Kredit tashkilotlari, ularning turlari va vazifalari. Sberbankning tashkiliy tuzilishi

Mamlakatimizda taniqli Sberbank Rossiya Federatsiyasining jamg'arma banki deb ataladi. Bu mamlakatning eng yirik moliya institutlaridan biri bo'lib, ba'zi maxsus makroiqtisodiy ko'rsatkichlar bo'yicha moliyaviy dunyoda eng yuqori o'rinlarni egallaydi. Bugun biz sizga Rossiya jamg'arma bankining to'liq tavsifini beramiz.

Xususiyatlari:

• butun mamlakat bo'ylab eng ko'p hududiy bo'limlar, filiallar;
• davlat tomonidan qo'llab-quvvatlash;
• to'g'ri moliyaviy siyosatni yuritish.

Sberbank qamrov tarmog'i quyidagilardan iborat:

• filiallar;
• filiallar;
• mintaqaviy banklar;
• boshqa bo'linmalar.

Bundan tashqari, qo'shimcha ofislar, mobil operatsion kassalar, mobil punktlar bo'lishi mumkin.

Ishning xususiyatlari

Sberbank - bu Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan tashkil etilgan aktsiyadorlik tijorat banki. Tashkilot shakli - ochiq aktsiyadorlik jamiyati.

Rasmiy ochilish 1991 yilda bo'lib o'tdi, garchi bu mamlakatdagi birinchi bank bo'lsa ham XIX boshi asr.

Sberbank boshqaruv tuzilmasi aktsiyadorlarning umumiy yig'ilishi, bank kengashi, direktorlar kengashi va bank prezidentidan iborat. Ushbu muassasada barcha operatsiyalar shakl jihatidan barcha moliya institutlari uchun xos bo'lgan mavjud Nizom asosida amalga oshiriladi.

Bundan tashqari, bankning xususiyatlaridan biri uning ko'p qirraliligidir. Bu bank yuzdan ortiq turli xizmatlar ko‘rsatayotganida o‘z ifodasini topgan. Eng keng tarqalgan xizmatlar - bu kreditlash, foizlar bo'yicha depozit sifatida mablag'larni qabul qilish, hisob-kitob va kassa xizmatlari. Bankning yangi, eng dolzarb xizmatlari dilerlik xizmatlari, fond bozoridagi operatsiyalar va vositachilik xizmatlarini ko'rsatishdir.

Bank bo‘linmalari jismoniy va yuridik shaxslar bilan faol ish olib bormoqda.

Jismoniy shaxslar bilan ishlash

Eng katta pul aylanmasi Sberbankga depozitlar orqali keltiriladi shaxslar. Bu mijozlarga xizmat ko'rsatishning eng rivojlanganligi bilan bog'liq. Sberbank, shuningdek, bir xil shaxslarga keng ko'lamli qo'shimcha xizmatlarni taklif qiladi:

• har xil turdagi kreditlar berish;
• qo'shimcha investitsiya bonuslari;
• ipoteka kreditlash uchun qulay shart-sharoitlar.

Depozitlarning asosiy turlari ham rubl, ham xorijiy valyutadir. Eng mashhur valyutalar dollar va evrodir. Bundan tashqari, xorijiy valyutadagi depozitlar, hatto aholining unchalik boy bo'lmagan qatlamlari orasida ham rubldagi depozitlardan hech qanday kam emas.

Yuridik shaxslar bilan ishlash

Yuridik shaxslar ham turli xizmatlarga - asosan xizmat ko'rsatilayotgan yuridik shaxsning imkoniyatlariga qarab xodimlarning ish haqi yoki kreditlarini o'tkazishga "buyurtma beradilar".

Yirik kompaniyalar va korporatsiyalar valyuta operatsiyalari bo'yicha Sberbank xizmatlariga ishonishadi.

Depozitlar bo'yicha operatsiyalar

Sberbank, ehtimol, omonatchilarning jamg'armalarini barqarorlashtirish uchun zarur siyosatni amalga oshirishni o'z ichiga olgan depozitlar bo'yicha davlat kafolatiga ega bo'lgan yagona Rossiya banki ekanligiga ishoniladi. Depozitlarni qaytarish, qanchalik katta bo'lishidan qat'i nazar, Sberbank har doim kafolat beradi. Shunday qilib, har qanday hissa qo'shuvchi, agar u zudlik bilan kerak bo'lsa pul mablag'lari, o'z yashash joyidagi eng yaqin filialga murojaat qilishi mumkin va depozit bo'yicha mablag'larni berish darhol berilishi mumkin. Biroq, agar filialda kerakli miqdordagi mablag 'bo'lmasa, foydalanuvchidan 1 kungacha kutish so'raladi - printsipial jihatdan, bu juda qisqa kutish vaqti. Buning sababi shundaki, bankning zaxiralarida zaxira fondi mavjud bo'lib, uni umumiy boshqaruv ehtiyotkorlik bilan yo'lga qo'ygan.

Bu holat omonatchilar bilan shartnomalar tuzishda Sberbankning asosiy "koziri" hisoblanadi. Shuning uchun ham odamlar bankka ishonadi va hech shubhasiz o'z jamg'armalarini bankka olib boradi.

Nima uchun biz Sberbankni tanlaymiz?

Ko'pgina sotsiologlar va moliyachilarni ba'zida savol qiziqtiradi: nima uchun odamlar o'z investitsiyalari, kreditlar, shu jumladan ipoteka so'rovlari uchun aynan Sberbankni tanlaydilar? Yuqorida aytib o'tilgan sabablardan biri bu zaxira fondini yaratishdir.

Jismoniy shaxslarni jalb qiladigan ikkinchi narsa, agar shaxsning Sberbankda ish haqi hisobvarag'i bo'lsa, avtomatik sarmoyadir: ya'ni ish haqi olish va bir xil bankda kredit olish juda qulay.

Sberbank barcha mashhur, eng mashhur va ishonchli to'lov tizimlaridan foydalanadigan obro'li banklardan biridir. Sberbank plastik debet va kredit kartalari Visa, Master Card, Eurocard, shuningdek, mikroprotsessorli kichik kartalarning so'nggi modellarini chiqaradi.

Sberbankning boshqa xizmatlari

Sberbankning korrespondentlik funktsiyalari juda keng: u turli xorijiy banklar bilan o'zaro hamkorlik qiladi. Bu unga dunyoning ko'plab valyutalari, shu jumladan ruslar tomonidan eng kam uchraydigan va unchalik tez-tez ishlatilmaydigan valyutalar bilan operatsiyalarni amalga oshirish qobiliyatini beradi.

Banklararo moliyaviy hamjamiyat (xalqaro qisqartma - SWIFT) kabi jamiyat mavjud bo'lib, uning maqsadi dunyoning istalgan bankiga pul mablag'larini darhol o'tkazishni kafolatlashdir. Ushbu uyushma, shuningdek, uning faol va ishonchli a'zosi bo'lgan Sberbankni ham o'z ichiga oladi.

Shuningdek, bizning bank ixtisoslashgan a'zo hisoblanadi xalqaro tashkilotlar. Bu Rossiya bankining eng yuqori qadr-qimmati. Bu shuni anglatadiki, Sberbank ishonchlilik va raqobatbardoshlik nuqtai nazaridan o'zining barqaror pozitsiyasini saqlab qoladi.

Sberbankning turli xil rag'batlantiruvchi tadbirlarda ishtirok etishi nafaqat xayrixohlik, homiylik va homiylik - Rossiya Sberbanki mavjudligining butun tarixi davomida tarixan rivojlangan faoliyatni o'tkazish bilan cheklanmaydi. Bankning xayriya tashabbuslari doimo rag'batlantirilib kelinmoqda va hozirda davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanmoqda.

Sberbankning xarakteristikasi shu bilan tugamaydi. O'ziga bo'lgan ishonch, yuqori sifatli xizmat, halollik va mijozlarga taqdim etilgan kafolatlar Rossiya Sberbankining eng ishonchli va muvaffaqiyatli moliya instituti sifatidagi qiyofasini shakllantiradi.

Rossiya Sberbankining tarixi imperator Nikolay I ning 1841 yildagi shaxsiy farmoni bilan omonat kassalarini tashkil etishdan boshlanadi, birinchisi 1842 yilda Sankt-Peterburgda ochilgan. Bir yarim asr o'tgach, 1987 yilda davlat mehnat jamg'arma kassalari negizida mehnat jamg'armalari va aholini kreditlash bo'yicha ixtisoslashtirilgan bank - SSSR Sberbanki tuzildi, u ham yuridik shaxslar bilan ishladi. SSSR Omonat banki tarkibiga 15 ta respublika banklari, shu jumladan Rossiya Respublika banki kirgan.

1990 yil iyul oyida RSFSR Oliy Kengashining qarori bilan SSSR Sberbankining Rossiya Respublika banki RSFSR mulki deb e'lon qilindi. 1990-yil dekabrda u aksiyadorlik tijorat bankiga aylantirilib, 1991-yil 22-martdagi aksiyadorlarning umumiy yigʻilishida qonuniy asosda tashkil etilgan. Xuddi shu 1991 yilda Sberbank Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining mulkiga aylandi va Rossiya Federatsiyasining aktsiyadorlik tijorat jamg'arma banki sifatida ro'yxatdan o'tkazildi. Ko'p jihatdan Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining ko'magi va hisob-kitob xizmatlari uchun to'lovlarning oshishi tufayli Sberbank 1998 yilda GKO-OFZ bo'yicha defoltga dosh berishga muvaffaq bo'ldi (o'sha paytda bank aktivlaridagi davlat qarzining ulushi 52 ta edi. %, kredit portfeli esa sof aktivlarning atigi 21% ni tashkil etdi). 2012 yil sentyabr oyida Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki Sberbankning 7,6% ulushini xususiy investorlarga 159 milliard rubl yoki deyarli 5 milliard dollarga sotdi.

Ayni paytda Markaziy bank nazorat qiluvchi aktsiyador bo'lib qolmoqda (tartibga soluvchi organ ustav kapitalining 50% va bitta ovoz beruvchi ulushga ega), bu Sberbank ustav kapitalining kamida 5% ulushiga ega yagona aktsiyadordir. 50% minus bitta ovoz beruvchi ulush ommaviy muomalada, shu jumladan yuridik shaxslar- Norezidentlar Sberbank aktsiyalarining taxminan 45,64% ga egalik qiladi. Bankning oddiy va imtiyozli aksiyalari 1996 yildan beri Rossiya fond birjalarida ro‘yxatga olingan. Amerika depozitariy kvitantsiyalari (ADR) London fond birjasida ro'yxatga olingan, Frankfurt fond birjasida va AQShning birjadan tashqari bozorida savdoga ruxsat berilgan.

Sberbank guruhi geografiyasi 22 mamlakatni, shu jumladan Rossiya Federatsiyasini qamrab oladi. MDH davlatlaridan tashqari, Sberbank Markaziy va Sharqiy Evropada (Sberbank Europe AG, sobiq Volksbank International), Turkiyada (DenizBank), Buyuk Britaniya va AQShda, Kiprda va boshqa bir qator mamlakatlarda (CIB guruhi kompaniyalari) vakolatxonalari mavjud. . Shuningdek, bankning Germaniya va Xitoyda vakolatxonalari, Hindistonda filiali mavjud. 2013 yilda Evropada Sberbank brendining rasmiy taqdimoti bo'lib o'tdi. DenizBankni sotib olish bo'yicha bitim 2012 yil sentyabr oyida yakunlandi va bankning 170 yildan ortiq tarixidagi eng yirik xarid bo'ldi. Biroq, 2018 yil may oyida Sberbank Turkiyadagi biznesni sotish bo'yicha majburiy shartnoma tuzdi. DenizBank sotish bo'yicha bitim 2019 yilning birinchi choragida yakunlanishi rejalashtirilgan.

2012 yilda Sberbank "Troika Dialog" investitsiya kompaniyasi bilan birlashish to'g'risida bitim tuzdi (Sberbank CIB korporativ investitsiya tuzilmasiga aylantirildi va Troika Dialog chakana banki 2013 yil kuzida xususiy investorlar guruhiga sotildi). Shuningdek, 2012 yilda Sberbank tomonidan Frantsiyaning BNP Paribas guruhidan o'zining sho''ba korxonasi Rossiya chakana bankining aksariyat ulushlarini sotib olish bo'yicha bitim tuzildi (hozirda qo'shma korxona Cetelem Bank sifatida ishlaydi, 2018 yil 30 may holatiga Sberbankning ulushi 79,2% ni tashkil qiladi. ).

Bank nafaqat aktivlari bo‘yicha, balki xizmat ko‘rsatilayotgan mijozlar – yuridik shaxslar (2,3 milliondan ortiq korporativ mijozlar) soni bo‘yicha ham yetakchi hisoblanadi. Xususiy bozorda Rossiya Sberbanki monopolist bo'lib, bozorning 45 foizini nazorat qiladi (jismoniy shaxslarning depozitlarining asosiy qismi rubldagi pensiya omonatlari deb ataladi). Shuni ta'kidlash kerakki, 2002 yil boshida bankning ulushi 71,4% ni tashkil etdi. Sberbank egallagan bozor ulushining yanada pasayishiga asosan depozitlarni sug'urtalash tizimi va sug'urta tovonlari miqdorining oshishi yordam beradi. Bank debet va kredit kartalarining eng yirik emitenti (jumladan, 122 milliondan ortiq debet kartalari chiqarilgan), dunyodagi eng yirik bankomatlar va oʻz-oʻziga xizmat koʻrsatish terminallari tarmoqlaridan biriga ega (75 mingdan ortiq qurilma). Faol chakana mijozlarning umumiy soni qariyb 88 million kishini tashkil qiladi. Sberbank guruhi xodimlarining soni, UFRSga ko'ra, 2018 yil 30 sentyabr holatiga ko'ra deyarli 300 ming kishini tashkil etdi.

Tarixan rivojlangan hududiy tarmoq (Rossiya Federatsiyasining 83 ta sub'ektidagi 14 mingdan ortiq filiallar, 11 vaqt zonalari hududida joylashgan) bankning chakana kreditlash bozoridagi muvaffaqiyatiga hissa qo'shadi. Hozirda bank butun dunyo bo'ylab 150 million mijozga xizmat ko'rsatmoqda. Sberbank, shuningdek, 30 milliondan ortiq faol foydalanuvchilarning ta'sirchan mijoz bazasiga ega bo'lgan Mobil Bank va Sberbank Online ilovalarini faol rivojlantirmoqda. Jismoniy shaxslarga berilgan barcha kreditlarning 41% dan ortig'i va yuridik shaxslarga berilgan kreditlarning deyarli 34% Sberbank hissasiga to'g'ri keladi. 2012 yilda Sberbank kredit kartalari segmentidagi sobiq etakchini - Rossiya Standard Bankini ortda qoldirdi. Bankning ipoteka kreditlash bozoridagi ulushi 56 foizni tashkil etadi.

Sberbank chakana mijozlarga keng ko'lamli bank mahsulotlari va xizmatlarini taklif etadi, shu jumladan depozitlar, har xil turlari kreditlash (, va), bank kartalari, pul o'tkazmalari, bank sug'urtasi va brokerlik xizmatlari.

Rossiya Sberbank korporativ mijozlarning barcha guruhlariga xizmat ko'rsatadi. Kichik va o'rta kompaniyalar korporativ kredit portfelining uchdan bir qismini tashkil qiladi. Shuningdek, bank omonat, hisob-kitob xizmatlari, loyiha, savdo va eksportni moliyalashtirish, kassalarni boshqarish xizmatlari va boshqalarni taklif etadi.

2018 yilning yanvaridan oktyabr oyi boshigacha bankning sof aktivlari 9,2 foizga oshib, hisobot sanasida 26,4 trillion rublni tashkil qildi. Majburiyatlarda mutlaq ko'rsatkichlarda asosiy o'sish korxonalar va tashkilotlarning mablag'lari (+0,7 trln. rubl yoki +11,3%) tomonidan namoyon bo'ldi. Sezilarli o'sishni o'z kapitali ham ko'rsatdi, uning hajmi Markaziy bank metodologiyasiga muvofiq deyarli 10 foizga (+0,4 trillion rubl) oshdi. Aktivlarda likvidlik asosan kreditlashga yo'naltirildi: jami portfel 14 foizga o'sdi, korporativ kreditlar (+11,2 foiz) va chakana kreditlar (+19,3 foiz) kuchli dinamikani namoyish etdi.

Bankning resurs bazasida yetakchi o‘rinlarni an’anaviy tarzda jismoniy shaxslarning hisobvaraqlari va depozitlaridagi mablag‘lari egallab turibdi – hisobot sanasidagi majburiyatlarning 45,4 foizi (2018 yil boshida – 49,5 foiz). Aktivlarning yana bir choragi korporativ mijozlarning hisob-kitob va depozit hisobvaraqlaridagi qoldiqlarni tashkil qiladi. O'z mablag'lari (kapital va zaxiralar) yana 14%, banklardan olingan qarzlar (MBK) - sof majburiyatlarning 3,5%, bank tomonidan chiqarilgan qimmatli qog'ozlar - 1,3%. O'rganish davrining so'nggi oylarida faqat bank mijozlarining hisob-kitob va joriy hisobvaraqlari bo'yicha aylanmalar 25-27 trillion rublni tashkil etdi.

Sof aktivlar tarkibida 2018-yil 1-oktabr holatiga 68,2 foizi kredit portfeliga to‘g‘ri keladi, uning 68 foizi korxona va tashkilotlarga berilgan kreditlarni tashkil etadi; umumiy portfelda muddati o'tgan RAS bo'yicha 2,5% darajasida ko'rsatilgan (2018 yil boshiga nisbatan o'zgarmagan). Rezervlar darajasi kechiktirilganlarning minimal ulushiga nisbatan ancha konservativ bo'lib, hisobot sanasida kredit portfelining 6,2 foizini tashkil etdi. Kredit portfeli asosan uzoq muddatli (bir yildan ortiq muddatga berilgan) kreditlar hisobidan shakllanadi.

Aktivlarning 10,6% ulushi - portfel qimmatli qog'ozlar asosan obligatsiyalar bilan ifodalanadi. Shuni ta'kidlash kerakki, Sberbank davlat qimmatli qog'ozlarining eng yirik egasidir (hisobot sanasida 1,2 trillion rubl), ular bank portfelining qariyb yarmini tashkil qiladi. Kassadagi va vakillik hisobvaraqlaridagi (shu jumladan Markaziy bank) naqd pul mablag‘lari yuqori likvidli mablag‘lar asosini tashkil etadi, ularning sof aktivlaridagi ulushi 6,6 foizni tashkil etadi.

Banklararo kreditlash bozorida Sberbank har oyda ta'sirchan miqdordagi likvidlikni jalb qilish va joylashtirish orqali ikkala yo'nalishda ham ishlaydi.

2018 yilning to‘qqiz oyi yakunlariga ko‘ra, bank 612,7 mlrd. sof foyda RASga ko'ra. Ko'rsatkich 2017 yilning shu davridagi natijadan (495,8 milliard rubl) oshib ketdi va allaqachon 2017 yildagi natijaga (674,1 milliard rubl) yaqin.

Kuzatuv kengashi: Sergey Ignatiev (rais), German Gref, Sergey Shvetsov, Nadejda Ivanova, Bella Zlatkis, Olga Skorobogatova, Maksim Oreshkin, Valeriy Goreglyad, Leonid Boguslavskiy, Gennadiy Melikyan, Nadiya Uells, Vladimir Mau, Esko Axo, Aleksandr Kuleshov.

Boshqaruv organi: German Gref (rais, prezident), Aleksandr Vedyaxin, Lev Xasis, Oleg Ganeev, Bella Zlatkis, Stanislav Kuznetsov, Aleksandr Morozov, Aleksandr Torbaxov, Anatoliy Popov.

Jamg'arma institutlari - bu kredit-moliya muassasalari bo'lib, ularning asosiy ixtisosligi mamlakatda aholidan mablag'larni jalb qilishdir.

Agar dastlab jamg‘arma institutlari asosan jismoniy shaxslardan omonatlarni qabul qilishga ixtisoslashgan bo‘lsa, endilikda ular keng ko‘lamli bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi universal kredit tashkilotlariga aylandi.

Jamg'arma institutlarining tasnifi

Butun dunyoda jamg'arma institutlari odatda quyidagi turlarga bo'linadi:

• ishonchli jamg'arma - Buyuk Britaniyada keng tarqalgan kooperativ kredit tashkilotlarining bir turi. Ular o'zlari jalb qilgan mablag'larning ko'p qismini qarz davlatlariga joylashtiradilar;
• o'zaro jamg'arma - ustav kapitaliga ega emas. Ular asosan AQShda tarqalgan. Ularning o'ziga xos xususiyati - mijozlar uchun maxsus ilmiy hisoblar ochish;
• pochta jamg'armalari - pochta tizimi bilan birlashtirilib, dunyoning rivojlangan mamlakatlarida taqsimlanadi.

Rossiyadagi jamg'arma muassasalari

Rossiyada tijorat banklari jamg'arma biznesi bilan shug'ullanadi. Mamlakatimizdagi jamg'arma institutining odatiy namunasi - Rossiya jamg'arma banki. U aktivlari soni bo‘yicha ham, mijozlar soni bo‘yicha ham mamlakatdagi eng yirik bank hisoblanadi.

Muayyan bank aholidan omonatlarni jalb qilishga ixtisoslashgan bo'lib, bu uning passiv operatsiyalarining muhim qismini tashkil qiladi. 2014 yilda Sberbank, Rossiyadagi boshqa jamg'arma institutlari singari, yuqori foiz stavkalari tufayli aholidan naqd pul omonatlari oqimini boshdan kechirdi. Bu Rossiya bankining asosiy stavkasini oshirishi bilan bog'liq bo'lib, uning qiymati 17,5% gacha ko'tarildi. Shu munosabat bilan banklar kreditlar bo'yicha, undan keyin esa depozitlar bo'yicha stavkalarni oshirishga majbur bo'ldilar.

Jismoniy shaxslardan omonatlarning kirib kelishiga turtki bo‘lgan yana bir omil sug‘urta summasining ikki barobarga ko‘payib, 1 400 000 rublga yetganligi bo‘ldi.

Banklar bilan davlat ishtiroki va, birinchi navbatda, Rossiya Sberbanki. Bu quyidagi omillarga bog'liq:

• aholi an'anaviy ravishda bunday kredit tashkilotlariga ko'proq ishonadi;
• inqiroz davrida davlat, birinchi navbatda, strategik ahamiyatga ega bo'lgan banklarga iqtisodiy va moliyaviy yordam ko'rsatadi.

Biroq, asosiy stavka qisqartirilganidan keyin jamg'arma institutlari yana likvidlik inqirozi tahdidini, ya'ni hisobvaraqlarda bo'sh pul mablag'larining etishmasligini his qildi.

Sberbank operatsiyalari

Omonatlarni qabul qilishdan tashqari, Sberbank boshqa passiv operatsiyalarni ham amalga oshiradi. Ular orasida:

• mijozlar hisobini yuritish;
• banklararo kreditlash bozorida kredit olish;

Rossiya Federatsiyasi Sberbankining eng foydali operatsiyalari:

• kreditlarni aholi o'rtasida joylashtirish;
• kreditlarni yuridik shaxslar va boshqa bank muassasalari o‘rtasida joylashtirish;
• qimmatli qog'ozlar bozoridagi operatsiyalar.

Shunday qilib, Sberbank omonat va tijorat bankining funktsiyalarini birlashtiradi.

United Tradersning barcha muhim voqealaridan xabardor bo'ling - obuna bo'ling

1997 yil natijalariga ko'ra, mamlakatdagi yagona tijorat banki bo'lgan Rossiya Sberbanki dunyodagi ikki yuzta yirik kredit tashkilotlari va Evropaning birinchi yuzta banklari qatoriga kirdi. 1997 yilda Rossiya Sberbank o'zining 156 yilligini nishonladi.

O'zining bir yarim asrdan ortiq tarixi davomida Bank rivojlanishning murakkab yo'lini bosib o'tdi - birinchi rus jamg'arma kassalarining ochilishidan boshlab Rossiyaning eng yirik tijorat bankigacha. Uning faoliyati 19-asrda boshlangan va bir necha bosqichlarni o'z ichiga oladi:

• 1841 yil 30 oktyabrda imperator Nikolay 1ning Rossiyada "odamlarni to'g'ri va foydali tarzda jamg'arish uchun hech qanday darajadagi etarli bo'lmagan vositalar bilan ta'minlash maqsadida" jamg'arma kassalarini tashkil etish to'g'risida farmoni chiqdi.
• 1842 yil Moskva va Sankt-Peterburgda birinchi omonat kassalari ochildi.
• 1862 yil Omonat kassalariga umumiy rahbarlik Moliya vazirligi nazorati ostidagi Davlat bankiga topshirildi.
• 1895 yil Moliya vaziri S.Yu.ning tashabbusi bilan. Vitte omonat kassalarining yangi Nizomini qabul qildi. Omonat kassalari "davlat" deb atala boshlandi.
• 1918 yil RSFSR Xalq Komissarlari Kengashining 21 yanvardagi Omonat kassalaridagi omonatlarning daxlsizligi to'g'risidagi farmoni.
• 1919 yil RSFSR Xalq Komissarlari Kengashining RSFSR Xalq banki bilan jamg'arma kassalarini birlashtirish to'g'risidagi 10 apreldagi farmoni.
• 1922 yil RSFSR Xalq Komissarlari Kengashining 26 dekabrdagi "Davlat jamg'arma kassalarini tashkil etish to'g'risida"gi farmoni.
• 1948 yil Davlat mehnat jamg'arma kassalarining yangi Ustavi tasdiqlandi.
• 1988 yil Davlat mehnat jamg'arma kassalari aholiga xizmat ko'rsatishga ixtisoslashgan davlat banki sifatida SSSR Sberbankiga aylantirildi.
• 1990 yil SSSR Sberbankining Rossiya Respublika banki RSFSR mulki deb e'lon qilindi. RSFSR jamg'arma banki aktsiyadorlik tijorat bankiga aylantirildi.
• 1991 yil Aktsiyadorlarning umumiy yig'ilishida Rossiya Federatsiyasining aktsiyadorlik tijorat jamg'arma banki RSFSRning dekabrdagi "RSFSRda banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonuniga muvofiq aktsiyadorlik jamiyati shaklida qayta tashkil etildi. 2, 1990 yil.
• 1993 yil Sberbankga Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining davlat qisqa muddatli nol kupon obligatsiyalari va Federal kredit obligatsiyalari bo'yicha rasmiy dileri va Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining Oltin sertifikatlari bilan ishlash bo'yicha vakolatli bank maqomi berildi. O‘z veksellari va depozit sertifikatlarini chiqarish boshlandi.
• 1996 Yilning moliyaviy natijalariga ko'ra, Rossiyaning yagona banki bo'lgan Rossiyaning Sberbanki Evropadagi eng yirik kredit tashkilotlarining yuztaligiga kirdi (shu jumladan foyda bo'yicha 8-o'rin, kapitalning rentabelligi bo'yicha 11-o'rin). 1996 yildagi ish natijalariga ko'ra, bank birinchi marta xalqaro standartlarga muvofiq auditorlik hisobotini oldi. buxgalteriya hisobi. Aksiyadorlarning umumiy yig'ilishi Rossiya Sberbankini 2000 yilgacha rivojlantirish kontseptsiyasini tasdiqladi, bu esa bankni universal kredit-moliya institutiga aylantirishni nazarda tutadi.
• 1997 yil Fitch IBCA va Thomson Bank Watch xalqaro reyting agentliklari Rossiya Sberbankiga Rossiya tijorat banklari orasida Rossiya Federatsiyasining reytingiga teng bo'lgan eng yuqori kredit va uzoq muddatli BB+ kredit reytingini berdilar. Sberbank birinchi marta G'arb banklari guruhidan 225 million dollar miqdorida sindikatlangan kredit oldi. Bank Yevropa jamg‘arma kassalari guruhida (EGSB) kuzatuvchi maqomiga ega bo‘ldi.Rossiyadagi eng yirik diling markazi ishga tushirildi.

Chelyabinsk viloyati Ta'lim va fan vazirligi GBOU VET Zlatoust texnologiya va iqtisodiyot kolleji Iqtisodiyot bo'limi mutaxassisligi 80 110 "Bank ishi"

P M.02 fanining amaliyoti bo'yicha hisobot

Rossiya Sberbank OAJda kredit operatsiyalarini amalga oshirish

• 1. Kredit operatsiyalarini amalga oshirish
• 1.1 Mijozlarga kredit berish ishlarini tashkil etish
• 1.2 Mijozlarning kreditga layoqatliligi va to'lov qobiliyatini baholash
• 1.3 Kredit to'lanishini ta'minlash yo'llari
• 1.4 Yuridik va jismoniy shaxslarga kredit berish
• 1.5 Banklararo kreditlar
• Bibliografiya
• Ilovalar

1. Kredit operatsiyalarini amalga oshirish

1.1 Mijozlarga kredit berish ishlarini tashkil etish

Kredit jarayoni - bu bankning kredit faoliyatini tashkil etish jarayoni bo'lib, u ketma-ket bosqichlar majmuidan iborat: kredit arizasini ko'rib chiqishdan boshlab qarz oluvchi tomonidan kredit qarzini to'lashgacha.

Biz kredit jarayonining quyidagi bosqichlarini ajratamiz:

1. Kredit olish uchun arizani ko'rib chiqish va potentsial qarz oluvchi bilan suhbat.

2. Ariza beruvchining kreditga layoqatliligini baholash.

3. Kredit garovi sifatidagi moddiy va nomoddiy aktivlarning yetarliligi, maqbulligi va likvidligini o‘rganish.

4. Kreditni strukturalashtirish va kredit shartnomasini tuzish.

5. Kredit berish.

6. Kredit xizmati.

7. Kreditni qaytarish.

Mijozlarga - potentsial qarz oluvchilarga xizmat ko'rsatishda ko'plab tijorat banklarining ishini tashkil etishning an'anaviy sxemasi uzoq vaqt davomida mijoz va bankdagi turli kredit bo'limlari o'rtasidagi hamkorlikning ko'p aloqali modeli sifatida qurilgan.

Ushbu modelda kredit arizasini qabul qilish tartibi, kreditga layoqatliligini tahlil qilish, kredit shartnomasini tayyorlash, to'lovlarni nazorat qilish va kreditni qaytarish, shuningdek, boshqa funktsiyalar turli bank mutaxassislari tomonidan amalga oshiriladi. Natijada, bir tomondan, kredit bo‘linmalarining funksional ixtisoslashuvi tamoyili tasdiqlansa, ikkinchi tomondan, tasdiqlashlar soni ko‘payib, operatsion xarajatlar oshib, kreditlashning turli masalalari bo‘yicha qarorlar qabul qilish samaradorligi ortib bormoqda. yo'qolgan. Mijoz uchun qulaylik nuqtai nazaridan, bunday sxema har doim ham foydalanish uchun afzal emas, ayniqsa katta moliyaviy imkoniyatlarga va turli xil mijozlarga ega yirik banklarda. Bank mijozi, ayniqsa korporativ qarz oluvchi, bu holda ko'plab aloqalar zaruratidan aziyat chekadi turli darajalar boshqaruv: kredit arizasini qabul qiluvchi bank xodimidan top-menejerlargacha.

Shu bilan bir qatorda, “vakolatli kredit menejeri” mexanizmidan yoki boshqacha aytganda, bank mijozlariga bir kontaktli xizmat ko‘rsatish sxemasidan foydalanish taklif etiladi.

Operatsion xarajatlar va kredit risklarini kamaytirish maqsadida mualliflar bank mijoziga bir kontaktda xizmat ko'rsatish uchun kredit bo'linmalarining quyidagi bo'ysunishini taklif qiladilar.

Kredit bo'linmasi vakolatli kredit boshqaruvchisidan tashqari kredit boshqaruvchisi - kreditlashning turli jihatlari, shu jumladan kredit qo'mitasiga kredit berish to'g'risidagi masalani taqdim etish bo'yicha qarorlar qabul qilish huquqiga ega bo'lgan bank xodimini o'z ichiga oladi. Mualliflar taklif qilganidek, har bir kredit bo'linmasi ko'proq hisobdor bo'lishi kerak yuqori daraja boshqaruv.

1-jadval

Kredit siyosatining elementlari

Kredit operatsiyalarini amalga oshirishda bankning quyidagi bo'linmalari ishtirok etadilar: kreditlash, ta'minot, yuridik, operativ, buxgalteriya (yoki kreditni qo'llab-quvvatlovchi bo'linmalari), kerak bo'lganda - kreditlash bo'linmalari. valyuta operatsiyalari, qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalar, risklarni boshqarish, uy-joy moliyalashtirish va boshqalar, shuningdek, ko'chmas mulk operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyaga ega bo'lgan bankning sho''ba korxonalari.

Kreditlash bo'limi (sektori):

1) bo'lim vakolatiga kiruvchi kreditlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxirani shakllantirishda ishtirok etadi; departament vakolatiga kiruvchi ssuda qarzlarini tasniflashni amalga oshiradi; viloyat filiallarida kreditlar bo‘yicha yuzaga kelishi mumkin bo‘lgan yo‘qotishlar zaxirasi to‘liq va to‘g‘ri tuzilganligini nazorat qiladi;

2) boshqarma faoliyatining barcha asosiy yo‘nalishlari bo‘yicha hududning kreditlash bo‘limlarini uslubiy va axborot ta’minotini (uslubiy, me’yoriy, ko‘rsatma va tahliliy materiallar) ta’minlaydi;

3) yuridik va jismoniy shaxslarni kreditlash va loyihalarni moliyalashtirish bo‘yicha hududiy filiallar ishini, shu jumladan joylarda manzilli tekshirishlar, shuningdek hududiy filiallarning kredit xizmatlari xodimlarini attestatsiyadan o‘tkazish yo‘li bilan nazoratni amalga oshiradi;

4) hududiy boshqarmalar xodimlarining malakasini oshirish bo‘yicha tadbirlarni tashkil etishda ishtirok etadi;

5) bo'lim vakolatiga kiruvchi masalalar bo'yicha statistik va boshqa belgilangan hisobotlarni tuzadi.

Kreditlash bo'limining (sektorining) funktsiyalariga quyidagilar kiradi:

1) yuridik shaxslarga kredit berish;

2) jismoniy shaxslarga kredit berish.

Rossiya Sberbanki filialining tashkiliy tuzilmasini shakllantirish. Bank faoliyatini amalga oshiruvchi filial apparatining bo‘linmalari (berilgan vakolatlar doirasida) tuzilgan filialga toifa berishda quyidagi mezonlar (ko‘rsatkichlar) qo‘llaniladi:

1) filial balansi valyutasining hajmi;

2) bo'limning rentabelligi;

3) jismoniy va yuridik shaxslarning xizmat ko‘rsatilayotgan hisobvaraqlari soni, mijozlardan jalb qilingan mablag‘lar qoldig‘i, jismoniy shaxslar depozitlarining o‘rtacha miqdori; yuridik shaxslar mablag'larining o'rtacha qoldig'i;

4) faoliyat yurituvchi aktivlar miqdori, kredit qarzi miqdori;

5) koeffitsient samarali foydalanish jalb qilingan mablag'lar;

6) daromadlarning umumiy miqdorida foizsiz daromadlarning ulushi;

7) filialning hududiy moliya bozorlaridagi o‘rni;

8) hududiy bank tomonidan belgilangan boshqa mezonlar (ko‘rsatkichlar).

Doimiy daromadga ega bo'lgan har bir kishi kredit olishi mumkin. 18 yoshdan boshlab, agar qarz oluvchining doimiy daromad manbai bo'lsa, Rossiya Sberbankidan pensiya oladigan 75 yoshgacha bo'lgan shaxsga.

Tijorat tashkilotining moliyaviy barqarorligi - bu uning faoliyat ko'rsatishi va rivojlanishi, aktivlari va passivlari muvozanatini saqlash, o'z mablag'lari va qarz mablag'lari hisobidan o'z qarzlarini to'lash qobiliyati, shuningdek foydaning o'sishi, to'lov qobiliyati va kredit qobiliyatini saqlash asosida rivojlanishi. .

Agar tashkilot normal tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirish uchun zarur bo'lgan moliyaviy resurslarning kamida 50 foizini o'z mablag'lari bilan qoplasa, moliyaviy resurslardan samarali foydalansa, moliyaviy, kredit va hisob-kitob intizomiga rioya qilsa, tashkilotning moliyaviy holati barqaror hisoblanadi. hal qiluvchi. Barqaror moliyaviy holatga o'z kapitalining etarliligi, aktivlarning yaxshi sifati, etarli rentabellik darajasi, likvidlik adekvatligi, barqaror daromad va qarz mablag'larini jalb qilishning keng imkoniyatlari bilan erishiladi.

Moliyaviy barqarorlik ham tashkilot faoliyat yuritayotgan iqtisodiy muhitning barqarorligi, ham uning faoliyati natijalari, ichki va tashqi omillarning o'zgarishiga faol va samarali munosabati bilan bog'liq.

Shunday qilib, moliyaviy barqarorlikning mohiyati moliyaviy resurslarni samarali shakllantirish, taqsimlash va ulardan foydalanish bilan belgilanadi.

Moliyaviy barqarorlikni ta'minlash uchun tashkilot kapitalning moslashuvchan tuzilmasiga ega bo'lishi, to'lov qobiliyatini saqlab qolish uchun daromadning xarajatlardan doimiy oshib ketishini ta'minlaydigan tarzda uning harakatini tashkil qila olishi kerak.

Moliyaviy barqarorlik ko'rsatkichlari tashkilotning tashqi moliyalashtirish manbalariga bog'liqlik darajasini va tashkilotlar tomonidan foydalaniladigan kapital tarkibini uning to'lov qobiliyati va rivojlanishining moliyaviy barqarorligi nuqtai nazaridan tavsiflaydi. Ushbu ko'rsatkichlar investorlar va kreditorlarning himoya darajasini baholash imkonini beradi, chunki ular tashkilotning uzoq muddatli majburiyatlarini to'lash qobiliyatini aks ettiradi.

Moliyaviy barqarorlikni tahlil qilish asosiy balans formulasidan kelib chiqadi, u quyidagi shaklga ega bo'lgan balansning aktiv va passiv ko'rsatkichlari balansini belgilaydi:

AB + AO \u003d KS + ZD + KZR

Balansning barcha kichik bo'limlarini hisobga olgan holda, ushbu formulani quyidagicha ifodalash mumkin:

AB + (PZ + DZ) \u003d KS + ZD + (ZS + KZ + PS)

Tashkilotning aktivlarini ishlab chiqarish jarayonidagi ishtiroki bo'yicha, majburiyatlarini esa - tashkilotning aylanma mablag'larini shakllantirishdagi ishtiroki bo'yicha quyidagi formula bo'yicha guruhlang:

(AV + PZ) + DZ \u003d (KS + PS) + ZD + ZS + KZ

1.2 Mijozlarning kreditga layoqatliligi va to'lov qobiliyatini baholash

Banklar amaliyotida jismoniy shaxslarning kredit tavakkalchiligini aniqlash uchun tijorat banklarining kredit ekspertlari tomonidan sub'ektiv baholashdan boshlab, turli xil yondashuvlar qo'llaniladi. avtomatlashtirilgan tizimlar xavf-xatarni baholash.

Mijozning to'lov qobiliyati uning barcha turdagi majburiyat va qarzlarni o'z vaqtida to'lash qobiliyati va qobiliyatidir.

Kreditga layoqatlilik faqat korxonaning kredit qarzini to'lash qobiliyatidir.

Bank amaliyotida, kredit olish uchun ariza ko'rib chiqilayotganda, bu ikkala tushuncha ham yaqin munosabatlarda mavjud.

Axir, to'lov qobiliyatini tahlil qilmasdan, kelajakda mijozning kredit qobiliyatiga bevosita ta'sir ko'rsatadigan omillarning namoyon bo'lish xavfi mavjud.

Shu bilan birga, mijozning kredit layoqati uning to'lov qobiliyatidan ancha yuqori bo'lishi mumkin, chunki kreditni qaytarish garovga qo'yilgan mol-mulkni sotishdan olingan mablag'lar, shuningdek kafil (kafil) mablag'lari hisobidan mumkin.

Korxonaning moliyaviy holatini tahlil qilish sxemasi Kredit olish uchun arizani baholash natijasi quyidagilar bo'lishi kerak:

Qarz oluvchining kreditga layoqatliligi to'g'risida xulosalar shakllantirish;

Bankning ushbu mijoz bilan biznesini rivojlantirishning umumiy yo'nalishiga eng mos keladigan kredit mahsulotining turi va xususiyatlarini aniqlash.

Kredit talabnomalarini baholash, odatda, kredit mahsulotlarining kredit riski guruhini aniqlashning amaldagi usullariga muvofiq amalga oshiriladigan (ya'ni, oldindan o'rnatilgan kreditlar bo'yicha ballarni belgilash yo'li bilan) kredit talabnomalarini baholashning kompleks reyting tizimini qo'llashga asoslanadi. mezonlar).

Shu bilan birga, mijozning qisqacha ma'lumotlari belgilangan shaklga muvofiq to'ldiriladi.

Shu bilan birga, ariza sifatini baholash jarayoni faqat tasniflashning belgilangan reyting tizimi (ya'ni, xavf guruhini hisoblash) bo'yicha tahlil qilish bilan cheklanmasligi kerak, chunki bunday tasniflash hisobga olinmaydi. ma'lum bir kredit arizasini yakuniy baholashga ta'sir qiluvchi barcha omillar.

Bundan tashqari, tahlilning sof miqdoriy usuliga e'tibor ko'pincha ma'lum bir mijoz yoki mahsulotga xos xususiyatlarni e'tiborsiz qoldiradigan, shuningdek, xavf guruhiga ta'sir qiluvchi omillarni hisobga olmaydigan juda umumiy xulosalarga olib keladi.

Masalan, qarz oluvchilarning bir xil xavf darajasini hisobga olsak, ularning hisob aylanmasi, moliyaviy ko'rsatkichlari va bankka qaytishi (ya'ni, kredit berish to'g'risida qaror qabul qilishda e'tiborga olinadigan omillar) juda katta farq qilishi mumkin.

Mijozning kredit qobiliyatini baholash odatda quyidagi mezonlar tahliliga asoslanadi:

Kompaniyani boshqarish sifati (boshqaruv darajasi);

Kreditlangan bitimning tabiati;

Ushbu aniq mijoz bilan bank tajribasi (kredit tarixi);

Sanoat va mintaqaning holati, mijozning raqobatbardoshligi, ko'rsatilgan tarmoqdagi muayyan mijozning pozitsiyasi;

mijozning moliyaviy holati;

Mijoz tomonidan boshqa garov sifatida foydalanish uchun mulkni taqdim etish imkoniyati.

Menejment real moliyaviy maqsadlar va maqsadlarni belgilash uchun etarli darajada malakali va tajribaga ega bo'lishi kerak.

Bankning mijoz bilan tajribasi (mijoz bilan munosabatlarning tabiati).

Kredit mutaxassisi birinchi navbatda bankning mijoz bilan munosabatlari mustahkamligini va uning tarixini baholashi kerak.

Bankning mijoz bilan munosabatlarining mohiyatini baholashda e'tiborga olinadigan omillarga quyidagilar kiradi:

Qarz oluvchi va bank o'rtasidagi kreditlash, bank tomonidan mijozga kredit tavakkalchiligiga ega bo'lgan boshqa mahsulotlar, kassalarni boshqarish xizmatlari va boshqa turdagi bank xizmatlari (mahsulotlari) taqdim etish bo'yicha munosabatlarning davomiyligi;

Bankning ushbu mijoz bilan barcha turdagi mahsulotlar bo'yicha operatsiyalarining miqdoriy parametrlari (ssudalar miqdori va shartlari, kafolatlar va boshqalar, hisobvaraqlar bo'yicha aylanmalar miqdori, depozitlar miqdori va boshqalar);

Kredit tarixi.

1.3 Kredit to'lanishini ta'minlash yo'llari

Kreditni qaytarish kafolati bo'lishi kerak qonunchilik bazasi. Shunday qilib, shartnomaning mavjudligi kreditorga uning bajarilishiga to'liq ishonch bera olmaydi; taraflarga qo‘shimcha kafolatlar berish maqsadida qonunda ularning asosiy majburiyatni ta’minlash bo‘yicha maxsus shartnomalar tuzish imkoniyati nazarda tutilgan.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 329-moddasiga binoan, qarzdorlar tomonidan majburiyatlarning bajarilishi bir necha usul bilan ta'minlanishi mumkin:

· Penalti

Bank kafolati

· Depozit

· Kafolat

Qarzdorning mol-mulkini hibsga olish

· Garov yoki shartnomada nazarda tutilgan boshqa usullar

· Penya (jarima, penya) - majburiyat bajarilmagan yoki lozim darajada bajarilmagan taqdirda qarzdor to'lashi shart bo'lgan pul summasi. Jazo turlari:

Yuridik (agar qonun buni taqiqlamasa, uning hajmi tomonlarning kelishuvi bilan oshirilishi mumkin);

Muzokaralar mumkin (shartnoma bilan belgilanadi).

· Bank kafolati.

Bank kafolati - bankning, boshqa kredit muassasasining yoki sug'urta kompaniyasining asosiy (naf oluvchi) kreditoriga berilgan va uning shartlariga muvofiq va uning yozma iltimosiga binoan ma'lum miqdorda pul to'lashdan iborat bo'lgan yozma majburiyati. ikkinchisi. Shunday qilib, bank kafolati bo'yicha normalarni amalga oshirishda har doim uchta shaxs huquqiy munosabatlarga kirishadi:

Kafil, ya'ni bank, boshqa kredit tashkiloti yoki sug'urta tashkiloti, kafolat beruvchi;

· Depozit - majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash usuli bo'lib, unda omonat deb e'tirof etilgan pul summasi shartnoma tuzilganligini tasdiqlovchi dalil sifatida shartnoma bo'yicha boshqa tomonga shartnoma bo'yicha undan to'lanishi lozim bo'lgan to'lovlar hisobiga bitim tuzuvchi tomonlardan biri tomonidan beriladi. shartnoma tuzish va uning bajarilishini ta'minlash.

Omonat to'g'risidagi shartnoma har doim yozma shaklda tuziladi, aks holda bu summa, agar boshqacha isbotlanmagan bo'lsa, avans sifatida to'langan hisoblanadi.

Depozit funktsiyalari:

To'lov - asosiy majburiyat bo'yicha tegishli to'lovlar hisobiga beriladi;

Ta'minot - asosiy majburiyat bilan hisobga olinadi va bu qismda uning bajarilishini kafolatlaydi, ta'minlaydi. Agar omonatni olgan tomon shartnomani bajarmaganligi uchun javobgar bo'lsa, u boshqa tomonga omonatning ikki barobarini to'lashi shart;

Sertifikatlash - barcha asosiy majburiyatni yoki uning bir qismini omonatga o'tkazish orqali qarzdor majburiyatning mavjudligini tasdiqlaydi;

Kompensatsiya - shartnomani bajarmaganlik uchun mas'ul bo'lgan tomon, agar shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, boshqa tomonga omonat summasini hisobga olgan holda zararni qoplashi shart.

Omonat uni bergan tomonga qaytarilishi kerak:

tomonlarning kelishuvi bo'yicha majburiyat uni bajarish boshlanishidan oldin tugatilganda;

majburiyatni bajarishning iloji yo'qligi sababli, agar bu tomonlardan hech biri javobgar bo'lmagan holatlar tufayli yuzaga kelgan bo'lsa.

· Kafolat, uning mohiyati shundan iboratki, kafil boshqa shaxsning kreditori oldida ikkinchisi tomonidan o'z majburiyatlarini to'liq yoki uning muayyan bandlari bajarilishi uchun javobgar bo'lishga majburdir. Shunday qilib, kafillik kreditor uchun majburiyatlarni bajarish ehtimolini oshiradi, chunki ular qarzdor tomonidan buzilgan taqdirda, kreditor o'z talablarini kafilga taqdim etishi mumkin.

Kafolat shartnomasi yozma ravishda tuzilishi kerak. Yozma shaklga rioya qilmaslik kafillik shartnomasining haqiqiy emasligiga olib keladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 362-moddasi).

Kafolat shartnomasi quyidagi jihatlarni o'z ichiga olishi kerak:

kafillik bilan ta'minlangan majburiyat;

miqdorni ko'rsatgan holda kafilning javobgarligi miqdori (u majburiyatni to'liq yoki qisman bajarish uchun javobgarlikni o'z zimmasiga oladi);

qarzdorning majburiyatlarini bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi uchun kafilning javobgarligi yuzaga kelgan holatlar;

kafilning javobgarligi turi (qo'shma va bir nechta yoki sho''ba korxona);

kafillar soni va ularning har birining kreditor oldidagi javobgarlik ulushi.

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 367-moddasida kafolat quyidagi sabablarga ko'ra bekor qilinadi:

u bilan ta'minlangan majburiyatning bekor qilinishi;

u bilan ta'minlangan, kafil uchun javobgarlikning kuchayishiga yoki boshqa noqulay oqibatlarga olib keladigan majburiyat;

agar kafil kreditorga yangi qarzdor uchun javobgar bo'lishga rozilik bermagan bo'lsa, ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarzni boshqa shaxsga o'tkazish;

kreditorning qarzdor yoki kafil tomonidan to'g'ri bajarilishini qabul qilishdan bosh tortishi;

shartnomada ko'rsatilgan muddatning o'tishi, agar shartnomada bunday muddat belgilanmagan bo'lsa, kreditor kafillikka qarshi to'lov muddati tugagan kundan boshlab bir yil ichida da'vo qo'ymasa, kafillik bekor qilinadi. kafillik bilan ta'minlangan majburiyatning bajarilishi.

Qarzdorning mol-mulkini ushlab turish huquqi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 359-moddasiga muvofiq) qarzdorga yoki unga topshirilishi kerak bo'lgan narsaga ega bo'lgan kreditor majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash usulidir. Qarzdor tomonidan ko'rsatilgan uchinchi shaxs, agar qarzdor ushbu narsa uchun haq to'lash majburiyatini bajarmagan bo'lsa yoki kreditorga u bilan bog'liq xarajatlarni va boshqa zararlarni qoplasa, tegishli majburiyat tugaguncha ushlab turishga haqlidir. bajarilgan. Kreditorning qarzdorga topshirilishi kerak bo'lgan narsasi bo'lsa, ushlab turish qulaydir.

Bu funktsiyalar odatda mos keladi umumiy funktsiyalar majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash yo'llari, shuning uchun majburiyatlarni ta'minlash usullariga mol-mulkni saqlashni bog'lash asosli.

Biroq, mulkni saqlash boshqa vazifani bajaradi - profilaktika, xavfsizlik bilan bog'liq.

Ikkinchisi majburiyatlarni ta'minlashning barcha usullariga xosdir va majburiyatni bajarish muddati kelganda va qarzdor lozim darajada bajarmagan bo'lsa, amalga oshiriladi. Profilaktik funktsiya qarzdorni to'g'ri xulq-atvorga ob'ektiv ravishda rag'batlantirishdan iborat, chunki kreditorga kelishuvga, maxsus tartib-qoidalarni amalga oshirishga, yurisdiksiya organlariga murojaat qilishga va hokazolarga ehtiyoj yo'q. mulk unga qaytarilmasligi mumkin, u barcha sa'y-harakatlarni amalga oshiradi. shartnomada ta'minlash usullari nazarda tutilganligidan qat'i nazar, o'z majburiyatini bajarish.

Garov - majburiyatni ta'minlash usuli bo'lib, unda kreditor (garov egasi) qarzdor ushbu majburiyatni bajarmagan taqdirda garovga qo'yilgan mol-mulk hisobidan boshqa kreditorlarga nisbatan imtiyozli ravishda qanoatlanish huquqiga ega. Garovga qo'yuvchi qarzdorning o'zi ham, uchinchi shaxs ham, ashyoning o'zi ham, u ustidan xo'jalik yuritish huquqiga ega bo'lgan shaxs ham bo'lishi mumkin. Asosiy majburiyatsiz garov mavjud bo'lishi mumkin emas. Agar qonunda qanday mol-mulk va qanday majburiyatning bajarilishini ta'minlash nazarda tutilgan bo'lsa, u shartnoma yoki qonun asosida unda ko'rsatilgan holatlar yuzaga kelganda yuzaga keladi.

1. Garov shartnomasida garov turini, garov bilan ta’minlangan da’voning mohiyatini, uning miqdorini, majburiyatni bajarish shartlarini, garovga qo‘yilgan mol-mulkning tarkibi va qiymatini, shuningdek har qanday boshqa shartlarni nazarda tutuvchi shartlar bo‘lishi kerak. tomonlardan birining iltimosiga binoan kelishuvga erishilishi kerak bo'lgan shartlar.

2. Garov shartnomasi yozma shaklda tuzilishi kerak.

3. Asosiy shartnomadan kelib chiqadigan majburiyatlarni ta’minlaydigan garov to‘g‘risidagi bitim notarial tasdiqlanishi yoki taraflarning kelishuvi bilan tasdiqlanishi ham asosiy shartnomani tasdiqlagan organ tomonidan tasdiqlangan bo‘lishi kerak.

4. Garov bilan ta'minlangan majburiyat yuzaga keladigan shartnomaga garov to'g'risidagi shart kiritilishi mumkin. Bunday shartnoma garov shartnomasi uchun belgilangan shaklda tuzilishi kerak.

5. Garov shartnomasining shakli u tuzilgan joyning qonun hujjatlari bilan belgilanadi. Rossiya Federatsiyasidan tashqarida tuzilgan garov shartnomasi, agar Rossiya Federatsiyasi qonunlarida belgilangan talablar bajarilgan bo'lsa, shaklga mos kelmasligi sababli haqiqiy emas deb topilishi mumkin emas.

Rossiya Federatsiyasi hududida joylashgan binolar, inshootlar, korxonalar, er uchastkalari va boshqa ob'ektlarni, shuningdek, temir yo'l harakatlanuvchi tarkibi, fuqarolik havo, dengiz va daryo kemalari, Rossiya Federatsiyasida ro'yxatga olingan kosmik ob'ektlarni garovga qo'yish to'g'risidagi shartnoma shakli. , Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi bilan belgilanadigan bunday shartnomani tuzish joyidan qat'i nazar (o'zgartirishlar bilan). federal qonun 2006 yil 26 iyuldagi 129-FZ-son).

6. Garov shartnomasi taraflarining huquq va majburiyatlari, agar taraflarning kelishuvida boshqacha tartib belgilanmagan bo‘lsa, garovga qo‘yuvchi bo‘lgan shaxs tashkil etilgan, yashash joyi yoki asosiy faoliyat joyi bo‘lgan mamlakat qonun hujjatlari bilan belgilanadi.

Garov tugaydi:

1) garov bilan ta'minlangan majburiyatning bekor qilinishi bilan;

2) agar garovga qo'yilgan mol-mulk garov predmeti ekanligini bilmagan va bilishi kerak bo'lmagan shaxs tomonidan kompensatsiya uchun sotib olingan bo'lsa; 3) garovga qo‘yilgan narsa yo‘q qilingan yoki garovga qo‘yilgan huquq tugatilgan taqdirda, agar garovga oluvchi ushbu Kodeks 345-moddasining ikkinchi qismida nazarda tutilgan huquqdan foydalanmagan bo‘lsa;

4) garovga qo‘yilgan mol-mulk qonun hujjatlarida belgilangan tartibda garovga oluvchining talablarini qondirish maqsadida sotilganda, shu jumladan garovga qo‘yilgan mol-mulkni o‘zi uchun qoldirganda va agar u ushbu huquqdan foydalanmagan bo‘lsa (5-band). 350.2-modda);

5) garov shartnomasi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan tartibda va asoslarda bekor qilinganda, shuningdek garov shartnomasi haqiqiy emas deb topilganda;

6) ushbu Kodeks 343-moddasining uchinchi qismida nazarda tutilgan hollarda sudning hal qiluv qarori bilan;

7) garovga qo‘yilgan mol-mulk olib qo‘yilganda (167, 327-moddalar), ushbu Kodeks 353-moddasining 1-bandida nazarda tutilgan hollar bundan mustasno;

8) garovga qo‘yilgan mol-mulk oldingi garovga oluvchining talablarini qondirish maqsadida sotilgan taqdirda (342.1-moddaning 3-bandi);

9) ushbu Kodeks 354-moddasining ikkinchi qismida va 355-moddasida nazarda tutilgan hollarda;

10) qonun yoki shartnomada nazarda tutilgan boshqa hollarda / 24, "www.site" /.

Garov tugatilgandan keyin garovga qo'yilgan mol-mulkka ega bo'lgan garovga oluvchi uni garovga qo'yuvchiga yoki boshqa vakolatli shaxsga qaytarishi shart. Garovga qo'yuvchi garovga oluvchidan garovning tugatilganligi to'g'risida yozuv kiritishga qaratilgan barcha zarur harakatlarni bajarishni talab qilishga haqli (339.1-modda).

Garovga qo'yilgan mol-mulkni undirish tartibi:

1. Garovga qo‘yilgan mol-mulkni undirishning suddan tashqari tartibi garovga qo‘yuvchi bilan garovga oluvchi o‘rtasidagi kelishuvda nazarda tutilmagan bo‘lsa, garovga qo‘yilgan mol-mulkni undirish sud qarori bilan amalga oshiriladi.

Agar taraflarning kelishuvida garovga qo‘yilgan mol-mulk bo‘yicha undirishning suddan tashqari tartibi nazarda tutilgan bo‘lsa, garovga oluvchi garovga qo‘yilgan mol-mulk bo‘yicha undirishni undirish to‘g‘risida sudga da’vo bilan murojaat qilishga haqli. Bunda garovga qo‘yilgan mol-mulkni sud tartibida undirish bilan bog‘liq qo‘shimcha xarajatlar, agar garovga qo‘yilgan mol-mulkni undirish yoki suddan tashqari undirish to‘g‘risidagi shartnomaga muvofiq garovga qo‘yilgan mol-mulkni sotishni isbotlamasa, garovga oluvchi zimmasiga yuklanadi. garovga qo'yuvchining yoki uchinchi shaxslarning harakatlari tufayli tartib amalga oshirilmagan.

Garovga qo'yilgan mol-mulkni undirish va sotishda garovga oluvchi va boshqa shaxslar garov predmetini sotishdan eng katta daromad olish uchun zarur choralarni ko'rishlari shart. Belgilangan majburiyatni bajarmaganligi sababli zarar ko'rgan shaxs ularning qoplanishini talab qilishga haqli.

2. Agar qonun hujjatlarida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, garovga oluvchining talabini garovga qo‘yilgan mol-mulk hisobidan sudga murojaat qilmasdan (suddan tashqari) qanoatlantirishga garovga qo‘yuvchi va garovga oluvchi o‘rtasidagi kelishuv asosida yo‘l qo‘yiladi.

3. Garov predmeti bo‘yicha undirish quyidagi hollardagina sud qarori bilan undirilishi mumkin:

garov predmeti fuqaroga tegishli bo‘lgan yagona turar-joy bo‘lsa, undirish uchun asoslar vujudga kelganidan keyin suddan tashqari undirish to‘g‘risida shartnoma tuzish hollari bundan mustasno;

garov predmeti jamiyat uchun muhim tarixiy, badiiy yoki boshqa madaniy ahamiyatga ega bo‘lgan mulkdir;

garovga qo'yuvchi - belgilangan tartibda bedarak yo'qolgan deb topilgan jismoniy shaxs;

garovga qo'yilgan mol-mulk oldingi va keyingi garov predmeti bo'lib, bunda garov predmetini undirishning turli tartiblari qo'llaniladi yoki turli yo'llar bilan garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish, agar oldingi va keyingi garovga oluvchilar o'rtasidagi shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa;

mol-mulk bir nechta garovga oluvchilar oldida turli majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash uchun garovga qo'yiladi, bundan barcha qo'shma garovlar va garovga qo'yuvchi o'rtasidagi kelishuvda undirib olishning suddan tashqari tartibi nazarda tutilgan hollar bundan mustasno.

Qonunda garovga qo‘yilgan mol-mulkni suddan tashqari undirishga yo‘l qo‘yilmaydigan boshqa holatlar ham nazarda tutilishi mumkin.

Ushbu band talablarini buzgan holda tuzilgan shartnomalar haqiqiy emas.

4. Taraflar garov shartnomasiga undirishning suddan tashqari tartibi to‘g‘risidagi bandni kiritishga haqli.

5. Garovga qo‘yilgan mol-mulkni suddan tashqari undirish to‘g‘risidagi bitim ushbu mol-mulkni garov shartnomasi bilan bir xil shaklda tuzilishi kerak.

6. Sudga murojaat qilmasdan notariusning ijro varaqasi bilan garov predmetini undirishga notarius to'g'risidagi qonun hujjatlarida va Rossiya Federatsiyasining ijro ishi yuritish to'g'risidagi qonun hujjatlarida belgilangan tartibda, bajarilmagan yoki lozim darajada bajarilmagan taqdirda yo'l qo'yiladi. garov bilan ta'minlangan majburiyatning qarzdor tomonidan bajarilishi, agar garovga qo'yilgan mol-mulkni suddan tashqari muomalada undirib olish to'g'risidagi shartni o'z ichiga olgan garov shartnomasi notarius tomonidan tasdiqlangan bo'lsa.

7. Garovga qo‘yilgan mol-mulk bo‘yicha undirishni suddan tashqari tartibda undirish to‘g‘risidagi shartnomada garovga qo‘yilgan mol-mulkni sotishning ushbu Kodeksda nazarda tutilgan bir usuli yoki bir necha usullari, shuningdek garovga qo‘yilgan mol-mulkning qiymati (boshlang‘ich sotish bahosi) ko‘rsatilgan bo‘lishi kerak. uni aniqlash tartibi.

Agar garovga qo'yilgan mol-mulkni undirish to'g'risidagi shartnomada garovga qo'yilgan mol-mulkni sotishning bir necha usullari nazarda tutilgan bo'lsa, shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilmagan bo'lsa, sotish usulini tanlash huquqi garovga oluvchiga tegishlidir.

8. Agar garovga qo‘yilgan mol-mulkni undirish sud tartibida amalga oshirilgan bo‘lsa, garovga qo‘yilgan mol-mulkdan notariat to‘g‘risidagi qonun hujjatlarida belgilangan tartibda undiruv undiruvchi garovga oluvchi yoki notarius garovga qo‘yuvchini, o‘zlariga ma’lum bo‘lgan garovga oluvchilarni yuborishi shart. shuningdek, qarzdor, garov predmeti bo'yicha undirish boshlanganligi to'g'risidagi xabar.

Garovga qo'yilgan mol-mulkni realizatsiya qilishga, agar qonun hujjatlarida boshqacha muddat nazarda tutilgan bo'lmasa, garovga qo'yuvchi va qarzdor tomonidan garovga oluvchi yoki notariusning xabarnomasi olingan kundan boshlab o'n kundan kechiktirmay yo'l qo'yiladi. garovga oluvchi va garovga oluvchi o'rtasidagi kelishuv. Bank qonunchiligida nazarda tutilgan hollarda garovga qo‘yilgan ko‘char mulkni sotish belgilangan muddat tugagunga qadar garov qiymatining sotish bahosiga (dastlabki sotish) nisbatan sezilarli darajada pasayish xavfi bilan amalga oshirilishi mumkin. narx) xabarnomada ko'rsatilgan.

Garov munosabatlarida yuzaga keladigan asosiy muammolar va ziddiyatli vaziyatlar:

Garovning bank ssudasi majburiyatlarini ta'minlash usuli sifatidagi afzalliklarini ta'kidlab, uning tomonlarning huquq va manfaatlarini ro'yobga chiqarishdagi alohida ahamiyatini ta'kidlagan holda, garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish instituti garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish uchun kengroq imkoniyatlarga ega bo'lishi kerakligini ta'kidlash lozim. ushbu mulkni sotish va faqat kim oshdi savdosida mulkni sotish bilan cheklanmaydi.

Barcha afzalliklariga qaramay, garovning sezilarli kamchiliklari bor:

1. Ko'p hollarda u kreditorga o'z talablarining tez va to'liq qondirilishiga ishonch bildirmaydi, chunki garov predmetini undirish ko'pincha sud qarori bilan amalga oshiriladi. Keyinchalik katta mablag' va vaqtni talab qiladigan amalga oshirish tartibiga rioya qilinadi.

2. Kreditlarni to‘lamaydiganlar odatda byudjetga va byudjetdan tashqari jamg‘armalarga to‘lovlar bo‘yicha qarzdor sifatida ro‘yxatga olingan tashkilotlar bo‘lganligi sababli, ularning joriy va joriy hisobvaraqlarida mablag‘lar yetarli bo‘lmagan taqdirda, qarzdorga qo‘yilgan talablar belgilangan tartibda qanoatlantiriladi ( Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 855-moddasi.)

3. Ko'pincha bir xil mol-mulk bir necha marta garovga qo'yiladi va har bir keyingi kreditor-garov oluvchi o'z majburiyati ilgari garov shartnomasi bilan garovga qo'yilgan mol-mulk garovi bilan ta'minlanganligini bilmaydi, bu esa qarzning qarzni to'lashiga salbiy ta'sir qiladi. bank.

4. Ko'pincha garov sifatida muomaladagi likvid bo'lmagan tovarlar bo'lib, ular bozor sharoitlarining o'zgarishi bilan har doim ham qarzdor tashkilotlar tomonidan sotilmaydi yoki zararga sotilmaydi, bu esa kreditning o'z vaqtida qaytarilmasligiga yoki hatto qaytarilmasligiga olib keladi.

1.4 Yuridik va jismoniy shaxslarga kredit berish

Yuridik shaxslarni kreditlash - bu bank tashkilotga ma'lum muddatga kredit beradigan va buning uchun kelishilgan foizlarni oladigan xizmatdir.

Kreditlarni tasniflashning bir nechta variantlari mavjud. Ularni, birinchi navbatda, kredit berish maqsadiga ko'ra ajratish mumkin. Birinchidan, bu shartnomada ma'lum va kelishilgan maqsadlar uchun berilgan bog'liq yoki maqsadli kreditlar. Ikkinchidan, bog'liq bo'lmagan - qarz oluvchining ixtiyoriga ko'ra foydalanish uchun.

Shuningdek, kreditlar muddatlari bo'yicha tasniflanadi: qisqa muddatli, o'rta muddatli va uzoq muddatli. Mamlakatimiz bank amaliyotida ikki yildan ortiq muddatga berilgan kreditlar uzoq muddatli deb tasniflanadi.

Kreditlash texnikasiga ko'ra quyidagi kreditlash sxemalari qo'llaniladi.

Bank tomonidan mijozga bir marta va to'liq miqdorda beriladigan kreditlar bitta miqdorda kreditdir.

Overdraft orqali kreditlar - bank kredit shartnomasi asosida mijozga pul sarflash imkoniyatini taqdim etganda. ko'proq mablag'lar joriy hisobdagiga qaraganda. Shunday qilib, mijozga debet balansiga ega bo'lishga ruxsat beriladi.

Kredit liniyalari - bank tomonidan mijozga ma'lum muddatda ma'lum miqdorda kredit olish imkoniyatini taqdim etish. Kredit liniyalari oddiy (aylanmaydigan), qayta tiklanadigan (aylanuvchi), ramka, chaqiruv va joriy schyotlarga bo'linadi. Bundan tashqari, emissiya limiti va qarz limiti bo'lgan kredit liniyalari mavjud.

To'lash usuliga ko'ra, yuridik shaxslarga berilgan kreditlar to'lov qachon sodir bo'lishiga qarab bo'linadi: kredit muddati oxirida yoki butun davr davomida teng ulushlarda yoki shartnomada ko'rsatilgan boshqa sxema bo'yicha. Bundan tashqari, shartnoma odatda kreditni muddatidan oldin to'lash imkoniyati va shartlarini belgilaydi.

O'zlarini qaytarmaslikdan himoya qilish uchun banklar ko'pincha qarz oluvchilardan garov talab qiladilar. Ular ombordagi tovarlar, transport vositalari, qimmatli qog'ozlar, ko'chmas mulk bo'lishi mumkin. Garovga qo'shimcha ravishda korxonaning to'lov qobiliyatini ta'sischilarning kafolatlari (kafilligi) bilan tasdiqlash amaliyoti mavjud.

Yuridik shaxslarga kredit berish xizmati ko'p hollarda individualdir. Kreditlarning stavkalari va hajmi qarz oluvchining imkoniyatlari, korxona hajmi, kompaniyaning rentabelligi va to'lanishiga qarab belgilanadi. Qoida tariqasida, banklar kichik va o'rta biznes uchun alohida kredit dasturlariga ega. Ular mikrokreditlar, tender ishtirokchilari uchun kreditlar va yuridik shaxslar uchun boshqa kredit mahsulotlari bo'yicha o'z xizmatlarini taklif etadilar.

Jismoniy shaxslar uchun kredit - bu aholiga shaxsiy ehtiyojlar uchun, masalan, avtomobil, maishiy texnika, ko'chmas mulk va boshqalar sotib olish uchun beriladigan kredit.

Shuningdek, ushbu ta'rif iste'mol krediti atamasiga (qarz oluvchi olingan mablag'ni har qanday narsaga sarflash uchun oladigan har qanday kredit, foyda keltirishi mumkin bo'lgan operatsiyalar bundan mustasno) yaqin. Shuni ta'kidlash kerakki, ko'plab mutaxassislar iste'mol kreditini chakana kreditning bir turi deb bilishadi, ammo boshqa fikrlar ham mavjud, ba'zida iste'mol krediti qiymati bo'yicha chakana kredit bilan tenglashtiriladi.

Kredit turlari:

Kredit berish maqsadiga ko'ra:

Iste'mol ehtiyojlari uchun kredit (iste'mol krediti) - bu past qiymatdagi (odatda 100 ming rublgacha) zarur tovarlarni sotib olish maqsadida jismoniy shaxslarga kredit berish. Ushbu turdagi kredit yuqori foiz stavkalari va qarz oluvchiga kredit sifatida taqdim etiladigan past miqdorlar bilan tavsiflanadi. Ushbu bank mahsulotining xilma-xilligi tovar krediti bo'lib, u ko'pincha kredit tashkilotlari xodimlari tomonidan chakana savdo nuqtalarida ma'lum bir mahsulotni sotib olish uchun beriladi.

Avtomobil krediti - avtomobil sotib olish uchun ssuda, narxning 70% dan 100% gacha transport vositasi; Qoida tariqasida, sotib olingan avtomobil kredit uchun garov sifatida ishlaydi. Shuningdek, avtokredit - bu iste'mol kreditining bir turi bo'lib, bank avtomobil sotib olish uchun maqsadli kredit beradi. Kredit shartnomasiga ko'ra, olingan summani boshqa narsaga sarflash mumkin emas. Ko'pincha, u to'g'ridan-to'g'ri siz transport vositasini sotib olishga qaror qilgan avtomobil sotuvchisiga o'tkaziladi.

Ipoteka krediti - bu ikkilamchi va birlamchi bozorda uy-joy (kvartira, uy) sotib olish uchun beriladigan kredit. Ipotekaning bir turi - bu ipoteka iste'mol krediti. Bu belgilar va ipoteka krediti va iste'mol kreditining kombinatsiyasi. Misol uchun, ba'zi banklar har qanday maqsadda, shu jumladan iste'molchi uchun, qarz oluvchiga tegishli bo'lgan ko'chmas mulk bilan 300 ming rubldan 25 million rublgacha bo'lgan katta kreditlar beradi.

Iste'mol ehtiyojlari uchun maqsadli bo'lmagan kredit - bank qarz oluvchiga har qanday maqsadda pul mablag'larini beradi. Ushbu bank mahsulotining alohida turi kredit kartasi, shaxsiylashtirilgan plastik kartochka ko'rinishidagi shaxsiylashtirilgan to'lov va hisob-kitob hujjati bo'lib, u bank-emitent tomonidan o'z mijozlariga naqd pulsiz to'lovlar, ular tomonidan kredit asosida tovarlar va xizmatlar sotib olish uchun beriladi. chakana savdo tarmog'i.

Chakana kreditlarning boshqa turlari mavjud - ta'lim, dam olish, shoshilinch ehtiyojlar va boshqalar uchun kreditlar.

To'lov usuli bo'yicha:

Bo'lib-bo'lib to'langan kredit (masalan, ipoteka);

Bir vaqtning o'zida to'langan kredit (masalan, maqsadli bo'lmagan tezkor kredit).

Garovning mavjudligi bo'yicha:

Kafolatsiz kreditlar (masalan, shoshilinch ehtiyojlar uchun) Bank garov (avtomobil, kvartira va boshqalar) talab qiladigan kredit.

Hisoblangan, lekin o'z vaqtida olinmagan (muddati o'tgan) kreditlar bo'yicha foizlar hisobi balans hisobvaraqlarining alohida shaxsiy hisobvaraqlarida yuritiladi:

- majburiyatlar bo'yicha - v. 61 301-son “Kredit operatsiyalari bo‘yicha kechiktirilgan daromadlar”;

— aktiv bo‘yicha — 459-sonli «O‘z vaqtida to‘lanmagan kreditlar bo‘yicha foizlar», 325-son «O‘z vaqtida to‘lanmagan banklararo kreditlar bo‘yicha muddati o‘tgan foizlar» schyotlari bo‘yicha.

Asosiy qarz bo'yicha muddati o'tgan qarzlarning hisobi muddati o'tgan kreditlarni hisobga olish uchun 458-sonli balans hisobvarag'ining alohida shaxsiy hisobvaraqlarida yuritiladi.

Kreditlar bo‘yicha muddati o‘tgan foizlarni hisobga olish ssudalar bo‘yicha muddati o‘tgan foizlarni hisobga olish uchun 459-sonli balans hisobvarag‘ida, agar kredit birinchi xavf guruhiga tegishli bo‘lsa, 325-sonli banklararo hisobvarag‘ida yuritiladi. Ikkinchi va undan yuqori xavf guruhlari uchun muddati o'tgan foizlar balansdan tashqari hisobvaraqlarda hisobga olinadi.

Ushbu operatsiyalarni hisobga olishda aks ettirish sxemasi quyidagicha:

Asosiy qarz miqdori bo'yicha kredit bo'yicha qarzni hisobga olish uchun kredit Debet 459

Hisoblangan foizlar miqdori uchun kredit 61,301 Berilgan, ammo qaytarilmagan kredit bo'yicha foizlarni hisoblash kredit shartnomasida belgilangan muddatlarda va tartibda amalga oshiriladi.

Asosiy qarz bo'yicha banklarning muddati o'tgan kredit qarzlarining hisobi boshqa banklarga berilgan muddati o'tgan kreditlar bo'yicha hisob-kitob qilish uchun 324-sonli balans hisobvarag'ining alohida shaxsiy hisobvaraqlarida yuritiladi. Banklararo kreditlar bo‘yicha muddati o‘tgan foizlarni hisobga olish 325-banklararo kreditlar bo‘yicha muddati o‘tgan foizlarni hisobga olish uchun balans schyotlarida yuritiladi.

Ushbu operatsiyalarni hisobga olishda aks ettirishning asosiy sxemasi quyidagicha:

Kredit 320 (321 322 323) asosiy qarz uchun Debet 325

Hisoblangan foizlar miqdori uchun 61 301 kredit.

kredit to'lov qobiliyati yuridik jismoniy

1.5 Banklararo kreditlar

Banklararo ssuda - bu bir moliya muassasasidan boshqasiga kredit berishdir. Natijada, qarz oluvchi o'zi uchun zarur bo'lgan mablag'larni oladi va qarz beruvchi o'z resurslarini foydali tarzda investitsiya qilish imkoniyatiga ega.

uchun asosiy kreditor moliya bozori Markaziy bank bo‘lib, boshqa tijorat banklari turli vaziyatlarda ham qarz oluvchi, ham kreditor sifatida harakat qilishlari mumkin. Ko'pincha pul mablag'larini jalb qilish bir martalik kredit shartnomalari asosida amalga oshiriladi, lekin boshqa banklarga omonat qo'yish orqali ham amalga oshirilishi mumkin.

Bank krediti kredit resurslari bozorining muhim tarkibiy qismi bo'lgan operatsiyalar bilan shartlanadi. Bu erda bank o'zining ortiqcha resurslarini joylashtirish yoki ularni sotib olish imkoniyatiga ega.

Banklararo kredit turlari Iqtisodiy xususiyatlariga ko'ra kredit resurslari banklararo kreditlar va banklararo depozitlarga bo'linadi. Tashkiliy xususiyatlariga ko'ra banklararo kreditlar shoshilinch va talab qilinadigan kreditlarga bo'linadi. Muddatli kreditlar 1 kundan 1-3 yilgacha va undan ortiq muddatga berilishi mumkin. Talab qilib beriladigan kreditlar shartnomada belgilangan muddatga beriladi, shundan so‘ng kredit oldindan xabardor qilingan holda qarz beruvchi tomonidan talab qilinishi mumkin.

Banklararo kreditlar foiz stavkasi bo‘yicha: bozor, oshirilgan va imtiyozli bo‘linadi. Bozor kursi kredit berish vaqtida bozordagi mavjud talab va taklifga qarab belgilanadi. Yuqori foizli banklararo kreditlar ma'lum bir qarz oluvchiga pul mablag'larini berish xavfi yuqori bo'lganda, kredit resurslari narxining oshishi yoki kreditlash shartlarining buzilishi prognozi bilan shakllanadi. Imtiyozli stavka tabaqalashtirilgan yondashuvning elementi bo'lib, juda kam qo'llaniladi.

Banklararo kredit kreditorlar o'z zimmasiga oladigan risklarga qarab ham tasniflanadi. Har bir aniq operatsiya bo'yicha kreditor bank taqdim etilgan kredit uchun summa, muddat va foiz stavkasini mustaqil ravishda belgilaydi. Rossiya Markaziy bankining qoidalariga ko'ra, kreditlar bo'yicha ruxsat etilgan maksimal xavf bankda mavjud bo'lgan mablag'larning 25 foizidan oshmasligi kerak.

Banklararo kreditlash operatsiyasi quyidagi usullarda amalga oshirilishi mumkin:

Kredit shartnomasi. Bu usul kreditor va qarz oluvchi bir-birini yaxshi bilmagan hollarda, shuningdek, agar bitimlar muddati 7 kundan 30 kungacha yoki undan ko'p bo'lsa, mavjud munosabatlar mavjud bo'lganda bir martalik operatsiyalar uchun qo'llaniladi. Kredit bo'yicha dastlabki kelishuv telefon yoki faksimil orqali tuzilishi mumkin, lekin tomonlar imzolagan va muhrlangan yozma hujjat yuridik kuchga ega bo'ladi.

IBC shartnomasida kredit miqdori, foiz stavkasi darajasi, amal qilish muddati, majburiyatlarni ta'minlash tartibi, tomonlarning huquq va majburiyatlari, shartnoma shartlariga rioya qilish uchun javobgarlik, tartib nizolarni hal qilish uchun va hokazo hozirda etishmayotgan. Foiz stavkasi shartnoma tuzilgan kundagi bozorda mavjud bo'lgan darajadan kelib chiqqan holda belgilanadi. Ikkinchisining muddati uzaytirilgan taqdirda, stavka o'sha paytda bozorda mavjud bo'lgan darajaga qarab qayta ko'rib chiqiladi. Kreditor bankning talabiga binoan qarz oluvchi bank o'zining moliyaviy holatini baholash uchun zarur bo'lgan hujjatlarni taqdim etadi (balans, majburiy iqtisodiy ko'rsatkichlar bo'yicha hisob-kitoblar). Tomonlarning o'zaro roziligi bilan shartnoma shartlarini o'zgartirish qo'shimcha kelishuv bilan rasmiylashtiriladi. Kredit shartnomasi huquqiy hujjat bo'lishi va nizolarni sudda hal qilishda asos bo'lib xizmat qilishi muhimdir.

Banklararo bozorda operatsiyalar bo'yicha bosh kelishuv. Qisqa va o'ta qisqa kreditlar bozorida ishlagan banklar kuniga shu qadar ko'p sonli operatsiyalarni amalga oshiradilarki, shartnomalar imzolanishi ushbu bozorni falaj qiladi. Shuning uchun barcha bitimlar banklararo bozorda hamkorlik qilish to'g'risidagi bosh shartnomalar asosida tuziladi, ularda operatsiyalarni amalga oshirishning asosiy qoidalari va usullari nazarda tutiladi.

Aksariyat hollarda taklif almashish uchun telefon va faks ishlatiladi. Bundan tashqari, tomonlar shartnomada faksimil orqali yuborilgan hujjatlarning yuridik kuchi to'g'risida shart qo'yadilar. Biroq, sud jarayoni bo'lgan taqdirda, faks orqali olingan hujjatlar ko'rib chiqish uchun qabul qilinmaydi, shuning uchun amalda banklar bir-birlari bilan ishonch asosida ishlashga majbur bo'ladilar.

Reuters dilerlik tarmog‘idan foydalanish banklararo munosabatlarni tashkil etish muammosini ancha soddalashtiradi: uning ishtirokchilari joriy kotirovkalar va boshqa ishtirokchilar tomonidan taklif etilayotgan bitimlar shartlari to‘g‘risidagi ma’lumotlarga ega bo‘ladilar va o‘z kotirovkalarini tezda o‘zgartirishlari mumkin. Bitimning tuzilganligini tasdiqlash teleks orqali tez va xavfsiz tarzda amalga oshiriladi (teleks sud organlari tomonidan yuridik kuchga ega hujjat sifatida ko'rib chiqiladi). Dilerlar tarmog'ining barcha a'zolari umumiy hamkorlik shartnomasi doirasida ham IBC bozorida o'z faoliyatini tashkil qiladi. Dilerlar tarmog'idan foydalanish uchun barcha ishtirokchilar abonent to'lovini to'laydilar. Hozirgi vaqtda Rossiyaning ko'plab banklari Reuters agentligi xizmatlaridan, ayniqsa xorijiy banklar bilan vakillik aloqalariga ega bo'lgan va tashqi bozorlarda tezkor operatsiyalarni amalga oshirishi kerak bo'lgan yirik banklardan foydalanadi.

IBClar rubl va xorijiy valyutalarda taqdim etiladi. Rubl kreditlari Rossiya bankida ochilgan vakillik hisobvaraqlari orqali, chet el valyutasidagi kreditlar esa xorijiy banklardagi vakillik hisobvaraqlari orqali beriladi va qaytariladi.

Korrespondentlik munosabatlarining mavjudligi overdraft kreditlari kabi turli xil banklararo kreditlarga ehtiyojni keltirib chiqaradi: agar respondent bankning LORO hisobvarag'i bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish uchun zarur bo'lgan mablag'lar bo'lmasa yoki etarli bo'lmasa, vakillik banki uni taqdim etishi mumkin. mablag'larni olish va sarflashda yuzaga keladigan bo'shliqni qoplash uchun kredit. Bunday kredit berish to'g'risidagi shartnomaning mavjudligi va kredit shartlari (maksimal overdraft, muddat, foiz stavkasi va boshqalar) korrespondentlik munosabatlarini o'rnatish to'g'risidagi shartnomada aks ettirilishi kerak.

Banklararo kreditlar bo'yicha foiz stavkalari darajasi kontragentning muddati, miqdori, ishonchlilik darajasi, bozorda shakllangan kredit resurslariga bo'lgan talab va taklif nisbatiga bog'liq.

Banklararo ssudalar bilan bog‘liq operatsiyalarni hisobga olish kreditor bank balansida 320-“Banklarga berilgan kreditlar” (faol hisob) schyotida, qarz oluvchi bank balansida esa 313-sonli “Olingan kreditlar” schyotida amalga oshiriladi. kredit tashkilotlari tomonidan kredit tashkilotlari tomonidan" (passiv hisob). Kredit bo'yicha muddati o'tgan qarzdorlik yuzaga kelgan taqdirda, qarz summasi muddati o'tgan kreditlar hisobiga o'tkaziladi.

Kredit shartnomasini tuzish:

Kredit shartnomasini tuzishda asosiy mezonlar quyidagilardir: yozma shaklda rasmiylashtirish va ikkala tomon tomonidan imzolanishi. Barcha asosiy bo'limlar ham to'ldirilishi kerak, aks holda u haqiqiy emas deb hisoblanishi mumkin.

Asosiy bo'limlarga quyidagilar kiradi:

1. Umumiy ma'lumot shartnoma tuzuvchi tomonlar (bankning to'liq nomi, litsenziya raqami, qarz oluvchi haqidagi barcha ma'lumotlar).

2. Shartnomaning predmeti (kredit turi, u qancha muddatga, qanday maqsadda beriladi, kredit bo‘yicha foiz stavkasi, kredit summasi, kredit berish tartibi, foizlarni to‘lashni hisobga olgan holda uni qaytarish tartibi; shartnoma muddati).

3. Ikkala tomonning (qarz oluvchi va bank) qoidalari va majburiyatlari.

4. Qarz oluvchi va bankning javobgarligi.

5. Bahsli masalalarni hal qilish.

6. Ikkala tomonning yuridik manzillari.

Standart kredit shartnomasi (notarial tasdiqlashni talab qilmaydigan) ikki nusxada tuziladi. Agar shartnoma garov (ipoteka yoki avtomobil krediti) bilan ta'minlangan bo'lsa, to'rt nusxada tuzilib, notarial tasdiqlanishi kerak. Shartnomani tuzishda shuni esda tutish kerakki, shartnoma miqdori ham raqamli, ham katta harflar bilan yozilishi kerak; barcha ismlar, otasining ismi va familiyasi, shuningdek, manzillar qisqartmalarsiz yozilishi kerak.

Shartnomani imzolash bevosita bank vakili va qarz oluvchi tomonidan amalga oshiriladi. Kredit shartnomasining bir namunasi (qarz oluvchining hujjatlarining nusxalari ilova qilinadi) bankda qoladi va kredit tarixi bilan birga topshiriladi, ikkinchisi mijozga taqdim etiladi. Bugungi kunda, kredit shartnomasiga parallel ravishda, ba'zi banklar sug'urta shartnomasini tuzishni so'rashadi. Shuning uchun mijoz bankka sug'urta shartnomasining asl nusxasini taqdim etishi kerak. Shartnoma imzolangan paytdan boshlab amal qiladi.

jadval 2

Turlari Rossiya bankining kreditlari va kreditlash shartlari

Bibliografiya:

1. Gorelaya, N. V. Tijorat bankida kreditlashni tashkil etish: darslik. nafaqa / N.V. Gorelay. - M.: Forum: INFRA-M, 2012. - 207 b.

2. Kireev, V. L. Bank ishi: darslik / V. L. Kireev, O. L. Kozlova. - M: KNORUS, 2012. - 239 b.

3. Kolpakova, G. M. Moliya, pul muomalasi va kredit: darslik. bakalavrlar uchun qo'llanma / G. M. Kolpakova. - 4-nashr, qayta ko'rib chiqilgan. va qo'shimcha — M.: Yurayt, 2012. — 538 b.

4. Krolivetskaya, L.P. Bank ishi: tijorat banklarining kredit faoliyati / L.P.Krolivetskaya, E.V.Tixomirova. - M .: KnoRus, 2009. - 277 p.