddati, foiz stavkasi);

¨ qarz oluvchining kreditga layoqatliligini o'rganish;

¨ garov sifatida taqdim etilayotgan ta'minotning ayrim turlarini baholash (uskunalar, inventar, mulkiy huquqlar);

¨ kredit risklarini baholash;

¨ iqtisodiy standartlarga rioya etilishini nazorat qilish;

¨ foizlarning o'z vaqtida to'lanishini va qarz miqdorini nazorat qilish;

¨ kreditlar muddatini uzaytirish uchun arizalarni tahlil qilish va ko'rib chiqish;

¨ muddati o'tgan qarzlarni undirish bo'yicha ishlarni olib borish;

¨ yangi kreditlash mahsulotlarini ishlab chiqish;

¨ kredit qo'mitasi yig'ilishlarini o'tkazish va ularda ishtirok etish.

Zarur bo'lganda, CI mutaxassisi kredit operatsiyalari bo'yicha so'rovlarni yuridik bo'limga, axborot-ekspert bo'limiga, rejalashtirish-tahlil bo'limiga, risklarni baholash sektoriga yuboradi, shuningdek kredit ma'muriyati bo'limiga kredit operatsiyasini bajarish uchun buyurtma tayyorlaydi.

2. Kredit ma'muriyati bo'limi (UAC):

¨ kreditlash bo'yicha shartnomalar va hujjatlarni tayyorlash;

¨ kredit berish va ularga xizmat ko‘rsatish;

¨ foizlarni hisoblash;

¨ buxgalteriya yozuvlarini yozish;

¨ moliyaviy hisobotlarni tayyorlash.

3. Axborot va ekspert departamenti (IED):

¨ garovning barcha turlarini (likvidli qimmatli qog'ozlardan tashqari) baholaydi;

¨ qarz oluvchilar to'g'risidagi ma'lumotlarni to'plash, tahlil qilish va hujjatlashtirish.

4. Xatarlarni baholash sektori (SOR):

¨ har oyda joriy oyning birinchi kunidagi bank kapitalining miqdori to'g'risidagi hisobotni O'zbekiston Respublikasi Bosh boshqarmasiga taqdim etadi;

¨ aktivlar va passivlar balansini tahlil qiladi va aktivlarni joylashtirish muddatlari bo'yicha tavsiyalar beradi.

5. Rejalashtirish va tahliliy boshqarmasi (PAO):

¨ daromadlar va xarajatlar smetalarining bajarilishini nazorat qilish;

¨ resurslarni jalb qilish xarajatlarini va bank mablag'larini joylashtirish bo'yicha rentabellikni hisoblash.

6. Yuridik bo‘lim (YU):

¨ kredit qo'mitasi ishida ishtirok etadi;

¨ standart va nostandart shartnomalar loyihalarini ishlab chiqadi va tasdiqlaydi;

¨ muammoli kreditlar bilan ishlaydi;

¨ konsalting xizmatlarini ko'rsatish.

7. Axborot texnologiyalari boshqarmasi (ITD):

¨ kredit operatsiyalarini avtomatlashtirilgan hisobga olish;

¨ qo'shimcha dasturiy ta'minotni ishlab chiqish.

8. Hisob-kitob xizmatlari departamenti (ORO):

¨ qarz oluvchining kreditga layoqatliligi to'g'risida xulosa tayyorlashda ishtirok etadi;

¨ overdraft xizmati;

¨ qarz oluvchining joriy hisobvarag'idan mablag'larni hisobdan chiqarish.

9. Valyuta nazorati va hujjatli operatsiyalar boshqarmasi (VVK):

¨ chet el valyutasidagi operatsiyalarni tartibga soluvchi masalalar bo'yicha Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga rioya etilishini nazorat qiladi.

10. Biznes jarayonlari metodologiyasi bo‘limi (BM):

¨ yangi bank mahsulotlari uchun ichki me'yoriy hujjatlarni tasdiqlaydi.

11. Ichki nazorat xizmati (ICS):

¨ kreditlash bilan bog'liq risklarni nazorat qiladi

12. Operatsion kassalar (OK):

¨ ularga kredit bo'limi tomonidan jismoniy shaxslarga kredit berish funksiyasi berilishi mumkin.

13. Bankning qo‘shimcha idoralari (DO) va filiallari:

¨ kredit operatsiyalarini faqat Kredit qo'mitasi tomonidan belgilangan qoidalar doirasida amalga oshirish.

Shunday qilib, kredit bo'limi kreditlashning markaziy bo'g'ini bo'lib, faqat Bankning boshqa bo'limlari va xizmatlari bilan hamkorlikda kredit berishning maqsadga muvofiqligi yoki berilmasligi to'g'risida yakuniy xulosa chiqarishi mumkin. Kredit to'g'risida qaror qabul qilish ma'lumotni sinchkovlik bilan o'rganish va potentsial qarz oluvchini har tomonlama baholashni talab qiladigan jarayon bo'lib, bu faqat turli sohalardagi mutaxassislarning bilimi bilan mumkin.

Ko'rib turganingizdek, jismoniy shaxslarga kredit berishda bankda ko'plab bo'limlar ishtirok etadi, bundan tashqari, kerak bo'lganda, bankning sho''ba korxonalari ham jalb qilinishi mumkin. Bu holat anderrayting protsedurasi qanchalik murakkab va mas'uliyatli ekanligini ko'rsatadi, shuning uchun bank dastlab kelajakdagi qarz oluvchi, shuningdek kafil to'g'risida imkon qadar to'liq birlamchi ma'lumotlarni olishga intiladi.

2.2. "Agropromkredit" KB ipoteka faoliyati

Bank xizmatlari bozorida ipoteka biznesi bir yildan ortiq rivojlanayotganiga qaramay, bu “Agropromkredit” uchun amalda yangi faoliyat yo‘nalishi hisoblanadi. Agropromkredit Surgutning birinchi banki bo'lib, ipoteka krediti berishni boshladi. Uy-joy ipoteka krediti dasturi Bankda 2004 yildan beri amal qiladi va tashkilotning faxri hisoblanadi. Birinchi ijobiy natijalarni baholash allaqachon mumkin.

10-ilovadan ko'rinib turibdiki, umuman olganda, Bankning kredit qo'yilmalari 2005 yilda deyarli ikki baravar ko'paydi va 835,5 million rublni tashkil etdi va qoida tariqasida, bu o'sish uzoq muddatli kreditlar, xususan, ipoteka kreditlari berish hisobiga sodir bo'ldi. Qisqa muddatli kreditlar 48,5% (2004 yildagi 77,7% o'rniga), uzoq muddatli kreditlar - 46,9% (2004 yilda atigi 21%) ni tashkil etdi. Uzoq muddatli kreditlar bo'yicha keskin o'sish 2004 yildan boshlab Agropromkreditning ipoteka kreditlari bo'yicha mijozlar bilan ishlay boshlagani bilan bog'liq.

Agar 2005 yil uchun Bank kredit portfelining tuzilishiga nazar tashlasak (11-ilova), biz ipoteka kreditlash 9,69% ni tashkil etishini ko'ramiz - unchalik yomon ko'rsatkich emas. O'tgan yili Agropromkredit 90 million rubldan ortiq ipoteka kreditlarini berdi - Surgut ipoteka bozori operatorlarining hech biri shunga o'xshash natijalar bilan maqtana olmaydi. Jismoniy shaxslarni kreditlashda eng katta ulush iste'mol kreditlariga to'g'ri keladi - kredit portfelining umumiy tarkibida 28,37%. Agrosanoat krediti ham 2004 yilda aholiga avtotransport sotib olish uchun kredit berish faoliyatini boshlagan va bu kreditlar atigi 2 foizni tashkil etadi.

Bugungi kunda Agropromkredit o'z mijozlariga ipoteka dasturi bo'yicha uy-joy sotib olish uchun kreditdan foydalanishni taklif qilmoqda. Kredit berish shartlari va barcha rasmiyatchiliklar quyida tavsiflanadi.

Kredit berish faoliyati “Kredit va investisiya siyosati to‘g‘risida”gi Nizomda belgilangan Bank strategiyasiga muvofiq amalga oshiriladi.

Kreditlash mexanizmi asosiy tamoyillarga asoslanadi:

1) shartnomaviy asos ssudalar faqat tomonlar o'rtasida shartnoma tuzilgandan keyin - kredit shartnomasini tuzishda berilishini anglatadi;

2) shoshilinchlik, ya'ni. kredit qarz oluvchi tomonidan o'z zimmasiga olgan majburiyatlarga muvofiq ma'lum muddatda to'lanishi kerak;

3) to‘lov bankning kreditdan foydalanganlik uchun foizlar ko‘rinishida haq undirishini bildiradi. Foiz - bu kreditning "narxi".

4) qaytarilish ssudaning xususiyatiga bog‘liq bo‘lib, olingan qarz mablag‘lari ma’lum vaqtdan keyin bankka qaytarilishi kerakligini bildiradi;

5) ta'minot bank yo'qotish xavfini kamaytiradi, chunki garov bilan (ta'minot usullaridan biri) kredit mablag'larining qaytarilishini kafolatlaydi.

Kreditlar Bankning foiz siyosati, o'z kapitali va jalb qilingan mablag'lar miqdorini hisobga olgan holda, ajratilgan qarz mablag'larini hajmlar, muddatlar va Bankning foiz siyosati bo'yicha muvozanatlash tamoyilidan kelib chiqqan holda beriladi.

Bugungi kunga kelib, Agropromkredit o'z mijozlariga loyiha doirasida uy-joy sotib olish uchun quyidagi kreditlash shartlarida kreditdan foydalanishni taklif qiladi:

· Kredit Rossiya Federatsiyasi valyutasida beriladi;

· Ipoteka krediti berish muddati 3 yilgacha;

· Kredit kvartira narxining 70 foizidan ko'p bo'lmagan miqdorda beriladi;

Kredit summasi qarz oluvchi oilasining daromadiga bog'liq bo'lib, kreditni to'lash va unga xizmat ko'rsatish bo'yicha oylik xarajatlar umumiy oila daromadining (er-xotinning umumiy daromadi) 50 foizidan oshmasligi sharti asosida hisoblanadi.

· Kredit bo‘yicha foiz stavkasi yillik 18%;

· Kredit har oyda teng bo‘lib to‘lanadi, shu jumladan kredit bo‘yicha asosiy qarzning bir qismini va kredit bo‘yicha foizlarni to‘lash. Shunday qilib, qarz oluvchi kreditni har oy belgilangan miqdorda va muddatlarda (qarz miqdori va foydalanish muddatidan kelib chiqqan holda) to'laydi. Kreditni muddatidan oldin qisman yoki to'liq qaytarishga ruxsat beriladi.

· Qarz oluvchining kreditni to'lash majburiyati kredit mablag'lari hisobidan sotib olingan kvartiraning garovi bilan ta'minlanadi. Qo'shimcha kafolat sifatida turmush o'rtog'ining kafolati qabul qilinadi.

· Qarz oluvchi tomonidan kreditga olingan uy-joy uning mulkiga qayd etiladi.

Ipoteka kreditini olish uchun siz shartli ravishda quyidagi bosqichlarga bo'linadigan bir qator protseduralardan o'tishingiz kerak:

I. Kredit olish uchun arizalarni qabul qilish va ko'rib chiqish, qarz oluvchining imkoniyatlarini baholash.

Mijoz kredit shartlari bo'yicha maslahat olish, shuningdek, kredit olish imkoniyatini dastlabki tahlil (anderrayting) o'tkazish uchun Bank (yoki boshqa bo'linma) bilan bog'lanishi kerak. Hujjatlarni yig'ish qiyin ish bo'lganligi sababli, har ikki tomon uchun ham vaqt va pulni tejash maqsadida, mijozlarning asosiy tekshiruvi dastlabki maslahat paytida amalga oshiriladi.

Agar mijoz - jismoniy shaxsning imkoniyatlari ehtiyojlarga to'g'ri kelsa, u bankka o'zi so'ragan barcha hujjatlarni taqdim etadi, xususan:

Pasport nusxasi (er-xotinning ikkalasidan);

· Ish joyidan oxirgi olti oydagi o‘rtacha oylik ish haqi to‘g‘risidagi ma’lumotnoma (er-xotinning ikkalasidan);

· Xodimlar bo'limi tomonidan tasdiqlangan mehnat daftarchasining nusxasi;

· Nikoh to‘g‘risidagi guvohnoma nusxasi;

· Bolalarning tug'ilganlik haqidagi guvohnomasi nusxasi;

· Mulkga egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlar (transport vositalari uchun PTS, ko'chmas mulkni ro'yxatdan o'tkazish guvohnomalari, depozit shartnomalari va boshqalar).

Bundan tashqari, qarz oluvchi arizani to'ldirishi kerak - kredit olish uchun ariza (yuridik va jismoniy shaxslar uchun alohida), so'rovnoma - jismoniy shaxslar uchun, ma'lumotnoma - yuridik shaxslar uchun. Qabul qilingan barcha ma'lumotlar xavfsizlik xizmati tomonidan tekshiriladi.

Arizani ko'rib chiqish muddati hujjatlarning to'liq to'plami olingan kundan boshlab sakkiz ish kunigacha.

Shuni ta'kidlash kerakki, anderrayting kreditni majburiy tasdiqlashni anglatmaydi va ariza bo'yicha kredit qarori faqat qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan uning to'lov qobiliyati to'g'risidagi ma'lumotlarning ishonchliligini har tomonlama tekshirish natijalari asosida qabul qilinadi. keyingi bosqichlarda chiqariladi.

II. Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash.

Taqdim etilgan hujjatlar asosida Bank to‘lov qobiliyati va kreditga layoqatliligini – olingan kreditni va u bo‘yicha foizlarni to‘lash qobiliyatini baholaydi. Kredit uzoq muddatga (uch yilgacha) mo'ljallanganligi sababli va kreditor kreditni o'z vaqtida to'lash kafolatiga muhtoj, shuning uchun juda ko'p turli xil ma'lumotlarni tahlil qilish kerak. Qarz oluvchining kredit qobiliyati quyidagi yo'nalishlarda baholanadi:

2.1. Hujjatlar va ma'lumotlarni tahlil qilish. Hujjatlarning haqiqiyligini tekshirish:

- qarz oluvchining o‘tgan 12 oylik va joriy yilning oxirgi hisobot sanasidagi moliyaviy hisobotlarini ko‘rib chiqadi;

Kredit summasining qarz oluvchining mol-mulki qiymatiga nisbati tahlil qilinadi - bitim yirik hisoblanadimi yoki yo'qligini aniqlash uchun;

Qarz oluvchining huquqiy ishining to'liqligi tahlili o'tkaziladi.

2.2. Qarz oluvchi - yuridik shaxsning moliyaviy-xo'jalik faoliyatini tahlil qilish :

Moliyaviy ko'rsatkichlar dinamikasini, aktiv va passivning sifat tarkibidagi o'zgarishlarni tahlil qilish;

Moliyaviy oqimlarni tahlil qilish;

O'z mablag'lari aylanmasini tahlil qilish;

Majburiyatlarning bajarilishini baholash.

2.3. Qarz oluvchi - yakka tartibdagi tadbirkorning kreditga layoqatliligini tahlil qilish:

Moliyaviy-xo'jalik faoliyatining mavjud bo'lgan vaqti va barqarorligi hisobga olinadi qarz oluvchi;

Qarzga olingan mablag'lardan maqsadli foydalanish aniqlangan;

Kreditni qaytarishning muqobil imkoniyatlari ko‘rib chiqilmoqda.

2.3.1. Qarz oluvchi - jismoniy shaxsning kreditga layoqatliligini tahlil qilish:

Ishning barqarorligi (kamida uch yil doimiy ish joyi) va daromad olish to'g'risidagi ma'lumotlar hisobga olinadi;

Ishning istiqbollari hisobga olinadi;

Sifat parametrlari hisobga olinadi (masalan, voyaga etmagan bolalarning mavjudligi).

2.4. Qarz oluvchining kredit tarixini tahlil qilish:

Qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasi shartlarini bajarganligi to'g'risidagi ma'lumotlar - besh kalendar kundan ortiq qarzning umumiy summasi bo'yicha muddati o'tgan to'lovlar mavjudligi tekshiriladi.

2.5. Garovni baholash:

Kredit uchun taklif qilingan garovning likvidligi hisobga olinadi, ya'ni. uni amalga oshirish muddati garov huquqlarini amalga oshirish Bank uchun zarur bo'lgan kundan boshlab 150 kundan oshmasligi kerak.

2.6. Iqtisodiy me'yorlarga muvofiqligini tahlil qilish:

Rossiya Bankining 1-sonli yo'riqnomasida belgilangan iqtisodiy standartlarga ta'sir ko'rsatishi mumkin bo'lgan so'ralgan kreditning tahlili o'tkaziladi. Kredit berish natijasida standartlarga rioya qilmaslik mumkin bo'lgan taqdirda, shu bilan birga uni berishning maqsadga muvofiqligi, kredit bo'limi iqtisodiy standartlarning prognozlarini olish uchun xavflarni baholash sektoriga so'rov yuboradi. hisobot oyi:

· Bank kapitali (N1);

· bir qarz oluvchiga yoki tegishli qarz oluvchilar guruhiga to'g'ri keladigan maksimal kredit miqdori (H6);

· aksiyadorga to'g'ri keladigan maksimal kredit summasi (aksiyadorlarga berilgan kreditlarning maksimal umumiy miqdori) (N9);

· bitta insayder uchun kreditning maksimal miqdori (insayderlarga berilgan kreditlarning maksimal umumiy miqdori) (H10);

· yirik kreditlarning maksimal miqdori (N7).

Har bir tahlil natijasi vakolatli bo'lim mutaxassisi tomonidan istalgan shaklda taqdim etiladi. Va faqat qarz oluvchi uchun barcha natijalarni umumlashtirish kredit bo'limi mutaxassisining kredit berish bo'yicha xulosasini beradi.

III. Kredit berishning maqsadga muvofiqligi to'g'risida qaror qabul qilish.

Kredit bo‘limining kredit berishning maqsadga muvofiq emasligi to‘g‘risidagi xulosasi boshqaruv raisining faol operatsiyalar bo‘yicha o‘rinbosari bilan kelishiladi va rad etish sabablari majburiy tushuntirilmagan holda qarz oluvchining e’tiboriga yetkaziladi.

Kredit berishning maqsadga muvofiqligi to'g'risidagi masala bankning vakolatli organi tomonidan ko'rib chiqilishi uchun kiritiladi:

Kredit qo'mitasi;

Boshqaruv raisi;

Boshqaruv raisining birinchi o‘rinbosari;

Boshqaruv raisining faol operatsiyalar bo'yicha o'rinbosari.

Maqsadliligi to'g'risidagi qaror vakolatli shaxs tomonidan kredit olish to'g'risidagi ariza-murojaatni imzolash yo'li bilan qabul qilinadi.

Kredit miqdorini hisoblab chiqqandan va Bank tomonidan barcha ma'lumotlarni tekshirgandan so'ng, qarz oluvchi Bank bilan kelishilgan ipoteka krediti shartlarini inobatga olgan holda tegishli kvartirani tanlaydi.

IV. Kredit shartnomasini tuzish va kvartira sotib olish.

Uy-joy sotib olish uchun kreditlar berishda, Agropromkredit faqat ma'lum ishlab chiqaruvchilar bilan ishlaydi, shuning uchun tanlov Bank tomonidan qarz oluvchiga taklif qilinadigan kvartiralar ro'yxati bilan cheklanadi. Qoidaga ko'ra, Bank tomonidan taklif etilayotgan barcha kvartiralar birlamchi bozordagi kvartiralardir, ya'ni. qurilayotgan yangi uylarda.

Shunday qilib, Bank tegishli kredit qarorini qabul qilganda, qarz oluvchi ipoteka kreditlash shartlarini hisobga olgan holda tegishli kvartirani tanlaydi va sotuvchi bilan oldi-sotdi shartnomasini tuzadi. Aytishim kerakki, kredit miqdorini nihoyat aniqlash uchun Bank uy-joyning haqiqiy narxini bilishi uchun dastlabki oldi-sotdi shartnomasi tuziladi. Qarz oluvchi ushbu bankda shaxsiy hisob raqamini ochadi (hisob raqamini ochish va unga xizmat ko'rsatish to'g'risida shartnoma tuzadi), so'ngra uning bank hisobvarag'iga oldindan to'lovni amalga oshiradi (kvartiraning kamida 30 foizi miqdorida kvartirani sotib olish shartnomasi bo'yicha dastlabki to'lov). narx). Bank qarz oluvchi bilan kredit shartnomasi tuzadi. Shuni ta'kidlash kerakki, Bank mijozga kredit mablag'larini taqdim etishdan oldin, sotuvchining hisob raqamiga pul mablag'larini o'tkazish uchun ikkinchisidan ariza olinadi. Ishlab chiquvchi qarz oluvchining bankida hisob raqamiga ega bo'lishi shart emas, lekin bular Bank mijozlari bo'lganligi va ular bir yildan ortiq hamkorlik qilganligi sababli sotuvchining hisobvarag'i Agropromkreditda joylashgan. Shu bilan birga, bank ipoteka kreditlash ishtirokchisi sifatida qarz oluvchi va kvartira sotuvchisi o'rtasidagi hisob-kitoblarning to'g'riligi va qonuniy tozaligi kafilining qo'shimcha funktsiyasini bajaradi.

Kredit shartnomasiga ilova - kredit mablag'larini to'lash jadvali (qarz hajmi va foydalanish muddatiga qarab) ilova qilinadi. Kredit shartnomasi va qarz oluvchining hisobvarag'ini ochish va unga xizmat ko'rsatish shartnomasi oddiy yozma shaklda tuziladi. Kredit shartnomasida kreditning asosiy shartlari: muddati, miqdori, foiz stavkasi, maqsadi (Bank ixtiyoriga ko‘ra), garov ta’minoti, kreditni berish va qaytarish tartibi, tomonlarning huquq va majburiyatlari, kreditorning javobgarligi ko‘rsatilgan. tomonlar va boshqa shartlar.

Uy-joy foydalanishga topshirilgandan so‘ng oldi-sotdi shartnomasi huquqlarni va ko‘chmas mulk bilan tuzilgan bitimlarni davlat ro‘yxatidan o‘tkazishni amalga oshiruvchi organda – Ro‘yxatga olish palatasida majburiy davlat ro‘yxatidan o‘tkazilishi kerak. Ro'yxatga olish palatasi kvartiraga egalik huquqining o'tkazilishini va turar-joy maydoni garovini (garovini) mulk joylashgan joyda ro'yxatga oladi. Ro'yxatga olingan kundan boshlab 20 kun ichida qarz oluvchi bankka ipotekani ro'yxatdan o'tkazish to'g'risidagi guvohnomani taqdim etishi shart.

Qarz oluvchi kredit shartnomasi bo‘yicha qarz oluvchining majburiyatlarini bajarishini ta’minlash maqsadida kredit shartnomasiga qo‘shimcha ravishda Bank bilan mulkiy huquqlar (talablar) garovi to‘g‘risida shartnoma tuzadi. Ushbu shartnoma sotuvchi va xaridor o'rtasida oldi-sotdi shartnomasi imzolangandan keyin tuziladi. Da'vo huquqlari garovi shartnomasi shartlariga ko'ra, garovga qo'yuvchining (qarz oluvchining) qurilish tugagandan so'ng kvartirani egalik qilish huquqi garovga o'tadi.

Garovga qo'yuvchi da'vo huquqlari garovi shartnomasini tuzgandan so'ng, o'z qarzdorini (kvartira berishni va'da qilgan tashkilotni) huquq garovi to'g'risida xabardor qilishi va garovga oluvchiga (bankka) qarzdorning shartnoma bo'yicha huquqlarni garovga qo'yishga roziligini taqdim etishi shart. oldi-sotdi shartnomasi. Qarz oluvchining kvartiraga egalik huquqini o'tkazishni ro'yxatdan o'tkazishda huquqlar garovi shartnomasi o'z qonuniy kuchini yo'qotadi.

Qarzga olingan mablag'lar hisobidan sotib olingan kvartira qarz oluvchi kredit bo'yicha barcha majburiyatlarini to'liq bajarmaguncha garovga qo'yiladi.

Vizual ravishda, "Agropromkredit" KBda ipoteka kreditini tashkil etish sxematik tarzda ifodalanishi mumkin (13-ilovaga qarang).

Shunday qilib, ipoteka kreditini berish jarayonida tomonlar quyidagi shartnomalarni tuzadilar:

· Kredit shartnomasi;

· Oldi-Sotti shartnomasi;

· mulkiy huquqlarni garov shartnomasi (da'volar);

· Qarz oluvchining hisobini ochish va unga xizmat ko‘rsatish shartnomasi.

"Agropromkredit" KB tomonidan amalda qo'llaniladigan ipoteka dasturining sxemasi o'ziga xos xususiyatga ega: ikkita mustaqil shartnoma (sotib olish va sotish shartnomasi, kredit shartnomasi) tuzishda shartnoma bo'yicha ipoteka uchun belgilangan umumiy qoidalar qo'llaniladi; qarz oluvchining ko'chmas mulkka bo'lgan huquqlari adliya muassasasida ro'yxatdan o'tkazilganda, u holda ipoteka qonun bilan amal qiladi (sotish shartnomasi notarial tasdiqlanmaydi, u og'irlik belgisi bilan ro'yxatga olinadi). Ushbu parametr qarz oluvchining notarial tasdiqlash va davlat ro'yxatidan o'tkazish uchun qo'shimcha xarajatlaridan qochish imkonini beradi.

Ipoteka faoliyatining tavakkalchiligiga kelsak, amalda Bank kredit mablag'lari evaziga sotib olingan mol-mulkni garovga qo'yish orqali "o'zini sug'urta qiladi". Va majburiy shart - qarz oluvchi ipoteka shartnomasi predmeti qiymatining kamida 30% miqdorida dastlabki to'lovni amalga oshiradi. Bundan tashqari, kredit berishda Bank qarz oluvchining ma'lumotlarini diqqat bilan o'rganadi va tekshiradi.

Agropromkredit amaliyoti shuni ko'rsatadiki, kredit qarzining umumiy hajmida risk guruhining eng katta ulushiga to'g'ri keladi. I-guruh"standart kreditlar" (amalda risksiz) - 2005 yilda taxminan 94%. Qolgan 6% qolgan uchta guruh o'rtasida taqsimlanadi, oxirgi ikki guruh esa minimal bo'lishi kerak. 13-ilovadan ko'rinib turibdiki, 2004 yilga nisbatan 2005 yilda III tavakkal guruhining kredit qarzining umumiy miqdoridagi ulushi sezilarli darajada (4,28 marta) va IV guruh - 3,69 martaga oshgan. Bu asosiy qarz bo'yicha ham, foizlarni to'lash bo'yicha ham muddati o'tgan to'lovlar bilan bog'liq, yuridik shaxslar esa qoidabuzardir. Ipoteka kreditlashning butun amaliyoti uchun jismoniy shaxslar orasida yomon niyatli qonunbuzarlar aniqlanmagan.

Bir qarashda, yuqorida keltirilgan ipoteka kreditlash sxemasi hech qanday kamchiliklardan xoli, ammo uning amaliy qo'llanilishida dasturning kamchiliklari paydo bo'ladi, ular quyida muhokama qilinadi.

2.3. Tijorat banklarida ipoteka kreditlash tizimining kamchiliklari va muammolari

Bugungi kunda shunday holat borki, tijorat banklari uzoq muddatli ipoteka kreditlashda faol ishtirok etmayapti. Kam sonli banklar fuqarolarga ipoteka kreditlash bo'yicha o'z dasturlariga ega va buning uchun katta moliyaviy resurslar ajratgan. Banklar ipoteka kreditlash bilan shug'ullanish istagi va texnologiya bilimiga ega, ammo butun mamlakat bo'ylab aholini uy-joy bilan ta'minlash muammosini hal qilish uchun mablag' etarli emasligi aniq. Shu munosabat bilan, hukumat ipoteka kreditlarini amalga oshirishga harakat qilayotgan banklarga ko'zga ko'rinadigan davlat yordamini ko'rsatishi kerak.

Kredit tashkilotlari uchun hal qiluvchi omillar quyidagilardir: ipoteka operatsiyalari bo'yicha rentabellik, investitsiya qilingan resurslarning etarli likvidligi va minimal risk, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan bank faoliyatini tartibga solishning amaldagi tizimi tijorat banklarini rag'batlantirmaydi. fuqarolarga uzoq muddatli ipoteka kreditlari, shuning uchun bank sohasida ipoteka rivojlanishi sekinlashmoqda. Bundan tashqari, tijorat banklarining uzoq muddatli kreditlash bilan shug'ullanishi boshqa bank operatsiyalariga nisbatan kamroq foydalidir.

Tijorat banklari tomonidan aholini uzoq muddatli kreditlashning muvaffaqiyatli rivojlanishi uchun ipoteka kreditlashni bank faoliyatining alohida tartibga solinadigan turiga ajratish maqsadga muvofiq ko'rinadi. Bu, birinchidan, uy-joylarni ipoteka kreditlashning uzoq muddatliligi bilan bog‘liq bo‘lsa, ikkinchidan, ipoteka kreditlari beruvchi tijorat banklariga bunday kreditlarni samarali “sotish” imkonini beruvchi mexanizm sifatida ipoteka bilan ta’minlangan qimmatli qog‘ozlarning likvidli bozorini shakllantirish zarurati bilan bog‘liq. ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlar shaklida.

Bugungi kunda, ehtimol, tijorat banklari uchun eng muhim muammo likvidlikni tiklashdir. Bu muammoni ikkilamchi ipoteka bozori operatorlari (ipoteka kreditlari) orqali kreditlarni qayta moliyalashtirish mexanizmi yordamida hal qilish mumkin. Rossiyada, avval aytib o'tilganidek, ipoteka kreditlari uchun to'liq ikkilamchi bozorni yaratish vazifasi AHML tomonidan hal qilinishi ko'zda tutilgan. Shu tariqa, “Ipoteka qimmatli qog‘ozlari to‘g‘risida”gi qonunning qabul qilinishi bilan ipoteka bozoriga zarur resurslarni jalb qilish, ipoteka krediti narxini pasaytirish kabi muammolarga yechim topildi. Biroq, amalda, ushbu qonunning ta'siri faqat 2004 yil oxirigacha sinovdan o'tkazilishi mumkin (Agentlik ushbu sanaga qadar ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlarning birinchi chiqarilishini amalga oshirishni rejalashtirmoqda).

Agentlikning ikkilamchi ipoteka bozorining ixtisoslashtirilgan muassasasi sifatidagi faoliyati ipoteka kreditlash risklarini banklar – dastlabki kreditorlar zimmasiga yuklangan risklarni kamaytirish yo‘nalishida qayta taqsimlashga yordam beradi. Gap banklarning aktivlari va passivlari tuzilmasi o‘rtasidagi nomuvofiqlikdan kelib chiqadigan likvidlik va foiz stavkalari riskini kamaytirish haqida bormoqda.

Kreditor banklar va Agentlik o‘rtasida risklarning ayrim turlarining taqsimlanishi tijorat banklari uchun ipoteka operatsiyalarining jozibadorligini oshiradi va shu orqali aholini kreditlash hajmini oshiradi.

Bankning likvidlik koeffitsientini saqlab qolish uchun tijorat banklarini aholiga uzoq muddatli ipoteka kreditlashda jalb etishni osonlashtiruvchi bir qator amaldagi me’yoriy-huquqiy hujjatlarga muayyan o‘zgartirishlar kiritish zarur. Xususan, Rossiya bankining me'yoriy-huquqiy hujjatlariga (1-sonli ko'rsatma) aktivlarining 60 foizidan ko'prog'i ipoteka kreditlariga joylashtirilgan banklarga umumiy likvidlik me'yorlariga rioya qilmaslik uchun sanktsiyalarni qo'llamaslik nuqtai nazaridan o'zgartirishlar kiritish maqsadga muvofiq ko'rinadi. nisbati H5. Ushbu standart hisobot sanasiga bank balansida yuqori likvidli aktivlarning kamida 20 foizi mavjudligini nazarda tutadi. To'lov muddati bir oydan oshmaydigan aktivlar yuqori likvidli aktivlar hisoblanadi. H5 koeffitsienti bankni muhim mablag'larni qisqa muddatli depozitlarga joylashtirish uchun yo'naltirishga majbur qiladi, shu bilan birga bu mablag'lar qo'shimcha ipoteka kreditlari berish uchun ishlatilishi mumkin.

Banklar uchun ipoteka kreditlash bozori jozibadorligining muhim mezoni ipoteka banklari uchun qisqa muddatli likvidlikni boshqarishning samarali mexanizmining mavjudligi hisoblanadi. Ipoteka kreditlari paketlari bilan "repo" operatsiyalarini amalga oshirish mexanizmi shunday mexanizm bo'lib xizmat qilishi mumkin. REPO operatsiyalari ipoteka kreditlarini ma'lum bir sanada belgilangan narxda qaytarib sotib olish huquqi bilan sotishni o'z ichiga oladi. Ushbu vosita likvidlikni boshqarishda banklar uchun juda samarali. Potentsial kontragentlar - marketmeykerlar (ya'ni ikki tomonlama kotirovkalarni chiqarish orqali uning likvidligini ta'minlovchi bozor ishtirokchilari) bu holda Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki, eng yirik universal banklar, shuningdek, ixtisoslashgan banklar va ipoteka agentliklari bo'lishi mumkin.

Bundan tashqari, ipoteka krediti berish uchun uzoq muddatga (15 yilgacha) katta miqdordagi qarz mablag'larini taqdim etishga qodir va tayyor bo'lgan kredit tashkilotlari cheklanganligi sababli, Bankning talabini qo'llamaslik maqsadga muvofiqdir. Rossiyada aholiga uy-joy sotib olish uchun kredit berish uchun mablag'larni jalb qilish bo'yicha operatsiyalar uchun majburiy zaxira fondi (RRF) tuziladi. Banklar FORga ajratmalarni o'zlari uchun keraksiz moliyaviy yuk deb bilishadi, ular Jamg'armada 200 milliard rublga yaqin mablag'ni saqlashga majbur.

Yana bir muammo - ipoteka kreditlari bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxirani shakllantirish. Muammo shundaki, kredit riskini adekvat baholash uchun berilgan ipoteka kreditlari, ipoteka kreditlari, shuningdek, kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni shakllantirish bo'yicha yagona talablarni belgilash mezonlariga yondashuvni o'zgartirish zarur. ipoteka kreditlari va ipotekalarni sotib oldi. 62-sonli yo'riqnomada kredit qarzining muddati o'zgartirilganligining xususiyatlari mavjud emasligini hisobga olgan holda, kredit tashkilotlari ipoteka kreditlashning ikki bosqichli modeli bo'yicha ipoteka kreditlari pulini, shu jumladan kredit bo'yicha huquqlarni (da'volarni) olish yo'li bilan tashkil etishini hisobga olgan holda. ipoteka kreditlari bilan ta'minlangan shartnomalar bo'yicha ipoteka kreditlari bo'yicha huquqlarni qayta sotib olish natijasida yuzaga keladigan qarzni umumiy tartibda birinchi xavf guruhiga kiritish uchun zaxira yaratish imkoniyatini qonuniy ravishda belgilash zarur.

Yuqoridagi muammolardan tashqari, bank xizmatlari sohasida ipoteka kreditlash tizimini shakllantirish va rivojlantirishga to‘sqinlik qilayotgan bir qator boshqa muammolar ham mavjud, xususan:

Kredit resurslarining etishmasligi va ularning yuqori narxi;

Qarz oluvchilar uchun kreditlarning yuqori narxi;

Kredit muddati juda qisqa;

adliya muassasalarida ko‘chmas mulkka bo‘lgan huquqlarni va ular bilan tuzilgan bitimlarni ro‘yxatga olish tizimining sust rivojlanganligi va yetarlicha samaradorligi;

Bitimlarni notarial tasdiqlashning yuqori narxi;

Qarz oluvchi va uning oila a’zolari kredit shartnomasi shartlarini bajarmaganligi sababli undirib olinadigan ko‘chirish to‘g‘risida sud qarori qabul qilingan taqdirda uni uy-joy bilan ta’minlashning huquqiy mexanizmining mavjud emasligi;

Soliq solishning mukammal emasligi, xususan, ipoteka kreditlash bilan shug‘ullanuvchi tijorat banklari uchun soliq imtiyozlari mavjud emas. Bu erda samarali chora sifatida ipoteka kreditlariga investitsiyalardan olingan daromadlar va/yoki bankning ipoteka kreditlari bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar zaxirasini yaratish bo'yicha xarajatlarini daromad solig'ini to'lash uchun soliq solinadigan bazadan chiqarib tashlash bo'lishi mumkin.

Bular, albatta, ikkilamchi bozordan uy-joy sotib olish uchun ipoteka kreditini taqdim etuvchi tijorat banklari uchun yuzaga keladigan umumiy xarakterdagi barcha muammolardir (chunki ipoteka muassasasi ikkilamchi uy-joyga nisbatan qo'llaniladi). Ushbu muammolarni hal qilish ipoteka sxemasining barcha ishtirokchilari uchun fundamental ahamiyatga ega. Ammo bu muammolarni hal qilish faqat barcha darajadagi ijro etuvchi hokimiyat organlarining vakolatiga kiradi. Shu bois, barcha nuqtalar qo'yilmaguncha va tijorat banklarida ipoteka kreditlashning samaradorligi va ommaviy rivojlanishi haqida hech narsa deyish mumkin emas.

Uzoq muddatli ipoteka kreditlash tizimini rivojlantirish uchun quyidagi yo‘nalishlarda chora-tadbirlarni amalga oshirishni ta’minlash zarur:

Qonunchilikdagi, birinchi navbatda, ipoteka kreditini undirish va kredit bo‘yicha qarzni to‘lamagan shaxsni garovga qo‘yilgan uy-joydan chiqarib yuborishning aniq tartibini yaratish, agar qarz oluvchi tomonidan belgilangan shartlarni buzgan bo‘lsa, kvartiradan foydalanish huquqini bekor qilish borasidagi kamchiliklarni bartaraf etish. ipoteka shartnomasi;

qarz oluvchilarni kreditor-banklarning noqonuniy xatti-harakatlaridan ijtimoiy himoya qilish hamda ilgari olingan ipoteka kreditini to‘lashning iloji bo‘lmagan taqdirda ularni ko‘chirish tartibida ijtimoiy moslashuv mexanizmlarini yaratish;

Ushbu sohaga uzoq muddatli resurslarni jalb qilish uchun yangi moliyaviy vositalardan (qimmatli qog'ozlardan) foydalanish bo'yicha normativ-huquqiy bazani shakllantirish;

Soliq solishni takomillashtirish, fuqarolarni uy-joy qurilishiga sarmoya kiritishni rag‘batlantirish;

Kredit tashkilotlarining uzoq muddatli ipoteka kreditlarini berish va ularga xizmat ko‘rsatish, shuningdek ularni qayta moliyalashtirish va boshqalar faoliyatini tartibga soluvchi normativ-huquqiy bazani aniqlashtirish.

Yuqoridagi chora-tadbirlarning qabul qilinishi ipoteka kreditlashning ommaviy, ijtimoiy ahamiyatga ega bozorini yaratadi va mintaqalarda ham, umuman Rossiyada ham ipoteka kreditlashning keng ko'lamli rivojlanishiga yordam beradi.

Rossiya Federatsiyasi Prezidenti Federal Majlisga murojaatida ta'kidlaganidek: "Ipoteka tizimini rivojlantirish ham federal hukumat, ham mintaqaviy hokimiyat uchun ustuvor yo'nalishga aylanishi kerak". Natijada, 2004 yil katta ish amaldagi qonun hujjatlarini takomillashtirish va ipoteka kreditlash samaradorligini oshirishga qaratilgan yangi normativ hujjatlarni ishlab chiqish. Ish allaqachon boshlangan. Endi kutish va yangi qonun loyihalari qabul qilinishi bilan (ularning 30 ga yaqini) ipoteka faoliyati ishtirokchilariga, xususan, tijorat banklariga ipoteka kreditlash uchun keng imkoniyatlar yaratilishiga umid qilishgina qoladi.

Agar biz "Agropromkredit" KB Ipoteka kreditlash dasturiga murojaat qilsak, bankda ipoteka kreditlashning quyidagi kamchiliklarini ajratib ko'rsatishimiz mumkin.

Birinchidan, shuni ta'kidlash kerakki, taqdim etilgan "Agropromkredit" ipoteka kreditlash dasturi faqat bilvosita ipoteka bilan bog'liq, chunki qarz oluvchi Bank yordamida hali tugallanmagan qurilish loyihalarini sotib olishga sarmoya kiritadi. Qonunchilikka ko‘ra, uy-joy ipotekasi predmeti faqat qurilishi tugallangan va davlat komissiyasi tomonidan qabul qilingan ko‘chmas mulk obyekti bo‘lishi mumkin.

Ikkinchidan, qarz olish turlaridan biri sifatida da'vo huquqi bilan ta'minlangan kreditlash yuqori risklar, adekvat foiz stavkalari, ipoteka kreditlariga nisbatan qisqa kredit muddati va kredit risklarini minimallashtiradigan ko'plab murakkab protseduralar bilan bog'liq. Shu sababli, Bankning Ipoteka dasturi aholining ma'lum qatlamlari uchun mo'ljallangan - daromad darajasi etarli.

Uchinchidan, eng muhim kamchilik bu: uy foydalanishga topshirilgandan so'ng oldi-sotdi shartnomasi ko'chmas mulkka bo'lgan mulk huquqini davlat ro'yxatidan o'tkazish uchun Ro'yxatdan o'tish palatasiga yuboriladi va keyinchalik uni ipoteka bilan og'irlashtiradi. Bunday holda, da'vo huquqlari garovi shartnomasi haqiqatda o'z yuridik kuchini yo'qotadi. Mana shu payt keladiki, bir muncha vaqt (ro'yxatdan o'tish vaqti) Bank xavfi hech narsa bilan sug'urta qilinmaydi.

Bankdagi ipoteka kreditlash tizimidagi kamchiliklarni hisobga olgan holda quyidagi muammolarni aniqlash mumkin:

· kreditor risklarini cheklashning samarali mexanizmlarining yo'qligi;

· Aholining asosiy qismi uchun ipoteka mahsulotlarining mavjud emasligi.

“Agropromkredit” MBda ipoteka kreditlashni yaxshilash maqsadida ushbu muammolarni hal etish doirasida quyidagi chora-tadbirlar taklif etilishi mumkin:

· Fuqarolar kapitalini to‘plashning dastlabki bosqichida keyinchalik imtiyozli shartlarda ipoteka krediti berish bilan “jamg‘arma depozitlari tizimi”ni yaratish.

· Sug'urtalash orqali ipoteka kreditlash risklarini minimallashtirish.

Tijorat banklarida ipoteka kreditlash muammolarini hal qilish yo'llari 3-bob

3.1. Omonat depozit tizimi

Zamonaviy sharoitda ipoteka bozorining rivojlanishi va mustahkamlanishiga ipoteka kreditlashning individual ishtirokchilari yordam berishi mumkin. Xususan, qarz oluvchilar o‘z jamg‘armalarini maqsadli foydalanish uchun mablag‘ jamg‘arish uchun tijorat bankiga qo‘yishlari mumkin. Shu bilan birga, ular aldanib qolishidan qo'rqmasdan, chunki endilikda aholi omonatlarini sug'urta qilish tizimi qonun bilan mustahkamlangan.

Taklif etilayotgan “jamg‘arma depoziti tizimi” nemis modelidagi qurilish jamg‘arma tizimiga asoslangan. Rossiyada qurilish jamg'arma kassalarini joriy etish bo'yicha tajriba allaqachon o'tkazilgan (Moskva tajribasi) va bunday tizim moskvaliklar orasida ishonch va juda mashhur bo'ldi. Ammo qurilish omonat kassasi fuqarolarga bankdan tashqari kreditlar beradi.

Menimcha, ushbu modelning ishlash mexanizmi va tamoyillaridan kelib chiqib, ko‘plab tijorat banklari amaliyotida o‘z qo‘llarini topadigan va fuqarolar orasida talabga ega bo‘ladigan tizim yaratish mumkin.

Taklif etilayotgan dasturning mohiyati quyidagilardan iborat: Bank fuqarolarga maqsadli hisobvaraqlar beradi, ular bo'yicha ma'lum vaqt (1-5 yil) davomida mablag'lar to'planadi. Shu bilan birga, ushbu hisobvaraqlardagi jamg'armalar bo'yicha foiz daromadlari bozor stavkasidan bir necha foizga past bo'ladi. Buning o'rniga Bank mijozga yanada qulayroq shartlarda ipoteka krediti berish imkoniyatini kafolatlaydi. Bank bilan dastlabki shartnoma tuzilayotganda, unga ko‘ra jamg‘arish muddati tugagandan so‘ng omonatchi qarz mablag‘larini olish huquqini qo‘lga kiritadi, ipoteka krediti berish shartlari kelishib olinadi. Kredit quyidagi shartlarda beriladi: omonatchi omonatning minimal muddatiga va eng kam jamg'arma miqdoriga erishishi kerak, bu esa mos ravishda 12 oy va jami jamg'armaning 40 dan 50 foizigacha bo'lishi mumkin (jami omonat kassalari printsipiga ko'ra). ), va bank mablag'lariga bog'liq. Umumiy muddat 4-8 yil davom etadi (mablag'larni to'plash davri - 5 yilgacha, kredit berish va majburiyatlarni bajarish muddati - 3 yilgacha - uy-joy sotib olish uchun qarz mablag'larini taqdim etishning haqiqiy davri. moment).

Shunday qilib, ushbu tizimni tanlagan mijoz ketma-ket ikki bosqichdan o'tadi: 1) kümülatif; 2) kreditlash va kredit bo'yicha hisob-kitoblar. Jamg'arish muddati mijozning daromadiga bog'liq bo'ladi: agar u 2-3 yil davomida uy-joy narxining 50 foizi miqdorida mablag' to'plash imkoniga ega bo'lsa, u holda bank imtiyozli stavkada kvartira sotib olish uchun kredit beradi. kvartira narxining qolgan qismi miqdorida. Shu bilan birga, stavka jamg'arish davri bilan ham bog'liq: jamg'arish davri qanchalik uzoq bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik past bo'ladi. Bu maqsadli depozitlar orqali moliyaviy resurslar jamg‘arishning dastlabki bosqichida jamg‘arilishi tufayli tijorat banki ushbu mablag‘lardan avval murojaat qilgan fuqarolarga kreditlar berish imkoniyatiga ega ekanligi bilan izohlanadi.

Bundan tashqari, yuqoridagilarga qo'shimcha ravishda, quyidagilarni taklif qilish tavsiya etiladi: mijozning iltimosiga binoan (albatta, barcha shartlar oldindan kelishib olinadi), maqsadli hisobvaraqdagi mablag'larni to'plash bosqichi va kreditlash bosqichi o'rtasida. , mijoz "investor" sifatida harakat qilishi mumkin, ya'ni. naqd pulda yoki "Gazprom" OAJ aktsiyalarida yoki sobiq uy-joyni sotishdan tushgan mablag'larda shaxsiy hissa (investitsiya) kiritish. Bunday holda, mijoz o'z yashash sharoitlarini yaxshilash uchun uchta asosiy bosqichdan o'tishi kerak bo'ladi: 1) kümülatif; 2) investitsiyalar; 3) kreditlash va kredit bo'yicha hisob-kitoblar. Shuningdek, u har bir bosqichda jamg'armalar miqdoriga minimal talablarni belgilaydi, masalan, maqsadli depozit bo'yicha mablag'larni to'plash uchun - uy-joy qiymatining 40-50 foizi, investitsiya depoziti - 20-30 foizi, qolganlari - bank mablag'lari. Ushbu sozlash bilan qarz oluvchining umumiy hissasi uy-joy narxining 60-80% gacha etadi, ya'ni. mijoz qarzga olingan mablag'larga kamroq bog'liq bo'ladi. Kreditning o'ziga xos miqdori mijozning kümülatif bosqichdagi haqiqiy xatti-harakatlariga bog'liq bo'ladi va ikkita hisoblangan shartnoma ko'rsatkichlari bilan belgilanadi, ya'ni jami faoliyat ko'rsatkichi (rubl-oylarda) va kredit potentsial ko'rsatkichi (rublda). Sxematik tarzda, jamg‘arib boriladigan depozit tizimi bo‘yicha har bir fuqaroning uy-joy sharoitini yaxshilash jarayonida foydalanishi mumkin bo‘lgan mablag‘lar majmui 14-ilovada aks ettirilgan.

Bunday tizimning afzalliklari quyidagilardan iborat:

Kredit bo'yicha foiz stavkasi eng boshida belgilanadi va bozordan past bo'ladi, shuning uchun foizlar o'zgarishi sababli omonatchi uchun hech qanday xavf yo'q;

Qarz beruvchi kutilayotgan to'lovlar miqdorini oldindan bilib oladi;

Bunday tizim o'rtacha daromadli fuqarolar uchun uy-joy mavjudligini kengaytirish imkonini beradi;

Ijobiy jihati shundaki, insonning ish samaradorligini oshirishga, oilasi daromadlari darajasini oshirishga qaratilgan ishtiyoqi kuchayib bormoqda. Maqsad kreditga kamroq qaram bo'lish uchun imkon qadar bankda mablag'larni to'plash yoki depozit qilishdir.

Bunday tizimning nochorligi vaqt nuqtasidir, ya'ni. ushbu model bo'yicha kredit olish uchun potentsial qarz oluvchi o'z jamg'armalarining bir qismini tizimga yuborishi kerak, shuning uchun ma'lum bir qarz oluvchi uchun ko'chmas mulkni sotib olish vaqti qoldiriladi.

Fuqarolar mablag'larini bosqichma-bosqich jamg'arish va keyinchalik ularga bir vaqtning o'zida olingan uy-joy garovi bilan kredit berishga asoslangan jamg'arib boriladigan depozit tizimini bank ipoteka kreditlashning istiqbolli yo'nalishi deb hisoblash mumkin.

48. www.sibgazbank.ru

49. "Agropromkredit" KB 29.01.2000 yildagi kreditlash to'g'risidagi Nizom.

50. «Agropromkredit» KB 2004-2005 yillar uchun yillik hisoboti.

Kreditlar 30 rubl / $ stavkasi bo'yicha hisoblab chiqilgan.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining "Banklar faoliyatini tartibga solish tartibi to'g'risida" gi yo'riqnomasiga muvofiq insayderlar kreditlar berish to'g'risidagi qarorning mohiyatiga ta'sir ko'rsatishi mumkin bo'lgan jismoniy shaxslar tan olinadi (masalan, bank direktorlar kengashi a'zolari, sho''ba korxonalar rahbarlari va boshqalar).

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining "Banklar faoliyatini tartibga solish tartibi to'g'risida" gi yo'riqnomasiga muvofiq. katta qarz Rossiya Bankining 2005 yil 10 fevraldagi 215-P-sonli "Uslubiy to'g'risida"gi Nizomga muvofiq belgilangan bankning o'z mablag'lari (kapitali) ning 5% dan ortiq bo'lgan bitta mijoz foydasiga kreditlar, kafolatlar va kafolatlar miqdorini anglatadi. Kredit tashkilotlarining o'z mablag'lari (kapitali) miqdorini aniqlash".

Tijorat banklari Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankida fuqarolarning rubldagi omonatlarining 7 foizini, fuqarolarning chet el valyutasidagi shaxsiy omonatlarining 10 foizini va yuridik shaxslarning barcha omonatlarini FORda zaxiraga qo'yadi.

Rubldagi kurs *

Dastlabki to'lov

Kredit muddati

Rosbank Dom-dan ipoteka krediti sizga uy-joy muammosini eng mashhur usullardan biri - kvartira sotib olish orqali tezda hal qilishga yordam beradi. Biz ipoteka opsiyalari uchun turli xil variantlarni taqdim etdik, shunda siz o'zingizga kerakli narsani tanlashingiz mumkin.

Hujjatlar ro'yxati

Mijoz tomonidan:

• Pasport nusxasi (barcha sahifalar);
• Daromadni tasdiqlovchi hujjatlar:
• Gosuslugi portali foydalanuvchilari uchun - Moskva yoki boshqa mintaqada ipoteka bilan kvartira sotib olish uchun siz o'z daromadingizni Gosuslugi portalidan sertifikat bilan tasdiqlashingiz mumkin. Siz bir marta bosish orqali hujjatni olishingiz va uni kreditorning elektron pochta manziliga yuborishingiz mumkin. Bunday holda, sizdan 2-NDFL va mehnat kitobining nusxasini taqdim etish talab qilinmaydi. Agar siz Davlat xizmatlari portalida ro'yxatdan o'tmagan bo'lsangiz, menejerimiz sizga tezda ro'yxatdan o'tishga yordam beradi. Agar sertifikatda qarz oluvchining to'liq daromadi ko'rsatilmagan bo'lsa, kvartira uchun ipoteka kreditini tasdiqlash uchun siz qo'shimcha ravishda Bank shaklida uni tasdiqlashingiz kerak bo'ladi;
• tadbirkorlik sub'ektlari va yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun - qonun hujjatlarida belgilangan soliqqa tortish tizimiga qarab soliq deklaratsiyasi va boshqaruv hisoboti;
• sertifikat 2-NDFL yoki bank shaklida;
• ish beruvchi tomonidan tasdiqlangan mehnat kitobining nusxasi (barcha to'ldirilgan sahifalar), harbiy xizmatchilar uchun - belgilangan shakldagi guvohnoma.

Ko'chmas mulk uchun:

• Qarz oluvchi ipotekada sotib olishni rejalashtirayotgan kvartira yoki ulushga egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlar;
• Texnik hujjatlar: binolarning kadastr / texnik pasporti;
• Sotuvchilarning pasportlari (tug'ilganlik haqidagi guvohnomalari) nusxalari.

Qarz oluvchi haqida ma'lumot

Fuqarolik: muhim emas;

Yosh: kvartira uchun ipoteka krediti olish uchun ariza berish paytida kamida 20 yosh va qarzni to'liq to'lash vaqtida 65 yoshdan katta bo'lmagan;

Bandlik: xodimlar, kompaniya muassislari va hammuassislari, shuningdek yakka tartibdagi tadbirkorlar kreditlanadi;

Birgalikda qarz oluvchilar / kafillar: birgalikda qarz oluvchilar qarindoshlari orasidan 3 kishigacha, shuningdek har qanday uchinchi shaxslar bo'lishi mumkin.

Ko'chmas mulk haqida ma'lumot

Sotib olingan/mavjud uy-joyni garovga qo'yishda:

• Birlamchi yoki ikkilamchi bozorda ipoteka asosida sotib olingan kvartira joylashgan bino kapital ta'mirlash, buzish yoki ko'chirish bilan rekonstruksiya qilish uchun ro'yxatdan o'tkazilmasligi kerak;
• Uyda alohida oshxona va hammom bo'lishi kerak.

Garov predmetining talablarga muvofiqligi to'g'risidagi yakuniy qaror kreditor tomonidan qabul qilinadi.

Kreditning maksimal muddati - 25 yil. Ikkilamchi va asosiy uy-joy uchun ipoteka uchun qaysi muddat tanlangan bo'lishidan qat'i nazar, esda tutingki, o'z uy-joy maydoniga ega bo'lish ijaraga, ota-onalar bilan majburiy yashashga yoki kelajakda sotib olish uchun jamg'armaga ehtiyojni yo'q qiladi.

Ipotekada kvartira (ulush) sotib olish bilan birga nima

Biz mijozlarning turli ehtiyojlarini inobatga olishga harakat qilamiz va maqbul sharoitlarda uy-joy olishning ko'plab variantlarini taklif qilamiz. Moskvada yoki Rossiya Federatsiyasining boshqa mintaqasida ikkilamchi uy-joy bo'ladimi yoki yangi bo'ladimi, muhim emas: Rosbank Dom barcha holatlar uchun kreditga uy-joy sotib olish dasturlarini taqdim etdi.

Ipoteka bilan sotib olingan uy-joy, u kvartira, ulush yoki xona bo'ladimi, ko'p qavatli va kam qavatli binolarda joylashgan bo'lishi mumkin. Biz uy-joy kreditidan foydalanishni rejalashtirayotgan har bir mijozga quyidagilarni taklif qilishga tayyormiz:

• Dastlabki to'lov uchun qo'shimcha kredit. Bu sizning ko'chmas mulkingiz xavfsizligiga qarshi ta'minlanadi va agar o'z mablag'ingiz miqdori tanlangan dastur uchun oldindan to'lovni amalga oshirish uchun etarli bo'lmasa, chiqish yo'lidir.
• Mavjud ko'chmas mulk bilan ta'minlangan maqsadli / maqsadli bo'lmagan kreditlash.
• Voyaga etgan bolalar uchun ota-onalar tomonidan yashash joyini ro'yxatga olish. Bola shartlarga rioya qilgan holda uning egasiga aylanadi (ya'ni ota-onalarga ikkilamchi yoki asosiy uy-joy uchun ipoteka beriladi).

Bir qator mijozlar uchun kvartirani kreditlash uchun maxsus shartlar taqdim etiladi:

• to'lashda onalik kapitalining ulushidan foydalanish imkoniyati;
• "yoshlar uchun ipoteka" uchun ariza berish va bolaning tug'ilishida asosiy qarzni to'lash muddatini kechiktirish;
• Rosbank Dom-dan past foizlar bilan takroriy ipoteka kreditini olish;
• davlat subsidiyalaridan foydalangan holda Moskva va boshqa shaharlarda yangi kvartira sotib olish va hokazo.

Shartlar haqida batafsil ma'lumotni havolani bosish orqali olishingiz mumkin.

Kvartira uchun kredit olish shartlari

Yosh cheklovlariga rioya qilish kerak: mijoz kvartirani ipotekada ro'yxatdan o'tkazish paytida kamida 20 yoshda va 65 yoshdan oshmasligi kerak - to'liq to'lash bilan. Shu bilan birga, siz har qanday mamlakat fuqarosi bo'lishingiz mumkin, lekin ish turi bo'yicha Rossiya Federatsiyasining soliq rezidenti bo'lishingiz mumkin - xodim, biznes egasi, yakka tartibdagi tadbirkor, kompaniyaning ta'sischisi (yoki hammuassisi).

Ikkilamchi yoki yangi uy-joy sotib olmoqchi bo'lganlar qarz oluvchi to'g'risidagi hujjatlarni taqdim etishlari kerak, ularning ro'yxatini yuqorida topasiz. Ularni ko'rib chiqish, dasturni tanlash, miqdorni tasdiqlashdan keyingi qadam - bu tegishli echimni topish va mulk egalari (yoki tashkilot, agar biz ipoteka asosida ishlab chiqaruvchidan yangi kvartira sotib olish haqida gapiradigan bo'lsak) bilan bog'lanishdir. ). Keyinchalik, ob'ektning o'zi uchun hujjatlarni olishingiz va bankka topshirishingiz kerak (hujjatlar ro'yxati ham yuqorida keltirilgan).

Bizning qiziqishimiz sizning manfaatlaringizni hisobga oladi

Dasturlarimizdan biri yordamida bir xonali kvartira yoki katta yangi kvartirani ipoteka kreditiga olish qulay, tez va sodda bitim tuzishni anglatadi. Ipoteka krediti parametrlarini tanlash va tegishli xizmatlar (baholash, sug'urta va h.k.), hujjatlarni rasmiylashtirish va pul mablag'larini berish imkon qadar tezroq amalga oshiriladi. Bizning ishimizning ustuvor yo'nalishi mijozlarga qulaylik va sizning manfaatlaringizga e'tibor berishdir.

Rosbank Dom mutaxassislaridan kvartira yoki ulush sotib olish uchun kredit olish haqida batafsil ma'lumot oling.

* Kreditning umumiy qiymatiga ta'sir qiluvchi kreditlash shartlari (09.05.2019 yil holatiga ko'ra): stavkalari 8,49% -11,24%, ikkilamchi bozorda kvartira / ulush sotib olingan taqdirda, uning bozorining 20% ​​boshlang'ich to'lovi bilan. qiymati, kredit summasining 1% dan 4% gacha bo'lgan bir martalik to'lov shartnomasi bo'yicha foiz stavkasining pasayishi munosabati bilan (kredit shartnomasi shartlariga qarab), hayot va sog'liq sug'urtasi, mulk va unga egalik huquqini yo'qotish (cheklash) xavfi (qarz oluvchi ushbu risklarni sug'urta qilmaslik huquqiga ega) va kredit tarixi, kredit muddati (3-25 yil), mehnat faoliyati, ta'lim darajasi, ishtirokchilar soniga qarab. bitimda, garovning joylashuvi, daromad turi va daromadlarning xarajatlarga nisbati. Kredit miqdori 600 000 rubldan. Moskva va Moskva viloyati uchun 300 000 rubldan. boshqa hududlar uchun. Baholash va sug'urta xarajatlari - baholash va sug'urta kompaniyalari tariflariga muvofiq. Rosbank PJSC ushbu xabarning istalgan qismini oldindan ogohlantirmasdan o'zgartirish huquqini o'zida saqlab qoladi. ROSBANK "Rosbank Dom" OAJ filiali. Bank kredit berishni rad etishga haqli. PJSC ROSBANK Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2015 yil 28 yanvardagi 2272-sonli bosh litsenziyasi

Bizda Moskva va Moskva viloyatida kvartirani tanlang

Ko'pgina oilalar uchun Moskvadagi ipoteka uy-joy olishning yagona mumkin bo'lgan variantidir. Hozirgi kunda uni dastlabki to'lovsiz, onalik kapitalidan foydalangan holda yoki harbiylar yoki yosh oilalar uchun maxsus dasturlarda ishtirok etish orqali olish mumkin. Asosiysi, ma'lum bir kredit bo'yicha foiz stavkasi qancha ekanligini aniqlash va kredit shartlarini aniqlashtirish, shuningdek, ipoteka uchun hujjatlarni to'g'ri rasmiylashtirish.

Moskvada ipotekani qanday olish mumkin

2019 yilda Moskva banklari sizni ipoteka krediti bilan ta'minlashi uchun siz quyidagicha harakat qilishingiz kerak:

1. Dastlab, siz bunday kredit shartlarini taqqoslashingiz, ipoteka bo'yicha foiz stavkasi va har bir bankda to'lov shartlarini bilib olishingiz kerak. Xarajatlaringizni hisoblash uchun onlayn ipoteka kalkulyatoridan foydalanib, o'zingiz uchun eng yaxshi variantni tanlashingiz kerak.
2. Keyin ipoteka uchun zarur bo'lgan hujjatlarni topshirishingiz kerak.
3. Keyinchalik, sotib olish uchun bank pul chiqaradigan uy-joyni tanlashingiz kerak.
4. Ipoteka ma'qullangandan so'ng siz sug'urta shartnomasini tuzishingiz, uy sotuvchisi bilan o'zaro hisob-kitoblarni amalga oshirishingiz va kreditni rasmiy ro'yxatdan o'tkazishingiz kerak.

Moskvada ipoteka uchun qanday hujjatlar kerak

Moskvada yangi uy yoki kvartira uchun ipoteka olish uchun siz bankka bir qator hujjatlarni topshirishingiz kerak. Ularning ro'yxatiga quyidagilar kiradi:

• Pasport. Agar sizga harbiy ipoteka kerak bo'lsa, siz harbiy guvohnomani taqdim etishingiz kerak. Shuningdek, erkaklar harbiy guvohnomani taqdim etishlari kerak.
• SNILS.
• Ta'lim haqida hujjatlar.
• Nikoh to'g'risidagi guvohnoma, bolalarning tug'ilganlik haqidagi hujjatlari.
• Ish joyidan mehnat daftarchasi (agar siz rasman ishlayotgan bo'lsangiz).
• Daromad darajasini tasdiqlovchi sertifikatlar.

Ba'zi hollarda, ipoteka shartlari qo'shimcha hujjatlarni taqdim etishni talab qilishi mumkin. Bu qarindoshlarning o'limi to'g'risidagi guvohnoma, pensiya guvohnomasi, qimmatbaho mulkka egalik qilish huquqi uchun hujjatlar bo'lishi mumkin. Bank bunday hujjatlar ro'yxatini individual asosda belgilaydi.

Moskvaning qaysi bankida ipoteka olish yaxshiroq

Moskva banklarida ipoteka turli shartlarda berilishi mumkin. Uning eng foydali ipoteka dasturlari Sberbank, VTB, Alfa-Bank va boshqalar tomonidan taklif etiladi. Bu yerda sizga Moskvada past ipoteka stavkalari va hatto qayta moliyalashtirish taklif etiladi.