Úverové inštitúcie, ich typy a funkcie. Organizačná štruktúra Sberbank

Známa Sberbank v našej krajine sa nazýva sporiteľňa Ruskej federácie. Ide o jednu z najväčších finančných inštitúcií v krajine, ktorá sa v niektorých špecifických makroekonomických parametroch radí na špičku vo finančnom svete. Dnes vám poskytneme úplný popis Sberbank Ruska.

Zvláštnosti:

• najväčší počet regionálnych kancelárií a pobočiek v celej krajine;
• štátna podpora;
• dodržiavanie správnej finančnej politiky.

Sieť pokrytia Sberbank pozostáva z:

• pobočky;
• pobočky;
• regionálne banky;
• iné oddelenia.

Môžu to byť aj doplnkové kancelárie, mobilné prevádzkové pokladne, mobilné body.

Vlastnosti práce

Sberbank je akciová komerčná banka založená Centrálnou bankou Ruskej federácie. Forma organizácie – otvorená akciová spoločnosť.

Oficiálne otvorenie sa uskutočnilo v roku 1991, hoci ide o úplne prvú banku v krajine, od ktorej berie peniaze začiatkom XIX storočí.

Riadiacu štruktúru Sberbank tvorí valné zhromaždenie akcionárov, rada banky, predstavenstvo a prezident banky. Všetky transakcie sa v tejto inštitúcii uskutočňujú na základe existujúcej charty, ktorá je svojou formou typická pre všetky finančné inštitúcie.

Okrem toho je jednou z charakteristík banky jej všestrannosť. Je to zhmotnené v tom, že banka poskytuje viac ako sto rôznych druhov služieb. Najbežnejšími službami sú pôžičky, prijímanie vkladov za úrok a služby správy hotovosti. Nové, najrelevantnejšie služby banky sú obchodovacie služby, vykonávanie operácií na burze cenných papierov a poskytovanie sprostredkovateľských služieb.

Divízie banky aktívne spolupracujú s fyzickými aj právnickými osobami.

Práca s jednotlivcami

Vklady prinášajú Sberbank najväčší hotovostný obrat jednotlivcov. Stáva sa to preto, že zákaznícky servis je najrozvinutejší. Pre tých istých jednotlivcov Sberbank ponúka širokú škálu doplnkových služieb:

• poskytovanie rôznych druhov pôžičiek;
• dodatočné bonusy za investície;
• výhodné podmienky pre hypotekárne úvery.

Hlavnými typmi vkladov sú rubeľ a zahraničná mena. Najobľúbenejšie meny sú dolár a euro. Navyše vklady v cudzej mene nie sú v žiadnom prípade horšie ako vklady v rubľoch, a to ani medzi nie veľmi bohatými vrstvami obyvateľstva.

Práca s právnickými osobami

Právnické osoby si „objednávajú“ aj rôzne služby – najmä prevod miezd zamestnancov alebo požičiavanie v závislosti od možností obsluhovanej právnickej osoby.

Veľké spoločnosti a korporácie dôverujú službám Sberbank pre transakcie v cudzej mene.

Vkladové transakcie

Predpokladá sa, že Sberbank je možno jedinou ruskou bankou, ktorá má štátnu záruku na vklady vrátane implementácie potrebných politík na stabilizáciu úspor vkladateľov. Sberbank vždy garantuje návratnosť vkladov, bez ohľadu na ich výšku. Takže každý investor, ak to súrne potrebuje hotovosť, môže kontaktovať najbližšiu pobočku v mieste svojho bydliska, pričom peňažné prostriedky na depozite môžu byť okamžite vydané. Ak však pobočka nedisponuje požadovaným množstvom finančných prostriedkov, používateľ bude vyzvaný, aby počkal do 1 dňa – v zásade ide o veľmi krátku čakaciu dobu. Banka má totiž vo svojich rezervách rezervný fond, ktorý generálny manažment starostlivo zriadil.

Táto okolnosť je kľúčovou „tromfovou kartou“ Sberbank pri uzatváraní zmlúv s vkladateľmi. Ľudia preto banke dôverujú a bez pochýb do nej vkladajú svoje úspory.

Prečo sme si vybrali Sberbank?

Mnoho sociológov a finančníkov si občas kladie otázku: prečo si ľudia vyberajú Sberbank pre svoje investície a žiadosti o úvery vrátane hypoték? Jeden z dôvodov už bol popísaný vyššie – tvorba rezervného fondu.

Druhá vec, ktorá priťahuje jednotlivcov, je automatická investícia, ak má človek platový účet v Sberbank: to znamená, že je veľmi výhodné dostávať plat a mať pôžičku v tej istej banke.

Sberbank je jednou z renomovaných bánk, ktoré využívajú všetky známe, najobľúbenejšie a spoľahlivé platobné systémy. Sberbank vydáva plastové debetné a kreditné karty „Visa“, „Master Card“, „Eurocard“, ako aj najnovšie modely malých mikroprocesorových kariet.

Ďalšie služby Sberbank

Korešpondenčné funkcie Sberbank sú rozsiahle: spolupracuje s rôznymi zahraničnými bankami. To mu dáva schopnosť vykonávať transakcie s mnohými svetovými menami vrátane tých najvzácnejších a nie tak často používaných ruských.

Existuje taká komunita ako medzibanková finančná komunita (medzinárodná skratka - SWIFT), ktorej účelom je zaručiť okamžitý prevod finančných prostriedkov do ktorejkoľvek banky na svete. Do tohto združenia patrí aj Sberbank, ktorá je aktívnym a spoľahlivým účastníkom.

Naša banka je tiež členom špecializovaných medzinárodné organizácie. To je najvyššia dôstojnosť tejto ruskej banky. To znamená, že Sberbank si udržiava svoju silnú pozíciu v spoľahlivosti a konkurencieschopnosti.

Účasť Sberbank na rôznych motivačných podujatiach sa neobmedzuje ani na organizovanie podujatí dobrej vôle, záštitu nad umením a záštitu - tie činnosti, ktoré sa historicky vyvíjali počas celej histórie existencie Sberbank Ruska. Dobročinné aktivity banky boli vždy podporované av súčasnosti sú podporované štátom.

Charakteristiky Sberbank tu nekončia. Sebadôvera, vysoká kvalita služieb, čestnosť a záruky poskytované klientom tvoria obraz Sberbank Ruska ako najspoľahlivejšej a najúspešnejšej finančnej organizácie.

História Sberbank Ruska sa začína osobným dekrétom cisára Mikuláša I. z roku 1841 o založení sporiteľní, z ktorých prvá bola otvorená v Petrohrade v roku 1842. O storočie a pol neskôr, v roku 1987, bola na základe štátnych pracovných sporiteľní vytvorená špecializovaná banka na sporenie práce a poskytovanie úverov obyvateľstvu - Sberbank ZSSR, ktorá spolupracovala aj s právnickými osobami. Sberbank ZSSR zahŕňala 15 republikánskych bánk vrátane Ruskej republikánskej banky.

V júli 1990 bola uznesením Najvyššej rady RSFSR Ruská republikánska banka Sberbank ZSSR vyhlásená za majetok RSFSR. V decembri 1990 sa transformovala na akciovú komerčnú banku, ktorá právoplatne vznikla na valnom zhromaždení akcionárov 22. marca 1991. V tom istom roku 1991 sa Sberbank stala majetkom Centrálnej banky Ruskej federácie a bola zaregistrovaná ako akciová obchodná sporiteľňa Ruskej federácie. Predovšetkým vďaka podpore Centrálnej banky Ruskej federácie a zvýšeniu poplatkov za zúčtovacie služby sa Sberbank podarilo vydržať nesplatenie GKO-OFZ z roku 1998 (v tom čase bol podiel štátnych dlhových záväzkov na aktívach banky 52 % a úverové portfólio tvorilo len 21 % čistých aktív). V septembri 2012 centrálna banka Ruskej federácie predala 7,6 % podiel v Sberbank súkromným investorom za 159 miliárd rubľov, teda takmer 5 miliárd dolárov.

V súčasnosti zostáva centrálnym akcionárom centrálna banka (regulátor má 50 % základného imania plus jeden podiel s hlasovacím právom), ktorá je zároveň jediným akcionárom s účasťou aspoň 5 % základného imania Sberbank. 50 % mínus jeden podiel s hlasovacím právom je vo verejnom obehu, vrátane právnických osôb- nerezidenti vlastnia cca 45,64 % akcií Sberbank. Kmeňové a prioritné akcie banky sú kótované na ruských burzách od roku 1996. Americké depozitné certifikáty (ADR) sú kótované na Londýnskej burze cenných papierov, prijaté na obchodovanie na Frankfurtskej burze cenných papierov a na mimoburzovom trhu v Spojených štátoch amerických.

Geografia skupiny Sberbank zahŕňa 22 krajín vrátane Ruskej federácie. Okrem krajín SNŠ má Sberbank zastúpenie aj v strednej a východnej Európe (Sberbank Europe AG, bývalá Volksbank International), Turecku (DenizBank), Veľkej Británii a USA, na Cypre a v mnohých ďalších krajinách (spoločnosti skupiny CIB). Banka má zastúpenia aj v Nemecku a Číne a pobočku v Indii. V roku 2013 bola značka Sberbank oficiálne uvedená na trh v Európe. Kúpa DenizBank bola dokončená v septembri 2012 a stala sa najväčšou akvizíciou vo viac ako 170-ročnej histórii banky. V máji 2018 však Sberbank uzavrela záväznú dohodu o predaji svojho podnikania v Turecku. Ukončenie transakcie na predaj DenizBank je naplánované na prvý štvrťrok 2019.

V roku 2012 Sberbank uzavrela dohodu o fúzii s investičnou spoločnosťou Troika Dialog (transformovaná na korporátnu investičnú štruktúru Sberbank CIB a retailová banka Troika Dialog bola na jeseň 2013 predaná skupine súkromných investorov). V roku 2012 bola tiež uzavretá dohoda pre Sberbank o kúpe väčšinového podielu od francúzskej skupiny BNP Paribas v jej dcérskej ruskej retailovej banke (teraz spoločný podnik funguje ako Cetelem Bank, podiel Sber je 79,2 % k 30. máju 2018).

Banka je lídrom nielen v oblasti aktív, ale aj v počte klientov, ktorých obsluhuje – právnické osoby (vyše 2,3 milióna firemných klientov). Na súkromnom trhu je Sberbank Ruska monopolným subjektom, ktorý kontroluje 45 % trhu (väčšina jednotlivých vkladov je v takzvaných dôchodkových vkladoch v rubľoch). Za zmienku stojí, že na začiatku roka 2002 bol podiel banky 71,4 %. K ďalšiemu poklesu trhového podielu Sberbank do značnej miery prispieva systém poistenia vkladov a zvýšenie výšky poistných náhrad. Banka je najväčším vydavateľom debetných a kreditných kariet (vrátane viac ako 122 miliónov vydaných debetných kariet) a má jednu z najväčších sietí bankomatov a samoobslužných terminálov na svete (viac ako 75 tisíc zariadení). Celkový počet aktívnych maloobchodných zákazníkov je približne 88 miliónov ľudí. Počet zamestnancov skupiny Sberbank bol podľa IFRS k 30. septembru 2018 takmer 300 tisíc ľudí.

Historicky rozvinutá teritoriálna sieť (viac ako 14 tisíc pobočiek v 83 zakladajúcich subjektoch Ruskej federácie, ktoré sa nachádzajú v 11 časových pásmach) prispieva k úspechu banky na trhu retailových úverov. V súčasnosti banka obsluhuje 150 miliónov klientov po celom svete. Sberbank tiež aktívne rozvíja svoje aplikácie Mobile Bank a Sberbank Online s pôsobivou zákazníckou základňou, každá s viac ako 30 miliónmi aktívnych používateľov. Sberbank tvorí viac ako 41 % všetkých úverov fyzickým osobám a takmer 34 % úverov právnickým osobám. V roku 2012 Sberbank predbehla bývalého lídra v segmente kreditných kariet - Russian Standard Bank. Podiel banky na trhu hypotekárnych úverov je 56 %.

Sberbank ponúka retailovým klientom širokú škálu bankových produktov a služieb vrátane vkladov, rôzne druhy pôžičky (, a), bankové karty, prevody peňazí, bankopoistenie a maklérske služby.

Sberbank of Russia obsluhuje všetky skupiny firemných klientov. Malé a stredné firmy tvoria približne tretinu portfólia podnikových úverov. Banka ponúka aj vklady, služby vyrovnania, projektové, obchodné a exportné financovanie, služby cash managementu atď.

Od januára do začiatku októbra 2018 sa čisté aktíva banky zvýšili o 9,2 %, čo k dátumu vykazovania predstavuje 26,4 bilióna rubľov. V pasívach hlavný nárast v absolútnom vyjadrení vykázali fondy podnikov a organizácií (+0,7 bilióna rubľov, resp. +11,3 %). Výrazný rast zaznamenal aj vlastný kapitál, ktorého objem sa v súlade s metodikou centrálnej banky zvýšil o takmer 10 % (+0,4 bilióna rubľov). V oblasti aktív smerovala likvidita najmä do úverov: celkové portfólio vzrástlo o 14 %, pričom výraznú dynamiku vykazovali prevládajúce podnikové úvery (+11,2 %) a retailové úvery (+19,3 %).

Popredné miesta v zdrojovej základni banky už tradične obsadzujú prostriedky na účtoch a vklady fyzických osôb - 45,4 % pasív k dátumu vykazovania (začiatkom roka 2018 - 49,5 %). Ďalšiu štvrtinu aktív tvoria zostatky na bežných a vkladových účtoch firemných klientov. Vlastné zdroje (kapitál a rezervy) tvoria ďalších 14 %, pôžičky od bánk (medzibankové úvery) - 3,5 % čistých pasív, cenné papiere vydané bankou - 1,3 %. Len obraty na zúčtovacích a bežných účtoch klientov bánk v posledných mesiacoch sledovaného obdobia dosiahli pôsobivú sumu 25 – 27 biliónov rubľov.

V štruktúre čistých aktív k 1. 10. 2018 pripadá 68,2 % na úverové portfólio, z čoho 68 % tvoria úvery poskytnuté podnikom a organizáciám; delikvencia v celkovom portfóliu vykazuje podľa RAS 2,5 % (žiadna zmena oproti začiatku roka 2018). Úroveň opravných položiek je v porovnaní s minimálnym podielom úverov po lehote splatnosti pomerne konzervatívna a k dátumu zostavenia účtovnej závierky predstavovala 6,2 % úverového portfólia. Úverové portfólio tvoria najmä dlhodobé úvery (poskytované na obdobie dlhšie ako jeden rok).

Podiel 10,6 % aktív - portfólio cenné papiere, reprezentované predovšetkým dlhopismi. Stojí za zmienku, že Sberbank je najväčším držiteľom štátnych cenných papierov (1,2 bilióna rubľov k dátumu vykazovania), ktoré tvoria približne polovicu portfólia banky. Peniaze v pokladni a na korešpondenčných účtoch (aj v centrálnej banke) tvoria základ vysoko likvidných prostriedkov, ktorých podiel na čistých aktívach je 6,6 %.

Na trhu medzibankových úverov pôsobí Sberbank oboma smermi, mesačne priťahuje a umiestňuje pôsobivé objemy likvidity.

Na základe výsledkov za prvých deväť mesiacov roku 2018 banka dostala 612,7 miliardy rubľov čistý zisk podľa RAS. Ukazovateľ prekročil výsledok za rovnaké obdobie v roku 2017 (495,8 miliardy rubľov) a už sa približuje k výsledku za celý rok 2017 (674,1 miliardy rubľov).

dozorná rada: Sergey Ignatiev (predseda), German Gref, Sergey Shvetsov, Nadezhda Ivanova, Bella Zlatkis, Olga Skorobogatova, Maxim Oreshkin, Valery Goreglyad, Leonid Boguslavsky, Gennady Melikyan, Nadya Wells, Vladimir Mau, Esko Aho, Alexander Kuleshov.

Riadiaci orgán: German Gref (predseda, prezident), Alexander Vedyakhin, Lev Khasis, Oleg Ganeev, Bella Zlatkis, Stanislav Kuznecov, Alexander Morozov, Alexander Torbakhov, Anatolij Popov.

Sporiteľské inštitúcie sú tie finančné inštitúcie, ktorých hlavnou špecializáciou je získavanie finančných prostriedkov od obyvateľstva v krajine.

Ak sa pôvodne sporiteľne špecializovali najmä na prijímanie vkladov od fyzických osôb, teraz sa zmenili na univerzálne úverové organizácie vykonávajúce široké spektrum bankových operácií.

Klasifikácia sporiteľní

Na celom svete sa sporiteľne zvyčajne delia na tieto typy:

• trust a sporenie - typ družstevných úverových inštitúcií, najbežnejší v Spojenom kráľovstve. Väčšinu získaných prostriedkov umiestňujú do dlhových štátov;
• vzájomné sporenie – nemajú základné imanie. Sú distribuované hlavne v USA. Ich zvláštnosťou je otváranie špeciálnych vedeckých účtov pre klientov;
• poštové sporenie – kombinované s poštovým systémom a rozšírené vo vyspelých krajinách sveta.

Úsporné inštitúcie v Rusku

V Rusku sa komerčné banky zaoberajú sporením. Typickým príkladom sporiteľnej inštitúcie u nás je Sberbank Ruska. Je najväčšou bankou v krajine z hľadiska aktív aj počtu klientov.

Konkrétna banka sa špecializuje na získavanie vkladov od verejnosti, ktoré tvoria významnú časť jej pasívnych operácií. V roku 2014 zaznamenala Sberbank, podobne ako ostatné sporiteľne v Rusku, prílev hotovostných vkladov od obyvateľstva v dôsledku zvýšených úrokových sadzieb. Stalo sa tak vďaka Ruskej centrálnej banke, ktorá zvýšila kľúčovú sadzbu, ktorej hodnota vzrástla na 17,5 %. V tejto súvislosti boli banky nútené zvýšiť úrokové sadzby na úvery a potom na vklady.

Ďalším faktorom, ktorý prispel k prílevu vkladov od fyzických osôb, bolo zdvojnásobenie poistnej sumy – až na 1 400 000 rubľov.

Najväčší prílev financií od obyvateľstva pocítili banky s štátna účasť a predovšetkým Sberbank Ruska. Je to spôsobené nasledujúcimi faktormi:

• obyvateľstvo tradične viac dôveruje takýmto úverovým inštitúciám;
• Počas krízy štát poskytuje hospodársku a finančnú pomoc predovšetkým bankám strategického významu.

Avšak po znížení kľúčovej sadzby sporiteľní opäť pociťovali hrozbu krízy likvidity, t. j. nedostatku voľných prostriedkov na účtoch.

Operácie Sberbank

Okrem prijímania vkladov Sberbank vykonáva aj iné pasívne operácie. Medzi nimi:

• vedenie klientskych účtov;
• získavanie úverov na trhu medzibankových úverov;

Najziskovejšie aktívne operácie Sberbank Ruskej federácie sú:

• umiestňovanie pôžičiek medzi obyvateľstvom;
• poskytovanie úverov medzi právnickými osobami a inými bankovými inštitúciami;
• operácie na trhu cenných papierov.

Sberbank tak spája funkcie sporiteľne a komerčnej banky.

Buďte informovaní o všetkých dôležitých udalostiach United Traders – prihláste sa na odber našich

Koncom roka 1997 patrila Sberbank Ruska, jediná komerčná banka v krajine, medzi dvesto najväčších úverových inštitúcií na svete a medzi sto najlepších európskych bánk. V roku 1997 mala Sberbank Ruska 156 rokov.

Počas svojej viac ako jeden a pol storočnej histórie banka prešla náročnou cestou rozvoja – od otvorenia prvých ruských sporiteľní až po najväčšiu ruskú komerčnú banku. Jeho činnosť začala v 19. storočí a zahŕňala niekoľko etáp:

• 30. októbra 1841 bol vydaný dekrét cisára Mikuláša 1 o zriadení sporiteľní v Rusku „s cieľom poskytnúť ľuďom akéhokoľvek postavenia prostriedky na sporenie bezpečným a výnosným spôsobom“.
• 1842 V Moskve a Petrohrade sa otvorili prvé sporiteľne.
• 1862 Generálnym riadením sporiteľní bola poverená Štátna banka pod dohľadom ministerstva financií.
• 1895 Z iniciatívy ministra financií S.Yu. Witte prijal novú chartu sporiteľní. Záložne sa začali nazývať „štátne“.
• 1918 Vyhláška Rady ľudových komisárov RSFSR z 21. januára o nedotknuteľnosti vkladov v sporiteľniach.
• 1919 Vyhláška Rady ľudových komisárov RSFSR z 10. apríla o zlúčení sporiteľní s Ľudovou bankou RSFSR.
• 1922 Uznesenie Rady ľudových komisárov RSFSR z 26. decembra „O zriadení štátnych sporiteľní“.
• 1948 Schválená nová Charta štátnych pracovných sporiteľní.
• 1988 Štátne pracovné sporiteľne boli transformované na Sberbank ZSSR ako štátna špecializovaná banka slúžiaca obyvateľstvu.
• 1990 Ruská republikánska banka Sberbank ZSSR bola vyhlásená za majetok RSFSR. Sporiteľňa RSFSR sa transformovala na akciovú komerčnú banku.
• 1991 Na valnom zhromaždení akcionárov bola akciová obchodná sporiteľňa Ruskej federácie znovu založená vo forme akciovej spoločnosti v súlade so zákonom RSFSR „O bankách a bankových činnostiach v RSFSR“ zo dňa 2. decembra 1990.
• 1993 Sberbank získala štatút oficiálneho dílera Centrálnej banky Ruskej federácie pre štátne krátkodobé dlhopisy s nulovým kupónom a federálne pôžičkové dlhopisy a autorizovanú banku pre prácu so zlatými certifikátmi Ministerstva financií Ruskej federácie. Začalo sa vydávanie vlastných zmeniek a vkladových listov.
• 1996 Podľa finančných výsledkov za rok sa Sberbank of Russia, jediná ruská banka, dostala do prvej stovky najväčších úverových inštitúcií v Európe (vrátane 8. miesta z hľadiska zisku, 11. miesta z hľadiska návratnosti kapitálu). Na základe výsledkov práce za rok 1996 dostala banka prvýkrát audítorskú správu podľa medzinárodných štandardov účtovníctvo. Valné zhromaždenie akcionárov schválilo „Koncepciu rozvoja Sberbank Ruska do roku 2000“, ktorá zabezpečuje ďalšiu transformáciu banky na univerzálnu úverovú a finančnú inštitúciu.
• 1997 Medzinárodné ratingové agentúry Fitch IBCA a Thomson Bank Watch pridelili ruskej Sberbank najvyšší úverový a dlhodobý úverový rating BB+ spomedzi ruských komerčných bánk, ktorý sa rovná ratingu Ruskej federácie. Sberbank dostala prvýkrát syndikovaný úver od skupiny západných bánk vo výške 225 miliónov amerických dolárov. Banke bol udelený štatút pozorovateľa v Európskej skupine sporiteľní (EGSB) Bolo uvedené do prevádzky najväčšie obchodné centrum v Rusku.

Ministerstvo školstva a vedy Čeľabinskej oblasti Štátna rozpočtová vzdelávacia inštitúcia odborného vzdelávania Zlatoust Vysoká škola techniky a ekonomiky Ekonomické oddelenie Špecializácia 80 110 "Bankovníctvo"

Správa o nácviku disciplíny P M.02

Vykonávanie úverových operácií v Sberbank of Russia OJSC

• 1. Vykonávanie úverových operácií
• 1.1 Organizácia práce pri poskytovaní úverov klientom
• 1.2 Posudzovanie bonity a solventnosti klientov
• 1.3 Spôsoby zabezpečenia splácania úveru
• 1.4 Úvery právnickým a fyzickým osobám
• 1.5 Medzibankové úvery
• Bibliografia
• Aplikácie

1. Vykonávanie úverových operácií

1.1 Organizácia práce pri poskytovaní úverov klientom

Úverový proces je proces organizácie úverových aktivít banky, ktorý pozostáva zo súboru po sebe nasledujúcich etáp: od posúdenia žiadosti o úver až po splatenie úveru dlžníkom.

Zdôrazňujeme nasledujúce fázy úverového procesu:

1. Preskúmanie žiadosti o úver a rozhovor s potenciálnym dlžníkom.

2. Posúdenie bonity žiadateľa.

3. Štúdium dostatočnosti, akceptovateľnosti a likvidity hmotného a nehmotného majetku ako zabezpečenia úveru.

4. Štruktúrovanie úveru a uzatvorenie zmluvy o úvere.

5. Poskytovanie úveru.

6. Úverový servis.

7. Splácanie úveru.

Tradičná schéma organizácie práce mnohých komerčných bánk pri obsluhe klientov – potenciálnych prijímateľov úverov – je dlhodobo budovaná ako multikontaktný model spolupráce medzi klientom a rôznymi úverovými oddeleniami v banke.

V tomto modeli postupy pre prijatie žiadosti o úver, analýzu bonity, prípravu úverovej zmluvy, sledovanie platieb a splácania úveru, ako aj ďalšie funkcie vykonávajú rôzni bankoví špecialisti. Tým sa na jednej strane nastoľuje princíp funkčnej špecializácie úverových oddelení a na druhej strane sa zvyšuje počet schvaľovaní, zvyšujú sa prevádzkové náklady, stráca sa efektívnosť rozhodovania o rôznych úverových otázkach. Z hľadiska pohodlia pre klienta nie je takáto schéma vždy výhodná, najmä vo veľkých bankách s významnými finančnými možnosťami a rôznorodou klientelou. Klient banky, najmä korporátny dlžník, v tomto prípade trpí potrebou viacerých kontaktov rôzne úrovne manažment: od zamestnanca banky, ktorý prijíma žiadosť o úver, až po vrcholových manažérov.

Ako alternatíva sa navrhuje využiť mechanizmus „autorizovaného správcu úveru“, alebo inými slovami, jednokontaktná schéma obsluhy klienta banky.

Pre zníženie prevádzkových nákladov a úverových rizík autori navrhujú nasledovné podriadenie úverových oddelení pri jednokontaktnej obsluhe klienta banky.

V úverovom oddelení je okrem povereného správcu úveru aj úverový manažér - zamestnanec banky oprávnený rozhodovať o rôznych aspektoch poskytovania úverov, vrátane predloženia otázky poskytnutia úveru na posúdenie úverovej komisii. Podľa návrhu autorov by sa každá úverová divízia mala zodpovedať viac ako vysoký stupeň zvládanie.

stôl 1

Prvky úverovej politiky

Na výkone úverových operácií sa podieľajú útvary banky: úverové, zabezpečovacie, právne, prevádzkové, účtovné (alebo útvary poskytujúce úverovú podporu), v prípade potreby – útvary vykonávajúce menové operácie, transakcie s cennými papiermi, divízie riadenia rizík, financovanie bývania atď., ako aj dcérske spoločnosti bánk s licenciou na vykonávanie transakcií s nehnuteľnosťami.

Úverové oddelenie (sektor):

1) podieľa sa na tvorbe rezervy na prípadné straty z úverov v pôsobnosti rezortu; vykonáva klasifikáciu úverového dlhu v pôsobnosti rezortu; kontroluje úplnosť a správnosť tvorby rezerv na prípadné straty z úverov v regionálnych pobočkách;

2) poskytuje metodickú a informačnú podporu výpožičným odborom kraja (metodické, regulačné, inštruktážne a analytické materiály) vo všetkých hlavných oblastiach činnosti rezortu;

3) vykonáva kontrolu práce regionálnych pobočiek pri poskytovaní úverov právnickým osobám a fyzickým osobám a pri financovaní projektov, a to aj vykonávaním cielených kontrol na mieste, ako aj vykonávaním certifikácií zamestnancov úverových služieb regionálnych pobočiek;

4) podieľa sa na organizovaní podujatí na zvyšovanie kvalifikácie zamestnancov krajských oddelení;

5) generuje štatistické a iné ustanovené výkazy o otázkach v pôsobnosti rezortu.

Funkcie úverového oddelenia (sektora) zahŕňajú:

1) požičiavanie právnickým osobám;

2) požičiavanie fyzickým osobám.

Vytvorenie organizačnej štruktúry zamestnancov pobočky Sberbank Ruska. Pri priraďovaní kategórie k pobočke, podľa ktorej sa tvoria útvary zamestnancov pobočky, ktoré vykonávajú bankové činnosti (v rámci udelených právomocí), sa používajú tieto kritériá (ukazovatele):

1) veľkosť meny súvahy pobočky;

2) ziskovosť oddelenia;

3) počet účtov obsluhovaných pre fyzické a právnické osoby, zostatok získaných finančných prostriedkov od klientov, priemerná výška vkladov fyzických osôb; priemerný stav finančných prostriedkov právnických osôb;

4) množstvo pracovných aktív, objem úverového dlhu;

5) koeficient efektívne využitie získané finančné prostriedky;

6) podiel neúrokových príjmov na celkovej výške príjmov;

7) miesto pobočky na regionálnych finančných trhoch;

8) ďalšie kritériá (ukazovatele) stanovené teritoriálnou bankou.

Pôžičku môže získať každý, kto má pravidelný príjem. Počnúc vekom 18 rokov, ak má dlžník trvalý zdroj príjmu, až po osobu mladšiu ako 75 rokov, ktorá poberá dôchodok od Sberbank Ruska.

Finančná stabilita obchodnej organizácie je jej schopnosť fungovať a rozvíjať sa, udržiavať rovnováhu svojich aktív a pasív, schopnosť splácať svoje dlhy vlastnými zdrojmi a požičanými prostriedkami, ako aj rozvíjať sa na základe rastu zisku a zachovanie solventnosti a bonity.

Finančná situácia organizácie sa považuje za stabilnú, ak kryje aspoň 50 % finančných zdrojov potrebných na bežnú podnikateľskú činnosť vlastnými prostriedkami, efektívne využíva finančné zdroje, zachováva finančnú, úverovú a zúčtovaciu disciplínu, inými slovami je solventná. Stabilná finančná situácia sa dosahuje primeranosťou vlastného kapitálu, dobrou kvalitou aktív, dostatočnou úrovňou ziskovosti, primeranosťou likvidity, stabilným príjmom a dostatkom príležitostí na prilákanie požičaných prostriedkov.

Finančná stabilita je daná jednak stabilitou ekonomického prostredia, v ktorom organizácia pôsobí, ako aj výsledkami jej fungovania, jej aktívnou a efektívnou reakciou na zmeny vnútorných a vonkajších faktorov.

Podstatu finančnej udržateľnosti teda určuje efektívna tvorba, rozdeľovanie a využívanie finančných zdrojov.

Na zabezpečenie finančnej stability musí mať organizácia flexibilnú kapitálovú štruktúru a musí byť schopná organizovať svoj pohyb tak, aby zabezpečila neustály previs príjmov nad výdavkami v záujme zachovania platobnej schopnosti.

Ukazovatele finančnej stability charakterizujú mieru závislosti organizácie od externých zdrojov financovania a štruktúru kapitálu využívaného organizáciami z hľadiska jej solventnosti a finančnej stability rozvoja. Tieto ukazovatele umožňujú posúdiť stupeň ochrany investorov a veriteľov, pretože odrážajú schopnosť organizácie splácať dlhodobé záväzky.

Analýza finančnej stability je založená na základnom súvahovom vzorci, ktorý stanovuje rovnováhu medzi aktívami a pasívami súvahy, ktorá má nasledovnú podobu:

AB + AO = KS + ZD + KZR

Vzhľadom na všetky pododdiely súvahy možno tento vzorec prezentovať takto:

AB + (PZ + DZ) = KS + ZD + (ZS + KZ + PS)

Zoskupte aktíva organizácie podľa ich účasti na výrobnom procese a pasíva - podľa ich účasti na tvorbe pracovného kapitálu organizácie, pričom získate nasledujúci vzorec:

(AB + PZ) + DZ = (KS + PS) + ZD + ZS + KZ

1.2 Posudzovanie bonity a solventnosti klientov

V praxi bánk sa na zisťovanie kreditného rizika fyzických osôb využívajú rôzne prístupy, počnúc subjektívnym hodnotením úverovými expertmi komerčných bánk a končiac napr. automatizované systémy hodnotenia rizík.

Platobná schopnosť klienta je jeho schopnosť a schopnosť včas splácať všetky druhy záväzkov a dlhov.

Bonita je len schopnosť podniku splácať úver.

V bankovej praxi pri posudzovaní žiadosti o úver oba tieto pojmy úzko súvisia.

Bez analýzy solventnosti totiž hrozí, že sa v budúcnosti objavia faktory, ktoré priamo ovplyvnia bonitu klienta.

Zároveň môže byť bonita klienta oveľa vyššia ako jeho platobná schopnosť, keďže splatenie úveru je možné z prostriedkov získaných z predaja založenej nehnuteľnosti, ako aj z prostriedkov ručiteľa (ručiteľa).

Schéma na analýzu finančnej situácie podniku Výsledkom posúdenia žiadosti o úver by malo byť:

Formulácia záverov o bonite dlžníka;

Určenie typu a vlastností úverového produktu, ktoré najviac zodpovedajú všeobecnému smerovaniu vývoja obchodu banky s daným klientom.

Posudzovanie žiadostí o úver je spravidla založené na využívaní komplexného ratingového systému hodnotenia žiadostí o úver, ktorý sa vykonáva podľa súčasných metód určovania skupiny úverového rizika úverových produktov (t.j. prideľovaním bodov podľa vopred prijatých kritériá).

V tomto prípade sa vyplní stručná dokumentácia klienta v predpísanom formulári.

Proces hodnotenia kvality žiadosti by sa zároveň nemal zredukovať len na jej analýzu podľa určeného ratingového klasifikačného systému (t. j. na výpočet rizikovej skupiny), keďže takáto klasifikácia nemôže zohľadňovať všetky faktory. ovplyvňujúce konečné posúdenie konkrétnej žiadosti o úver.

Okrem toho zameranie sa na čisto kvantitatívnu metódu analýzy často vedie k príliš všeobecným záverom, ktoré ignorujú charakteristiky vlastné konkrétnemu klientovi alebo produktu a tiež neberú do úvahy faktory ovplyvňujúce rizikovú skupinu.

Napríklad vzhľadom na rovnakú mieru rizika dlžníkov sa obrat na ich účtoch, ukazovatele ich finančnej situácie a ich ziskovosti pre banku (t. j. faktory, ktoré treba brať do úvahy pri rozhodovaní o poskytnutí úveru) môžu značne líšiť.

Hodnotenie bonity klienta je zvyčajne založené na analýze nasledujúcich kritérií:

Kvalita riadenia spoločnosti (úroveň riadenia);

Povaha financovanej transakcie;

skúsenosti banky s týmto konkrétnym klientom (úverová história);

Stav odvetvia a regiónu, konkurencieschopnosť klienta, postavenie konkrétneho klienta v určenom odvetví;

finančná situácia klienta;

Možnosť pre klienta poskytnúť nehnuteľnosť na využitie ako iné zabezpečenie.

Manažment musí byť dostatočne kompetentný a skúsený, aby si stanovil reálne finančné ciele a zámery.

Skúsenosti banky s prácou s klientom (povaha vzťahu s klientom).

V prvom rade musí úverový pracovník posúdiť silu vzťahu banky s klientom a jej históriu.

Medzi faktory, ktoré je potrebné analyzovať pri posudzovaní charakteru vzťahu banky s klientom, patria:

Doba trvania vzťahu medzi dlžníkom a bankou pri poskytovaní úverov, poskytovanie iných produktov, ktoré majú úverové riziká zo strany banky klientovi, na vyrovnanie a hotovostné služby a na iné druhy bankových služieb (produktov);

kvantitatívne parametre operácií banky s týmto klientom pre všetky typy produktov (výšky a podmienky úverov, garancií atď., výšky obratov na účte, výšky vkladov atď.);

Úverová história.

1.3 Spôsoby zabezpečenia splácania úveru

Zabezpečenie splácania úveru musí mať legislatívneho rámca. Existencia dohody teda nemôže poskytnúť veriteľovi úplnú dôveru v jej vykonanie; Aby sa stranám poskytli dodatočné záruky, zákon im umožňuje uzatvoriť osobitné dohody na zabezpečenie hlavného záväzku.

V súlade s článkom 329 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie môže byť plnenie záväzkov dlžníkmi zabezpečené niekoľkými spôsobmi:

· Pokuta

· Banková záruka

· Záloha

· Záruka

· Vydržanie majetku dlžníka

· Iné spôsoby stanovené záložným právom alebo zmluvou Charakteristika spôsobov zabezpečenia splácania úveru:

· Penále (pokuta, penále) - peňažná čiastka, ktorú je dlžník povinný zaplatiť v prípade nesplnenia alebo nesprávneho splnenia záväzku. Druhy trestov:

Právne (jeho veľkosť možno zväčšiť dohodou strán, pokiaľ to zákon nezakazuje);

Dohoda možná (určí sa dohodou).

· Banková záruka.

Banková záruka je písomný záväzok banky, inej úverovej inštitúcie alebo poisťovne vystavený veriteľovi príkazcu (príjemcovi) a spočívajúci vo vyplatení určitej peňažnej sumy v súlade s jeho podmienkami a na jeho písomnú žiadosť. . Pri implementácii pravidiel o bankovej záruke teda vstupujú do právneho vzťahu vždy tri osoby:

Ručiteľ, t.j. banka, iná úverová inštitúcia resp poisťovacia organizácia, ktorá vydáva záruku;

· Zárobok je spôsob zabezpečenia plnenia záväzkov, pri ktorom jedna zo zmluvných strán vydá peňažnú sumu uznanú ako zálohu proti platbám, ktoré z nej podľa dohody dlží druhej strane ako dôkaz o tom, že uzavretie zmluvy a zabezpečiť jej plnenie.

Dohoda o zálohe má vždy písomnú formu, inak sa suma považuje za uhradenú ako preddavok, ak sa nepreukáže opak.

Funkcie depozitu:

Platobný list - vystavený proti platbám splatným na hlavný záväzok;

Zábezpeka - sa započítava do hlavného záväzku av tejto časti garantuje a zabezpečuje jeho plnenie. Ak je za nesplnenie zmluvy zodpovedná strana, ktorá prijala zálohu, je povinná zaplatiť druhej strane dvojnásobok zálohy;

Osvedčenie - prevodom zálohy celého hlavného záväzku alebo jeho časti dlžník potvrdzuje existenciu záväzku;

Kompenzačná - strana zodpovedná za nesplnenie zmluvy je povinná nahradiť druhej strane straty, kompenzované výškou zálohy, ak zmluva neustanovuje inak.

Záloha musí byť vrátená strane, ktorá ju poskytla:

pri zániku záväzku pred začatím jeho plnenia dohodou zmluvných strán;

z dôvodu nemožnosti splniť záväzok, ak je to spôsobené okolnosťou, za ktorú nezodpovedá žiadna zo zmluvných strán.

· Ručenie, ktorého podstatou je, že sa ručiteľ zaväzuje zodpovedať sa veriteľovi inej osoby za splnenie jeho záväzku v celom rozsahu alebo v niektorých jeho bodoch. Ručenie teda zvyšuje pravdepodobnosť splnenia záväzkov pre veriteľa, pretože ak ich dlžník poruší, veriteľ môže svoje pohľadávky predložiť ručiteľovi.

Záručná zmluva musí byť uzatvorená písomne. Nedodržanie písomnej formy má za následok neplatnosť záručnej zmluvy (článok 362 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

Záručná dohoda musí špecifikovať také aspekty ako:

záväzok zabezpečený ručením;

rozsah ručenia ručiteľa (preberá zodpovednosť za splnenie záväzku úplne alebo čiastočne) s uvedením výšky;

okolnosti, za ktorých sa ručiteľ stáva zodpovedným za nesplnenie alebo nesprávne splnenie záväzkov dlžníka;

druh ručenia ručiteľa (spoločný alebo dcérsky);

počet ručiteľov a podiel zodpovednosti každého z nich voči veriteľovi.

V súlade s čl. 367 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie je záruka ukončená z dôvodu:

zánik ním zabezpečeného záväzku;

ním zabezpečený záväzok, ktorý má za následok zvýšenie zodpovednosti alebo iné nepriaznivé dôsledky pre ručiteľa;

prevod dlhu zo záväzku zabezpečeného zárukou na inú osobu, ak ručiteľ nedal veriteľovi súhlas, aby zodpovedal za nového dlžníka;

odmietnutie veriteľa prijať riadne plnenie navrhnuté dlžníkom alebo ručiteľom;

uplynutím lehoty uvedenej v zmluve, na ktorú bola daná. Ak takáto lehota nie je v zmluve ustanovená, ručenie zaniká, ak veriteľ neprihlási voči ručiteľovi pohľadávku do roka odo dňa uplynutia lehoty splnenie záväzku zabezpečeného zárukou.

· Zádržné právo na majetok dlžníka (v súlade s článkom 359 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie) je spôsob zabezpečenia splnenia záväzkov, pri ktorom veriteľ, ktorý má vec previesť na dlžníka, resp. tretia osoba určená dlžníkom, má právo v prípade nesplnenia povinnosti dlžníka včas zaplatiť vec alebo náhradu veriteľovi za náklady a iné straty s tým spojené, ponechať si ju až do splnenia zodpovedajúcej povinnosti. je splnená. Zadržanie je výhodné, keď má veriteľ vec, ktorá musí byť prevedená na dlžníka.

· Tieto funkcie sú vo všeobecnosti konzistentné všeobecné funkcie spôsoby zabezpečenia plnenia záväzkov, preto je zaradenie vydržania majetku medzi spôsoby zabezpečenia záväzkov opodstatnené.

Vydržanie majetku však plní ešte jednu funkciu – preventívnu, súvisiacu s bezpečnosťou.

Toto je vlastné všetkým metódam zabezpečenia záväzkov a vykonáva sa vtedy, keď nastala lehota záväzku a dlžník nevykonal riadne plnenie. Preventívna funkcia spočíva v objektívnom podnecovaní dlžníka k primeranému správaniu, keďže na uplatnenie záložného práva na nehnuteľnosť nie je potrebná dohoda, osobitné postupy, kontaktovanie kompetentných orgánov a pod. vopred vie, že v prípade nezaplatenia za služby uschovávateľa včas mu nemôže byť majetok vrátený, vynaloží maximálne úsilie na splnenie svojho záväzku, bez ohľadu na to, či dohoda ustanovuje bezpečnostné opatrenia.

· Záložné právo je spôsob zabezpečenia záväzku, pri ktorom má veriteľ (záložca) právo v prípade nesplnenia tejto povinnosti dlžníkom získať uspokojenie zo založeného majetku prednostne pred ostatnými veriteľmi. Záložcom môže byť buď samotný dlžník, alebo tretia osoba, a to vlastník veci alebo osoba, ktorá má s ňou právo hospodáriť. Záloha nemôže existovať bez primárneho záväzku. Vzniká na základe dohody alebo zákona, keď nastanú okolnosti v nich uvedené, ak zákon ustanoví, aký majetok a na zabezpečenie splnenia akého záväzku sa uznáva ako záložné právo.

1. Záložná zmluva musí obsahovať podmienky určujúce druh záložného práva, podstatu pohľadávky zabezpečenej záložným právom, jej veľkosť, termín splnenia záväzku, zloženie a hodnotu založeného majetku, ako aj prípadné iné podmienky, o ktorých sa musí na žiadosť jednej zo strán dosiahnuť dohoda.

2. Záložná zmluva musí byť vyhotovená písomne.

3. Zmluvu o záložnom práve na zabezpečenie záväzkov vyplývajúcich z hlavnej zmluvy, ktorá je predmetom notárskeho overenia alebo notárskeho overenia na základe dohody strán, musí osvedčiť aj orgán, ktorý potvrdil hlavnú zmluvu.

4. Záložné ustanovenie môže byť súčasťou zmluvy, na základe ktorej vzniká záväzok zabezpečený záložným právom. Takáto zmluva musí byť uzavretá vo forme ustanovenej pre záložnú zmluvu.

5. Formu záložnej zmluvy určujú právne predpisy miesta, kde bola uzavretá. Záložnú zmluvu uzavretú mimo Ruskej federácie nemožno vyhlásiť za neplatnú z dôvodu nedodržania formulára, ak sú splnené požiadavky stanovené právnymi predpismi Ruskej federácie.

Forma zmluvy o založení budov, stavieb, podnikov, pozemkov a iných objektov nachádzajúcich sa na území Ruskej federácie, ako aj železničných koľajových vozidiel, civilných lietadiel, námorných a riečnych plavidiel, vesmírnych objektov registrovaných v Ruskej federácii bez ohľadu na miesto uzavretia takejto dohody určené právnymi predpismi Ruskej federácie (v znení neskorších predpisov) Federálny zákon zo dňa 26. júla 2006 č. 129-FZ).

6. Práva a povinnosti zmluvných strán záložnej zmluvy sú určené právnymi predpismi krajiny, v ktorej má zmluvná strana, ktorá je záložcom, sídlo, bydlisko alebo hlavné miesto podnikania, ak nie je dohodou ust. strany.

Záväzok je ukončený:

1) zánikom záväzku zabezpečeného záložným právom;

2) ak založenú nehnuteľnosť nadobudla za odplatu osoba, ktorá nevedela a nemala vedieť, že táto nehnuteľnosť je predmetom záložného práva; 3) v prípade zničenia záložnej veci alebo zániku záložného práva, ak záložca neuplatnil právo podľa článku 345 ods. 2 tohto zákonníka;

4) v prípade predaja záložnej nehnuteľnosti za účelom splnenia požiadaviek záložného veriteľa zákonom ustanoveným spôsobom, a to aj v prípade, keď si záložný veriteľ nechá založenú nehnuteľnosť pre seba, a v prípade, že toto právo neuplatnil (článok 5 článku 350.2);

5) v prípade zániku záložnej zmluvy spôsobom a z dôvodov ustanovených zákonom, ako aj v prípade uznania záložnej zmluvy za neplatnú;

6) rozhodnutím súdu v prípade uvedenom v článku 343 ods. 3 tohto zákonníka;

7) v prípade zaistenia založeného majetku (články 167, 327), okrem prípadov uvedených v článku 353 ods. 1 tohto zákonníka;

8) v prípade predaja založeného majetku za účelom uspokojenia pohľadávok predchádzajúceho záložného veriteľa (článok 3 článku 342.1);

9) v prípadoch uvedených v článku 354 ods. 2 a článku 355 tohto zákonníka;

10) v iných prípadoch ustanovených zákonom alebo dohodou / 24, “www.stránka”/.

Pri zániku záložného práva je záložný veriteľ, ktorý mal založený majetok, povinný ho vrátiť zálohcovi alebo inej oprávnenej osobe. Záložca má právo požadovať, aby záložný veriteľ vykonal všetky potrebné úkony smerujúce k zápisu o zániku záložného práva (článok 339.1).

Postup pri exekúcii založenej nehnuteľnosti:

1. Exekúcia záložného majetku sa vykonáva rozhodnutím súdu, ak dohoda medzi záložcom a záložným veriteľom neustanovuje mimosúdne konanie o exekúcii založenej nehnuteľnosti.

Ak je v dohode strán ustanovené mimosúdne konanie o exekúcii založenej nehnuteľnosti, má záložný veriteľ právo podať na súd návrh na exekúciu založenej nehnuteľnosti. V tomto prípade dodatočné náklady spojené s exekúciou založenej nehnuteľnosti na súde znáša záložca, pokiaľ nepreukáže, že k exekúcii založenej nehnuteľnosti alebo predaju založenej nehnuteľnosti v súlade s dohodou o mimosúdnej exekúcii nedošlo. uskutočnené v dôsledku konania záložcu alebo tretích osôb.

Pri exekúcii a predaji založeného majetku je záložný veriteľ a iné osoby povinní urobiť opatrenia potrebné na dosiahnutie čo najväčšieho výnosu z predaja založeného majetku. Osoba, ktorá nesplnením tejto povinnosti utrpela škodu, má právo požadovať náhradu.

2. Uspokojenie pohľadávky záložného veriteľa na úkor založeného majetku bez súdnej (mimosúdnej) konania je možné na základe dohody medzi záložcom a záložným veriteľom, ak zákon neustanovuje inak.

3. Exekúciu na predmet záložného práva možno vykonať len rozhodnutím súdu v prípadoch, ak:

predmetom záložného práva je jediný bytový priestor vo vlastníctve občana, s výnimkou prípadov uzavretia dohody o mimosúdnej exekúcii po vzniku exekučných dôvodov;

predmetom záložného práva je majetok, ktorý má významnú historickú, umeleckú alebo inú kultúrnu hodnotu pre spoločnosť;

záložca je fyzická osoba, ktorá je uznaná za nezvestnú v súlade so stanoveným postupom;

založená nehnuteľnosť je predmetom predchádzajúcich a nasledujúcich záložných práv, pri ktorých sa uplatňujú rôzne postupy pri exekúcii založenej nehnuteľnosti resp. rôzne cesty predaj založeného majetku, ak nie je dohodou medzi predchádzajúcim a nasledujúcim majiteľom záložného práva stanovené inak;

nehnuteľnosť je založená na zabezpečenie splnenia rôznych záväzkov voči niekoľkým záložným veriteľom, okrem prípadu, keď dohoda medzi všetkými spoluzáložníkmi a záložcom upravuje mimosúdne konanie o exekúcii.

Zákon môže ustanoviť aj iné prípady, v ktorých nie je prípustná mimosúdna exekúcia založeného majetku.

Dohody uzatvorené v rozpore s požiadavkami tohto odseku sú neplatné.

4. Strany majú právo zahrnúť do záložnej zmluvy aj ustanovenie o mimosúdnej exekúcii.

5. Zmluva o mimosúdnej exekúcii záložného majetku musí byť uzavretá v rovnakej forme ako záložná zmluva na tento majetok.

6. Spôsobom ustanoveným právnymi predpismi o notároch a právnymi predpismi Ruskej federácie o exekučnom konaní sa pripúšťa exekúcia predmetu záložného práva na základe notárskeho exekučného titulu bez obrátenia sa na súd v prípade nesplnenia resp. nesprávne plnenie záväzku zabezpečeného záložným právom dlžníkom, ak záložná zmluva obsahujúca podmienku regresného vymáhania založeného majetku mimosúdnou cestou osvedčená notárom.

7. Dohoda o mimosúdnej exekúcii založenej nehnuteľnosti musí obsahovať uvedenie jedného alebo viacerých spôsobov predaja založenej nehnuteľnosti ustanovených týmto zákonníkom, ako aj hodnotu (počiatočnú predajnú cenu) založenej nehnuteľnosti alebo postup určenia nehnuteľnosti. to.

Ak zmluva o exekúcii záložného majetku ustanovuje viacero spôsobov predaja záložného majetku, právo voľby spôsobu predaja má záložný veriteľ, ak zmluva neustanovuje inak.

8. Ak sa exekúcia záložného majetku vykonáva mimosúdne, je záložca alebo notár, ktorý vykonáva exekučnú exekúciu spôsobom ustanoveným právnymi predpismi o notároch, povinný zaslať záložcovi im známych záložných veriteľov, ako aj dlžníkovi upovedomenie o začatí exekúcie na zabezpečenie nehnuteľnosti

Predaj založeného majetku sa povoľuje najskôr po desiatich dňoch odo dňa doručenia výzvy záložcovi a dlžníkovi od záložného veriteľa alebo notára, ak zákon neustanovuje inú lehotu a tiež ak nie je ustanovená dlhšia lehota. dohodou medzi záložcom a záložcom. V prípadoch ustanovených bankovou legislatívou možno predaj založenej hnuteľnej veci uskutočniť pred uplynutím určenej lehoty s výrazným rizikom výrazného zníženia hodnoty založenej veci oproti predajnej cene (počiatočnej predajnej cene) uvedené v oznámení.

Hlavné problémy a konfliktné situácie vznikajúce v kolaterálnych vzťahoch:

Zdôrazňujúc výhody zabezpečenia ako spôsobu zabezpečenia záväzkov z bankového úveru a poukazujúc na jeho osobitný význam pri realizácii práv a záujmov strán, je potrebné poznamenať, že inštitúcia na predaj založeného majetku by mala mať širšie možnosti predaja tohto majetku a neobmedzovať sa len na predaj majetku v dražbe.

Napriek všetkým svojim výhodám má kolaterál aj významné nevýhody:

1. Vo väčšine prípadov nedáva veriteľovi dôveru v rýchle a úplné uspokojenie jeho pohľadávok, keďže exekúcia na zabezpečenie sa najčastejšie vykonáva rozhodnutím súdu. Potom nasleduje postup implementácie, ktorý si vyžaduje značné finančné prostriedky a čas.

2. Keďže neplatičmi úverov sú spravidla organizácie evidované ako nedoplatky na platbách do rozpočtu a mimorozpočtových fondov, v prípade nedostatku finančných prostriedkov na ich bežných a zúčtovacích účtoch sa uspokojovanie pohľadávok prihlásených dlžníkovi vykonáva v poradí určenom (článok 855 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

3. Často je tá istá nehnuteľnosť založená viackrát a každý nasledujúci veriteľ – záložný veriteľ nevie, že jeho záväzok je zabezpečený záložným právom na majetok predtým založený záložnou zmluvou, čo negatívne ovplyvňuje splácanie dlhu zo strany banky.

4. Často je predmetom kolaterálu nelikvidný tovar v obehu, ktorý pri zmenách trhových podmienok nie vždy predajú alebo dlžnícke organizácie predávajú so stratou, čo vedie k predčasnému splateniu úveru alebo k jeho nesplácaniu. .

1.4 Úvery právnickým a fyzickým osobám

Požičiavanie právnickým osobám je služba, pri ktorej banka poskytne organizácii úver na určité obdobie a dostane zaň dohodnutú úrokovú sadzbu.

Existuje niekoľko možností klasifikácie úverov. Možno ich rozdeliť predovšetkým podľa účelu požičiavania. Po prvé, ide o súvisiace, alebo účelové úvery poskytnuté na konkrétny účel uvedený v zmluve. Po druhé, nesúvisiace - na použitie podľa uváženia dlžníka.

Pôžičky sa tiež členia podľa doby splatnosti: krátkodobé, strednodobé a dlhodobé. V bankovej praxi sa u nás úvery na obdobie nad dva roky zaraďujú medzi dlhodobé.

Na základe techniky pôžičiek sa používajú nasledujúce schémy pôžičiek.

Jednorazové úvery sú tie, ktoré banka poskytne klientovi jednorazovo a celé.

Pôžičky cez kontokorent – ​​kedy banka na základe úverovej zmluvy poskytne klientovi možnosť míňať viac prostriedkov ako je na bežnom účte. Zákazník tak môže mať debetný zostatok.

Úverové linky - poskytnutie možnosti banky klientovi získať prostriedky na úver v určitej výške v stanovenom období. Úverové linky sa delia na jednoduché (neobnoviteľné), revolvingové (revolvingové), rámcové, na zavolanie a zmluvné. Okrem toho existujú úverové linky s emisným limitom a s dlhovým limitom.

Podľa spôsobu splácania sa pôžičky právnickým osobám delia v závislosti od toho, kedy dôjde k platbe: buď na konci výpožičného obdobia, alebo počas celého obdobia rovnakým dielom, alebo podľa inej schémy uvedenej v zmluve. Okrem toho je v zmluve väčšinou stanovená možnosť a podmienky predčasného splatenia úveru.

Aby sa banky ochránili pred nesplácaním, najčastejšie požadujú zábezpeku od dlžníkov. Môže ísť o tovar v sklade, vozidlá, cenné papiere, nehnuteľnosti. Okrem kolaterálu existuje prax potvrdzovať platobnú schopnosť podniku zárukami (zárukami) zakladateľov.

Služba poskytovania úverov právnickým osobám je v mnohých prípadoch individuálna. Úrokové sadzby a objemy úverov sa určujú na základe schopností dlžníka, veľkosti podniku, ziskovosti a návratnosti spoločnosti. Banky majú spravidla samostatné úverové programy pre malých a stredných podnikateľov. Ponúkajú svoje služby v oblasti mikroúverov, pôžičiek pre účastníkov výberového konania a iných úverových produktov pre právnické osoby.

Pôžička pre fyzické osoby je pôžička poskytnutá obyvateľstvu na osobné potreby, napríklad na nákup auta, domácich spotrebičov, nehnuteľnosti atď.

Táto definícia je tiež významovo blízka pojmu spotrebiteľský úver (akýkoľvek úver, ktorý si dlžník berie s cieľom minúť prijaté prostriedky na čokoľvek, okrem operácií, ktoré môžu priniesť zisk). Pripomeňme, že mnohí odborníci považujú spotrebný úver za typ retailového úveru, existujú však aj iné názory, niekedy je spotrebný úver z hľadiska hodnoty prirovnaný k retailovému úveru.

Typy pôžičiek:

Podľa účelu pôžičky:

Pôžička na spotrebiteľské potreby (spotrebiteľský úver) je pôžička jednotlivcom na účely nákupu potrebného tovaru s nízkymi nákladmi (zvyčajne do 100 000 rubľov). Tento typ úveru sa vyznačuje vysokými úrokovými sadzbami a nízkymi sumami, ktoré sú dlžníkovi poskytnuté ako úver. Typom tohto bankového produktu je obchodný úver, ktorý je poskytovaný na kúpu konkrétneho produktu, najčastejšie v maloobchodných predajniach zamestnancami úverových inštitúcií.

Pôžička na auto - pôžička na kúpu auta, poskytnutá vo výške 70 až 100 % nákladov vozidlo; Kupované auto spravidla slúži ako záruka za úver. Pôžička na auto je tiež typ spotrebného úveru, kedy banka poskytuje účelový úver na kúpu auta. Podľa zmluvy o pôžičke sa prijatá suma nemôže minúť na nič iné. Najčastejšie sa prevádza priamo na predajcu auta, u ktorého ste sa rozhodli vozidlo kúpiť.

Hypotekárne úvery sú úvery na kúpu bývania (bytu, domu) na sekundárnom aj primárnom trhu. Druhom hypotéky je spotrebný hypotekárny úver. Ide o kombináciu vlastností hypotekárneho aj spotrebného úveru. Napríklad niektoré banky poskytujú veľké pôžičky na akýkoľvek účel, vrátane spotrebiteľských, od 300 tisíc rubľov do 25 miliónov rubľov, zabezpečené nehnuteľnosťou vo vlastníctve dlžníka.

Bezúčelový úver pre spotrebiteľské potreby – banka vydá dlžníkovi finančné prostriedky na akýkoľvek účel. Osobitným typom tohto bankového produktu je kreditná karta, osobný platobný a zúčtovací doklad vo forme personalizovanej plastovej karty, ktorý vydávajúca banka vydáva svojim klientom na bezhotovostnú platbu a nákup tovarov a služieb na úver v r. maloobchodný reťazec.

Existujú aj iné typy retailových úverov – úvery na vzdelávanie, dovolenku, núdzové potreby atď.

Spôsobom splácania:

Pôžička splatná v splátkach (napríklad hypotéka);

Jednorazovo splatený úver (napríklad neúčelový expresný úver).

Na základe dostupnosti kolaterálu:

Pôžičky bez ručenia (napríklad na naliehavé potreby) Úver, pri ktorom banka vyžaduje zabezpečenie (auto, byt a pod.).

Účtovanie časovo rozlíšených, ale včas neprijatých (oneskorených) úrokov z úverov sa vedie na samostatných osobných účtoch súvahových účtov:

- na pasívnom - účte. č. 61 301 „Výnosy budúcich období z úverových operácií“;

- podľa majetku - na účtoch č. 459 „Nezaplatené úroky z úverov“, č. 325 „Úroky po splatnosti z poskytnutých medzibankových úverov“.

Účtovanie dlhu po lehote splatnosti na istine sa vykonáva na samostatných osobných účtoch súvahového účtu č. 458 pre účtovanie úverov po lehote splatnosti.

Účtovanie úrokov z úverov po lehote splatnosti sa vedie na súvahovom účte č. 459 na účtovanie úrokov z úverov po lehote splatnosti a na medzibankovom účte na účte č. 325, ak úver patrí do prvej rizikovej skupiny. Pri druhej a vyššej rizikovej skupine sa úroky po lehote splatnosti evidujú na podsúvahových účtoch.

Schéma na zohľadnenie týchto transakcií v účtovníctve je nasledovná:

Kredit za zaúčtovanie dlhu na úvere vo výške dlhu istiny Debet 459

Úver 61 301 vo výške naakumulovaného úroku Úroky z poskytnutého, ale nesplateného úveru sa časovo rozlišujú v lehote a spôsobom stanoveným zmluvou o úvere.

Účtovanie úverov bánk po splatnosti na istine sa vykonáva na samostatných osobných účtoch súvahového účtu č. 324 pre účtovanie úverov po lehote splatnosti poskytnutých iným bankám. Účtovanie úrokov po lehote splatnosti medziúverov sa vykonáva na súvahovom účte 325 pre účtovanie úrokov po lehote splatnosti pri medzibankových úveroch.

Schematický diagram na vyjadrenie týchto transakcií v účtovníctve je nasledujúci:

Kredit 320 (321 322 323) vo výške dlhu istiny Debet 325

Pôžička 61 301 na výšku naakumulovaného úroku.

úverová solventnosť právna fyzická

1.5 Medzibankové úvery

Medzibankové pôžičky sú pôžičky od jednej finančnej inštitúcie druhej. Výsledkom je, že dlžník dostane prostriedky, ktoré potrebuje, a veriteľ má možnosť výhodne investovať svoje vlastné zdroje.

Hlavný veriteľ na finančný trh je centrálna banka a iné komerčné banky môžu v rôznych situáciách vystupovať ako dlžník aj veriteľ. Požičiavanie finančných prostriedkov prebieha väčšinou na základe jednorazových úverových zmlúv, ale môže k nim dôjsť aj vkladom do iných bánk.

Bankové úvery určujú operácie, ktoré sú dôležitou zložkou úverového trhu. Tu má banka možnosť umiestniť svoje prebytočné zdroje alebo ich odkúpiť.

Typy medzibankových úverov Úverové zdroje možno podľa ekonomických vlastností rozdeliť na medzibankové úvery a medzibankové vklady. Podľa organizačných vlastností sa medzibankové úvery delia na urgentné a dopytové úvery. Naliehavé pôžičky je možné poskytnúť na obdobie od 1 dňa do 1-3 rokov alebo viac. Pôžičky na požiadanie sa poskytujú na dobu uvedenú v zmluve, po ktorej môže veriteľ požiadať o úver na základe predchádzajúceho upozornenia.

Medzibankové úvery sa delia podľa úrokovej sadzby: trhové, zvýšené a zvýhodnené. Trhová sadzba sa určuje v čase poskytnutia úveru podľa existujúcej ponuky a dopytu na trhu. Medzibankové pôžičky s vysokou úrokovou sadzbou sa tvoria, keď existuje vysoké riziko poskytnutia finančných prostriedkov konkrétnemu dlžníkovi, ak sa predpokladá zvýšenie nákladov na úverové zdroje alebo ak dlžník poruší podmienky pôžičky. Zvýhodnená sadzba je prvkom diferencovaného prístupu a používa sa veľmi zriedka.

Medzibankové úvery sa tiež klasifikujú v závislosti od rizík, ktoré podstupujú veritelia. Pre každú konkrétnu transakciu si veriteľská banka nezávisle stanoví výšku, termín a úrokovú sadzbu za poskytnutý úver. Podľa nariadení centrálnej banky Ruska by maximálne prípustné riziko úverov nemalo presiahnuť 25 % prostriedkov banky.

Transakciu medzibankového úveru je možné vykonať nasledujúcimi spôsobmi:

Úverová zmluva. Táto metóda sa používa pri jednorazových transakciách, keď sa veriteľ a dlžník navzájom dobre nepoznajú, ako aj pri existencii vytvoreného vzťahu, ak je doba transakcie od 7 do 30 dní alebo dlhšie. Predbežnú dohodu o pôžičke je možné uzavrieť telefonicky alebo faxom, ale právnu silu nadobúda písomný dokument, podpísaný a zapečatený stranami.

Zmluva o medzibankovom úvere stanovuje výšku úveru, výšku úrokovej sadzby, dobu platnosti, postup pri zabezpečovaní záväzkov, práva a povinnosti zmluvných strán, zodpovednosť za dodržanie podmienok zmluvy, postup pri riešení spory a pod. Väčšina zmlúv sa uzatvára na dobu určitú, keďže dopyt po úveroch na požiadanie v súčasnosti chýba. Úroková sadzba je stanovená na základe úrovne prevládajúcej na trhu v deň uzatvorenia zmluvy. V prípade predĺženia posledne menovaného sa sadzba upraví na základe úrovne prevládajúcej v danom momente na trhu. Na žiadosť veriteľskej banky banka dlžníka poskytuje dokumenty potrebné na posúdenie jej finančnej situácie (súvaha, výpočty povinných ekonomických noriem). Ak sa strany vzájomne dohodnú, zmeny podmienok zmluvy sú formalizované dodatočnou dohodou. Je dôležité, aby zmluva o pôžičke bola právnym dokumentom a slúžila ako podklad v prípade riešenia sporov na súde.

Všeobecná dohoda o operáciách na trhu medzibankových úverov. Pri práci na trhu krátkodobých a ultrakrátkodobých pôžičiek banky denne uskutočnia také obrovské množstvo transakcií, že podpísanie zmlúv, pre ktoré by tento trh paralyzovalo. Všetky obchody sa preto uzatvárajú na základe všeobecných zmlúv o spolupráci na trhu medzibankových úverov, ktoré stanovujú základné ustanovenia a techniky vykonávania obchodov.

Vo väčšine prípadov sa na výmenu ponúk používa telefón a fax. Okrem toho si zmluvné strany v zmluve vyhradili právnu silu dokumentov zasielaných faxom. V prípade súdneho konania sa však dokumenty prijaté faxom neakceptujú, takže v praxi sú banky nútené spolupracovať na dôvere.

Použitie siete predajcov Reuters výrazne zjednodušuje problém organizácie medzibankových vzťahov: jej účastníci majú možnosť získať informácie o aktuálnych ponukách a podmienkach transakcií ponúkaných ostatnými účastníkmi a môžu rýchlo meniť svoje vlastné ponuky. Potvrdenie transakcie prebieha rýchlo a bezpečne prostredníctvom telexu (telex považujú súdne orgány za dokument s právnou silou). Všetci účastníci dealerskej siete organizujú svoje aktivity na medzibankovom trhu aj v rámci rámcovej zmluvy o spolupráci. Za používanie siete predajcov platia všetci účastníci predplatné. V súčasnosti mnoho ruských bánk využíva služby Reuters, najmä veľké, ktoré majú korešpondenčné vzťahy so zahraničnými bankami a potrebu rýchlych transakcií na zahraničných trhoch.

Medzibankové pôžičky sa poskytujú v rubľoch a cudzích menách. Pôžičky v rubľoch sa vydávajú a splácajú prostredníctvom korešpondenčných účtov otvorených v Ruskej banke a pôžičky v cudzej mene prostredníctvom korešpondenčných účtov v zahraničných bankách.

Prítomnosť korešpondenčných vzťahov vyvoláva potrebu takéhoto typu medzibankových úverov, ako sú kontokorentné úvery: v prípade neexistencie alebo nedostatku finančných prostriedkov potrebných na vykonanie transakcií na účte LORO respondentskej banky jej môže korešpondenčná banka poskytnúť úver na vykrytie vzniknutej medzery v príjme a výdaji finančných prostriedkov. Existencia zmluvy o poskytnutí takéhoto úveru a podmienky úveru (maximálna výška prečerpania, dĺžka trvania, úroková sadzba a pod.) musia byť premietnuté do zmluvy o založení korešpondenčných vzťahov.

Výška úrokových sadzieb medzibankových úverov závisí od termínu, výšky, miery spoľahlivosti protistrany a od vzťahu medzi ponukou a dopytom po úverových zdrojoch, ktorý sa na trhu vyvinul.

Účtovanie transakcií súvisiacich s medzibankovými úvermi sa vykonáva v súvahe veriteľskej banky na účte 320 „Úvery poskytnuté bankám“ (aktívny účet) a v súvahe banky dlžníka – na účte č. 313 „Prijaté úvery úverovými inštitúciami z úverových inštitúcií“ ( pasívny účet). Keď sa úver stane po splatnosti, dlžná suma sa prevedie na účet úveru po lehote splatnosti.

Uzatvorenie zmluvy o pôžičke:

Pri zostavovaní úverovej zmluvy sú hlavné kritériá: písomná a podpísaná oboma zmluvnými stranami. Musia byť vyplnené aj všetky hlavné časti, inak môže byť považovaná za neplatnú.

Medzi hlavné sekcie patria:

1. Všeobecné informácie zmluvných strán (úplný názov banky, číslo licencie, všetky údaje o dlžníkovi).

2. Predmet zmluvy (druh úveru, na ako dlho sa poskytuje, na aký účel, úroková sadzba úveru, výška úveru, postup pri poskytovaní úveru, postup pri jeho splácaní s prihliadnutím na platenie úrokov, trvanie dohody).

3. Pravidlá a povinnosti oboch strán (dlžníka a banky).

4. Zodpovednosť dlžníka a banky.

5. Riešenie sporných otázok.

6. Adresy sídla oboch strán.

Štandardná zmluva o pôžičke (ktorá nevyžaduje notárske overenie) sa uzatvára v dvoch vyhotoveniach. Ak je zmluva zabezpečená kolaterálom (hypotékou alebo úverom na auto), mali by byť vyhotovené štyri kópie a overené notárom. Pri uzatváraní zmluvy nezabúdajte, že výška dohody musí byť napísaná číselne aj veľkými písmenami; všetko, krstné mená, priezviská a priezviská, ako aj adresy, treba písať bez skratiek.

Podpis zmluvy vykonáva priamo zástupca banky a dlžník. Jedna vzorová úverová zmluva (ku ktorej sú priložené fotokópie dokladov dlžníka) zostáva v banke a je uložená v úverovej histórii, druhá je poskytnutá klientovi. Niektoré banky dnes súbežne s úverovou zmluvou žiadajú uzavrieť poistnú zmluvu. Klient preto musí banke predložiť originál poistnej zmluvy. Zmluva je platná od momentu podpisu.

tabuľka 2

Druhy Pôžičky a podmienky poskytovania úverov Bank of Russia

Bibliografia:

1. Gorelaya, N. V. Organizácia poskytovania úverov v komerčnej banke: učebnica. príspevok / N.V. Gorelaya. - M.: Fórum: INFRA-M, 2012. - 207 s.

2. Kireev, V. L. Bankovníctvo: učebnica / V. L. Kireev, O. L. Kozlová. - M: KNORUS, 2012. - 239 s.

3. Kolpáková, G. M. Financie, peňažný obeh a úver: učebnica. príručka pre bakalárov / G. M. Kolpakova. — 4. vyd., prepracované. a dodatočné - M.: Yurayt, 2012. - 538 s.

4. Krolivetskaya, L. P. Banking: úverové aktivity komerčných bánk / L. P. Krolivetskaya, E. V. Tikhomirova. - M.: KnoRus, 2009. - 277 s.