क्रेडिट संस्थान, उनके प्रकार और कार्य। सर्बैंक की संगठनात्मक संरचना

हमारे देश में प्रसिद्ध सर्बैंक को रूसी संघ का बचत बैंक कहा जाता है। यह देश के सबसे बड़े वित्तीय संस्थानों में से एक है, जो कुछ विशेष व्यापक आर्थिक मापदंडों में वित्तीय जगत में सर्वोच्च स्थान रखता है। आज हम आपको रूस के बचत बैंक का पूरा विवरण देंगे।

ख़ासियतें:

• पूरे देश में क्षेत्रीय कार्यालयों, शाखाओं की सबसे बड़ी संख्या;
• राज्य का समर्थन;
• एक सुदृढ़ वित्तीय नीति बनाए रखना।

Sberbank कवरेज नेटवर्क में निम्न शामिल हैं:

• शाखाएँ;
• शाखाएँ;
• क्षेत्रीय बैंक;
• अन्य विभाग.

यह अतिरिक्त कार्यालय, मोबाइल ऑपरेटिंग कैश डेस्क, मोबाइल पॉइंट भी हो सकते हैं।

कार्य की विशेषताएं

सर्बैंक रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा स्थापित एक संयुक्त स्टॉक वाणिज्यिक बैंक है। संगठन का रूप एक खुली संयुक्त स्टॉक कंपनी है।

आधिकारिक उद्घाटन 1991 में हुआ, हालाँकि यह देश का पहला बैंक है, जिसने अपना स्वयं का कार्यभार संभाला है प्रारंभिक XIXशतक।

Sberbank की प्रबंधन संरचना में शेयरधारकों की आम बैठक, बैंक का बोर्ड, निदेशक मंडल और बैंक के अध्यक्ष शामिल हैं। इस संस्था में सभी कार्य मौजूदा चार्टर के आधार पर किए जाते हैं, जो सभी वित्तीय संस्थानों के लिए विशिष्ट है।

इसके अलावा, बैंक की एक विशेषता इसकी बहुमुखी प्रतिभा है। यह इस तथ्य में सन्निहित है कि बैंक सौ से अधिक विभिन्न प्रकार की सेवाएँ प्रदान करता है। सबसे आम सेवाएँ उधार देना, ब्याज पर जमा के रूप में धनराशि स्वीकार करना, निपटान और नकद सेवाएँ हैं। बैंक की नई, सबसे प्रासंगिक सेवाएँ व्यवहार सेवाएँ, शेयर बाज़ार पर संचालन और मध्यस्थ सेवाओं का प्रावधान हैं।

बैंक के प्रभाग व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं दोनों के साथ सक्रिय रूप से काम कर रहे हैं।

व्यक्तियों के साथ काम करना

सबसे बड़ा धन कारोबार जमा द्वारा Sberbank में लाया जाता है व्यक्तियों. यह इस तथ्य के कारण है कि ग्राहक सेवा सबसे अधिक विकसित है। Sberbank समान व्यक्तियों को अतिरिक्त सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला भी प्रदान करता है:

• विभिन्न प्रकार के ऋणों का प्रावधान;
• अतिरिक्त निवेश बोनस;
• बंधक ऋण देने के लिए अनुकूल परिस्थितियाँ।

जमा के मुख्य प्रकार रूबल और विदेशी मुद्रा दोनों हैं। सबसे लोकप्रिय मुद्राएँ डॉलर और यूरो हैं। इसके अलावा, विदेशी मुद्रा जमा किसी भी तरह से रूबल जमा से कमतर नहीं है, यहां तक ​​कि आबादी के बहुत अमीर वर्गों के बीच भी नहीं।

कानूनी संस्थाओं के साथ काम करना

कानूनी संस्थाएं भी विभिन्न सेवाओं को "आदेश" देती हैं - मुख्य रूप से कर्मचारियों के वेतन या ऋण का हस्तांतरण, कानूनी इकाई की क्षमताओं के आधार पर।

बड़ी कंपनियाँ और निगम विदेशी मुद्रा लेनदेन के लिए Sberbank की सेवाओं पर भरोसा करते हैं।

जमा पर परिचालन

ऐसा माना जाता है कि सर्बैंक शायद एकमात्र रूसी बैंक है जिसके पास जमा पर राज्य की गारंटी है, जिसमें जमाकर्ताओं की बचत को स्थिर करने के लिए आवश्यक नीति का कार्यान्वयन भी शामिल है। जमा की वापसी, चाहे वह कितनी भी बड़ी क्यों न हो, Sberbank हमेशा गारंटी देता है। इसलिए, किसी भी योगदानकर्ता को, यदि उसे तत्काल आवश्यकता है नकद, अपने निवास स्थान पर निकटतम शाखा में आवेदन कर सकता है, और जमा राशि पर धनराशि का वितरण तुरंत जारी किया जा सकता है। हालाँकि, यदि शाखा के पास आवश्यक धनराशि नहीं है, तो उपयोगकर्ता को 1 दिन तक प्रतीक्षा करने के लिए कहा जाएगा - सिद्धांत रूप में, यह बहुत कम प्रतीक्षा अवधि है। ऐसा इसलिए है क्योंकि बैंक के पास अपने भंडार में एक आरक्षित निधि है, जिसे सामान्य प्रबंधन ने सावधानीपूर्वक स्थापित किया है।

जमाकर्ताओं के साथ समझौता करते समय यह परिस्थिति Sberbank का प्रमुख "ट्रम्प कार्ड" है। इसीलिए लोग बैंक पर भरोसा करते हैं और बिना किसी संदेह के अपनी बचत उसमें ले जाते हैं।

हम सर्बैंक क्यों चुनते हैं?

कई समाजशास्त्री और फाइनेंसर कभी-कभी इस सवाल को लेकर चिंतित रहते हैं: लोग अपने निवेश, बंधक सहित ऋण के अनुरोधों के लिए सर्बैंक को क्यों चुनते हैं? ऊपर वर्णित कारणों में से एक आरक्षित निधि का निर्माण है।

दूसरी चीज़ जो व्यक्तियों को आकर्षित करती है वह स्वचालित निवेश है यदि किसी व्यक्ति का Sberbank में वेतन खाता है: यानी, वेतन प्राप्त करना और उसी बैंक में ऋण लेना बहुत सुविधाजनक है।

Sberbank उन प्रतिष्ठित बैंकों में से एक है जो सभी प्रसिद्ध, सबसे लोकप्रिय और विश्वसनीय भुगतान प्रणालियों का उपयोग करते हैं। Sberbank प्लास्टिक डेबिट और क्रेडिट कार्ड वीज़ा, मास्टर कार्ड, यूरोकार्ड, साथ ही माइक्रोप्रोसेसर-आधारित छोटे कार्ड के नवीनतम मॉडल जारी करता है।

सर्बैंक की अन्य सेवाएँ

Sberbank के संवाददाता कार्य व्यापक हैं: यह विभिन्न विदेशी बैंकों के साथ बातचीत करता है। इससे उसे दुनिया की कई मुद्राओं के साथ लेनदेन करने की क्षमता मिलती है, जिनमें सबसे दुर्लभ और रूसियों द्वारा अक्सर उपयोग नहीं की जाने वाली मुद्राएं भी शामिल हैं।

इंटरबैंक वित्तीय समुदाय (अंतर्राष्ट्रीय संक्षिप्त नाम - स्विफ्ट) जैसा एक समुदाय है, जिसका उद्देश्य दुनिया के किसी भी बैंक को धन के तत्काल हस्तांतरण की गारंटी देना है। इस एसोसिएशन में Sberbank भी शामिल है, जो इसका सक्रिय और विश्वसनीय सदस्य है।

इसके अलावा, हमारा बैंक विशिष्ट का सदस्य है अंतरराष्ट्रीय संगठन. यह इस रूसी बैंक की सर्वोच्च गरिमा है। इसका मतलब यह है कि Sberbank विश्वसनीयता और प्रतिस्पर्धात्मकता के मामले में अपनी स्थिर स्थिति बनाए रखता है।

विभिन्न प्रोत्साहन कार्यक्रमों में सर्बैंक की भागीदारी भी सद्भावना कार्यों, संरक्षण और संरक्षण तक सीमित नहीं है - वे गतिविधियाँ जो रूस के सर्बैंक के अस्तित्व के पूरे इतिहास में ऐतिहासिक रूप से विकसित हुई हैं। बैंक के धर्मार्थ उपक्रमों को हमेशा प्रोत्साहित किया गया है और वर्तमान में राज्य द्वारा समर्थित हैं।

Sberbank की विशेषता यहीं समाप्त नहीं होती है। आत्मविश्वास, उच्च गुणवत्ता वाली सेवा, ईमानदारी और ग्राहकों को प्रदान की गई गारंटी रूस के सर्बैंक की छवि सबसे विश्वसनीय और सफल वित्तीय संस्थान के रूप में बनाती है।

रूस के सर्बैंक का इतिहास बचत बैंकों की स्थापना पर 1841 के सम्राट निकोलस प्रथम के व्यक्तिगत आदेश से शुरू होता है, जिनमें से पहला 1842 में सेंट पीटर्सबर्ग में खोला गया था। डेढ़ सदी बाद, 1987 में, राज्य श्रम बचत बैंकों के आधार पर, श्रम बचत और आबादी को ऋण देने के लिए एक विशेष बैंक बनाया गया - यूएसएसआर का सर्बैंक, जिसने कानूनी संस्थाओं के साथ भी काम किया। यूएसएसआर के बचत बैंक की संरचना में रूसी रिपब्लिकन बैंक सहित 15 रिपब्लिकन बैंक शामिल थे।

जुलाई 1990 में, आरएसएफएसआर की सर्वोच्च परिषद के एक प्रस्ताव द्वारा, यूएसएसआर के सर्बैंक के रूसी रिपब्लिकन बैंक को आरएसएफएसआर की संपत्ति घोषित किया गया था। दिसंबर 1990 में, इसे एक संयुक्त स्टॉक वाणिज्यिक बैंक में बदल दिया गया, जिसे 22 मार्च 1991 को शेयरधारकों की आम बैठक में कानूनी रूप से स्थापित किया गया था। उसी 1991 में, सर्बैंक रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की संपत्ति बन गया और रूसी संघ के संयुक्त स्टॉक वाणिज्यिक बचत बैंक के रूप में पंजीकृत किया गया। रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के समर्थन और निपटान सेवाओं के लिए शुल्क में वृद्धि के कारण, Sberbank 1998 में GKO-OFZ पर डिफ़ॉल्ट का सामना करने में कामयाब रहा (उस समय, बैंक की संपत्ति में सरकारी ऋण का हिस्सा 52 था) %, और ऋण पोर्टफोलियो शुद्ध संपत्ति का केवल 21% था)। सितंबर 2012 में, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक ने Sberbank में 7.6% हिस्सेदारी निजी निवेशकों को 159 बिलियन रूबल या लगभग 5 बिलियन डॉलर में बेच दी।

फिलहाल, सेंट्रल बैंक नियंत्रित शेयरधारक बना हुआ है (नियामक के पास अधिकृत पूंजी का 50% और एक वोटिंग शेयर है), जो कि Sberbank की अधिकृत पूंजी के कम से कम 5% हिस्सेदारी वाला एकमात्र शेयरधारक भी है। 50% घटाकर एक वोटिंग शेयर सार्वजनिक प्रचलन में है, जिसमें शामिल है कानूनी संस्थाएं- गैर-निवासियों के पास Sberbank के लगभग 45.64% शेयर हैं। बैंक के साधारण और पसंदीदा शेयर 1996 से रूसी स्टॉक एक्सचेंजों पर सूचीबद्ध हैं। अमेरिकी डिपॉजिटरी रसीदें (एडीआर) लंदन स्टॉक एक्सचेंज में सूचीबद्ध हैं, फ्रैंकफर्ट स्टॉक एक्सचेंज और संयुक्त राज्य अमेरिका में ओटीसी बाजार में व्यापार करने के लिए स्वीकृत हैं।

सर्बैंक समूह का भूगोल रूसी संघ सहित 22 देशों को कवर करता है। सीआईएस देशों के अलावा, सेर्बैंक का प्रतिनिधित्व मध्य और पूर्वी यूरोप (सेर्बैंक यूरोप एजी, पूर्व में वोक्सबैंक इंटरनेशनल), तुर्की (डेनिज़बैंक), ग्रेट ब्रिटेन और यूएसए, साइप्रस और कई अन्य देशों (सीआईबी समूह की कंपनियां) में किया जाता है। . बैंक के जर्मनी और चीन में भी प्रतिनिधि कार्यालय हैं, एक शाखा भारत में भी है। 2013 में, यूरोप में Sberbank ब्रांड का आधिकारिक लॉन्च हुआ। डेनिज़बैंक को खरीदने का सौदा सितंबर 2012 में पूरा हुआ और यह बैंक के 170 साल से अधिक के इतिहास में सबसे बड़ा अधिग्रहण था। हालाँकि, मई 2018 में, Sberbank ने तुर्की में व्यवसाय बेचने के लिए एक बाध्यकारी समझौता किया। डेनिज़बैंक की बिक्री के लिए लेनदेन का समापन 2019 की पहली तिमाही के लिए निर्धारित है।

2012 में, Sberbank ने निवेश कंपनी ट्रोइका डायलॉग (कॉर्पोरेट निवेश संरचना Sberbank CIB में तब्दील, और खुदरा बैंक ट्रोइका डायलॉग को शरद ऋतु 2013 में निजी निवेशकों के एक समूह को बेच दिया गया था) के साथ विलय के लिए एक सौदा बंद कर दिया। इसके अलावा 2012 में, Sberbank द्वारा फ्रांसीसी समूह BNP Paribas से इसकी सहायक रूसी खुदरा बैंक में बहुमत हिस्सेदारी की खरीद के लिए एक सौदा बंद कर दिया गया था (अब संयुक्त उद्यम Cetelem Bank के रूप में संचालित होता है, 30 मई, 2018 तक Sberbank की हिस्सेदारी 79.2% है) ).

बैंक न केवल संपत्ति के मामले में अग्रणी है, बल्कि कानूनी संस्थाओं (2.3 मिलियन से अधिक कॉर्पोरेट ग्राहकों) जैसे ग्राहकों की संख्या के मामले में भी अग्रणी है। निजी बाज़ार में, रूस का सर्बैंक एक एकाधिकारवादी है, जो 45% बाज़ार को नियंत्रित करता है (व्यक्तियों की जमा राशि का बड़ा हिस्सा रूबल में तथाकथित पेंशन जमा है)। गौरतलब है कि 2002 की शुरुआत में बैंक की हिस्सेदारी 71.4% थी. सर्बैंक के कब्जे वाली बाजार हिस्सेदारी में और गिरावट काफी हद तक जमा बीमा प्रणाली और बीमा मुआवजे की राशि में वृद्धि से हुई है। बैंक डेबिट और क्रेडिट कार्ड का सबसे बड़ा जारीकर्ता है (जारी किए गए 122 मिलियन से अधिक डेबिट कार्ड सहित), इसके पास एटीएम और स्वयं-सेवा टर्मिनलों (75 हजार से अधिक डिवाइस) के दुनिया के सबसे बड़े नेटवर्क में से एक है। सक्रिय खुदरा ग्राहकों की कुल संख्या लगभग 88 मिलियन लोग हैं। IFRS के अनुसार, 30 सितंबर, 2018 तक Sberbank समूह के कर्मचारियों की संख्या लगभग 300 हजार थी।

ऐतिहासिक रूप से विकसित क्षेत्रीय नेटवर्क (11 समय क्षेत्रों के क्षेत्र में स्थित रूसी संघ के 83 घटक संस्थाओं में 14 हजार से अधिक शाखाएँ) खुदरा ऋण बाजार में बैंक की सफलता में योगदान देता है। बैंक वर्तमान में दुनिया भर में 150 मिलियन ग्राहकों को सेवा प्रदान करता है। Sberbank 30 मिलियन से अधिक सक्रिय उपयोगकर्ताओं के प्रभावशाली ग्राहक आधार के साथ अपने मोबाइल बैंक और Sberbank ऑनलाइन एप्लिकेशन भी सक्रिय रूप से विकसित कर रहा है। व्यक्तियों को दिए गए सभी ऋणों में से 41% से अधिक और कानूनी संस्थाओं को लगभग 34% ऋण Sberbank के खाते में हैं। 2012 में, सर्बैंक ने क्रेडिट कार्ड सेगमेंट में पूर्व नेता - रूसी स्टैंडर्ड बैंक को पीछे छोड़ दिया। बंधक ऋण बाजार में बैंक की हिस्सेदारी 56% है।

Sberbank खुदरा ग्राहकों को जमा सहित बैंकिंग उत्पादों और सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करता है, विभिन्न प्रकारउधार (, और), बैंक कार्ड, धन हस्तांतरण, बैंक बीमा और ब्रोकरेज सेवाएं।

रूस का सर्बैंक कॉर्पोरेट ग्राहकों के सभी समूहों को सेवा प्रदान करता है। कॉर्पोरेट ऋण पोर्टफोलियो में छोटी और मध्यम आकार की कंपनियों की हिस्सेदारी लगभग एक तिहाई है। बैंक जमा, निपटान सेवाएँ, परियोजना, व्यापार और निर्यात वित्तपोषण, नकदी प्रबंधन सेवाएँ और अन्य भी प्रदान करता है।

जनवरी से अक्टूबर 2018 की शुरुआत तक, बैंक की शुद्ध संपत्ति में 9.2% की वृद्धि हुई, जो रिपोर्टिंग तिथि के अनुसार 26.4 ट्रिलियन रूबल थी। देनदारियों में, निरपेक्ष रूप से मुख्य वृद्धि उद्यमों और संगठनों के फंड (+0.7 ट्रिलियन रूबल, या +11.3%) द्वारा प्रदर्शित की गई थी। इक्विटी पूंजी द्वारा भी महत्वपूर्ण वृद्धि दिखाई गई, जिसकी मात्रा, सेंट्रल बैंक की कार्यप्रणाली के अनुसार, लगभग 10% (+0.4 ट्रिलियन रूबल) बढ़ गई। परिसंपत्तियों में, तरलता मुख्य रूप से उधार देने के लिए निर्देशित थी: कुल पोर्टफोलियो में 14% की वृद्धि हुई, जबकि कॉर्पोरेट ऋण (+11.2%) और खुदरा ऋण (+19.3%) दोनों ने मजबूत गतिशीलता का प्रदर्शन किया।

बैंक के संसाधन आधार में अग्रणी पदों पर पारंपरिक रूप से व्यक्तियों के खातों और जमाओं पर धनराशि का कब्जा है - रिपोर्टिंग तिथि के अनुसार देनदारियों का 45.4% (2018 की शुरुआत में - 49.5%)। संपत्ति का एक और चौथाई हिस्सा कॉर्पोरेट ग्राहकों के निपटान और जमा खातों पर शेष राशि बनाता है। स्वयं के धन (पूंजी और भंडार) का हिस्सा अन्य 14% है, बैंकों से उधार (एमबीके) - शुद्ध देनदारियों का 3.5%, बैंक द्वारा जारी प्रतिभूतियां - 1.3%। अध्ययन अवधि के अंतिम महीनों में केवल बैंक ग्राहकों के निपटान और चालू खातों पर टर्नओवर 25-27 ट्रिलियन रूबल की प्रभावशाली राशि थी।

शुद्ध संपत्ति की संरचना में, 1 अक्टूबर 2018 तक 68.2% ऋण पोर्टफोलियो पर पड़ता है, जिसमें 68% उद्यमों और संगठनों को जारी किए गए ऋण हैं; कुल पोर्टफोलियो में अतिदेय को आरएएस के तहत 2.5% के स्तर पर दिखाया गया है (2018 की शुरुआत की तुलना में अपरिवर्तित)। प्रावधान का स्तर अपराध की न्यूनतम हिस्सेदारी की तुलना में काफी रूढ़िवादी है और रिपोर्टिंग तिथि के अनुसार ऋण पोर्टफोलियो का 6.2% था। ऋण पोर्टफोलियो मुख्य रूप से दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक की अवधि के लिए जारी) ऋणों से बनता है।

10.6% परिसंपत्तियों में हिस्सेदारी - पोर्टफोलियो मूल्यवान कागजातमुख्य रूप से बांड द्वारा दर्शाया गया। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि सर्बैंक सरकारी प्रतिभूतियों का सबसे बड़ा धारक है (रिपोर्टिंग तिथि के अनुसार 1.2 ट्रिलियन रूबल), जो बैंक के पोर्टफोलियो का लगभग आधा हिस्सा है। हाथ में नकदी और संवाददाता खाते (सेंट्रल बैंक सहित) अत्यधिक तरल निधि का आधार बनते हैं, जिनकी शुद्ध संपत्ति में हिस्सेदारी 6.6% है।

इंटरबैंक ऋण बाजार में, सर्बैंक दोनों तरीकों से काम करता है, मासिक रूप से प्रभावशाली मात्रा में तरलता आकर्षित करता है और रखता है।

2018 के पहले नौ महीनों के परिणामों के अनुसार, बैंक को 612.7 बिलियन रूबल प्राप्त हुए शुद्ध लाभआरएएस के अनुसार. संकेतक 2017 में इसी अवधि (495.8 बिलियन रूबल) के परिणाम से अधिक हो गया और पहले से ही पूरे 2017 (674.1 बिलियन रूबल) के परिणाम के करीब है।

निरीक्षणात्मक समिति:सर्गेई इग्नाटिव (अध्यक्ष), जर्मन ग्रीफ, सर्गेई श्वेत्सोव, नादेज़्दा इवानोवा, बेला ज़्लाटकिस, ओल्गा स्कोरोबोगाटोवा, मैक्सिम ओरेश्किन, वालेरी गोरेग्लाड, लियोनिद बोगुस्लावस्की, गेन्नेडी मेलिक्यन, नादिया वेल्स, व्लादिमीर माउ, एस्को अहो, अलेक्जेंडर कुलेशोव।

शासी निकाय:जर्मन ग्रीफ (अध्यक्ष, अध्यक्ष), अलेक्जेंडर वेद्याखिन, लेव खासिस, ओलेग गनीव, बेला ज़्लाटकिस, स्टानिस्लाव कुजनेत्सोव, अलेक्जेंडर मोरोज़ोव, अलेक्जेंडर टोरबाखोव, अनातोली पोपोव।

बचत संस्थाएँ वे क्रेडिट और वित्तीय संस्थाएँ हैं जिनकी मुख्य विशेषज्ञता जनसंख्या से धन जुटाना है।

यदि शुरू में बचत संस्थान मुख्य रूप से व्यक्तियों से जमा स्वीकार करने में माहिर थे, तो अब वे सार्वभौमिक क्रेडिट संगठनों में बदल गए हैं जो बैंकिंग कार्यों की एक विस्तृत श्रृंखला करते हैं।

बचत संस्थाओं का वर्गीकरण

दुनिया भर में, बचत संस्थानों को आमतौर पर निम्नलिखित प्रकारों में विभाजित किया जाता है:

• ट्रस्ट-बचत - एक प्रकार की सहकारी ऋण संस्थाएं, जो यूके में सबसे आम है। वे अपने द्वारा जुटाई गई अधिकांश धनराशि ऋणग्रस्त राज्यों में रखते हैं;
• पारस्परिक बचत - शेयर पूंजी नहीं है। वे अधिकतर संयुक्त राज्य अमेरिका में वितरित किये जाते हैं। उनकी ख़ासियत ग्राहकों के लिए विशेष विज्ञान-खाते खोलना है;
• डाक बचत - डाक प्रणाली के साथ संयुक्त और दुनिया के विकसित देशों में वितरित की गई।

रूस में बचत संस्थान

रूस में, वाणिज्यिक बैंक बचत व्यवसाय में लगे हुए हैं। हमारे देश में बचत संस्थान का एक विशिष्ट उदाहरण रूस का बचत बैंक है। संपत्ति की संख्या और ग्राहकों की संख्या दोनों के मामले में यह देश का सबसे बड़ा बैंक है।

एक विशेष बैंक जनता से जमा आकर्षित करने में माहिर होता है, जो उसके निष्क्रिय संचालन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा होता है। 2014 में, रूस में अन्य बचत संस्थानों की तरह, सर्बैंक ने उच्च ब्याज दरों के कारण आबादी से नकद जमा की आमद का अनुभव किया। ऐसा बैंक ऑफ रूस द्वारा प्रमुख दर बढ़ाने के कारण हुआ, जिसका मूल्य बढ़कर 17.5% हो गया। इस संबंध में, बैंकों को ऋण पर और उसके बाद जमा पर दरें बढ़ाने के लिए मजबूर होना पड़ा।

एक अन्य कारक जिसने व्यक्तियों से जमा के प्रवाह में योगदान दिया वह बीमा राशि का दोगुना होकर 1,400,000 रूबल होना था।

बैंकों के साथ राज्य की भागीदारीऔर, सबसे पहले, रूस का सर्बैंक। यह निम्नलिखित कारकों के कारण है:

• जनसंख्या परंपरागत रूप से ऐसे क्रेडिट संगठनों पर अधिक भरोसा करती है;
• संकट के दौरान राज्य मुख्य रूप से रणनीतिक महत्व के बैंकों को आर्थिक और वित्तीय सहायता प्रदान करता है।

हालाँकि, प्रमुख दर में कटौती के बाद बचत संस्थानएक बार फिर तरलता संकट यानी खातों में मुफ्त नकदी की कमी का खतरा महसूस हुआ।

सर्बैंक संचालन

जमा स्वीकार करने के अलावा, Sberbank अन्य निष्क्रिय संचालन भी करता है। उनमें से:

• ग्राहक खातों का रखरखाव;
• अंतरबैंक ऋण बाजार में ऋण प्राप्त करना;

रूसी संघ के सर्बैंक के सबसे लाभदायक सक्रिय संचालन हैं:

• आबादी के बीच ऋण की नियुक्ति;
• कानूनी संस्थाओं और अन्य बैंकिंग संस्थानों के बीच ऋण की नियुक्ति;
• प्रतिभूति बाजार में लेनदेन।

इस प्रकार, Sberbank एक बचत और वाणिज्यिक बैंक के कार्यों को जोड़ता है।

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1997 के परिणामों के अनुसार, रूस का सर्बैंक, देश का एकमात्र वाणिज्यिक बैंक, दुनिया के दो सौ सबसे बड़े क्रेडिट संस्थानों और पहले सौ यूरोपीय बैंकों में से एक था। 1997 में रूस के सर्बैंक ने अपनी 156वीं वर्षगांठ मनाई।

अपने डेढ़ सदी से भी अधिक के इतिहास में, बैंक विकास के कठिन रास्ते से गुजरा है - पहले रूसी बचत बैंकों के खुलने से लेकर सबसे बड़े रूसी वाणिज्यिक बैंक तक। इसकी गतिविधि 19वीं सदी में शुरू हुई और इसमें कई चरण शामिल हैं:

• 30 अक्टूबर, 1841 को, रूस में बचत बैंकों की स्थापना पर सम्राट निकोलस 1 का फरमान जारी किया गया था "लोगों को सही और लाभदायक तरीके से बचत करने के लिए किसी भी रैंक के अपर्याप्त साधन प्रदान करने के उद्देश्य से।"
• 1842 पहला बचत बैंक मॉस्को और सेंट पीटर्सबर्ग में खोला गया।
• 1862 बचत बैंकों का सामान्य प्रबंधन वित्त मंत्रालय की देखरेख में स्टेट बैंक को सौंपा गया।
• 1895 वित्त मंत्री एस.यू. की पहल पर। विट्टे ने बचत बैंकों का एक नया चार्टर अपनाया। बचत बैंकों को "राज्य" कहा जाने लगा।
• 1918 बचत बैंकों में जमा की हिंसा पर 21 जनवरी के आरएसएफएसआर के पीपुल्स कमिसर्स काउंसिल का फरमान।
• 1919 आरएसएफएसआर के पीपुल्स बैंक के साथ बचत बैंकों के विलय पर 10 अप्रैल के आरएसएफएसआर के पीपुल्स कमिसर्स काउंसिल का फरमान।
• 1922 दिसंबर 26 के आरएसएफएसआर के पीपुल्स कमिसर्स काउंसिल का फरमान "राज्य बचत बैंकों की स्थापना पर।"
• 1948 राज्य श्रम बचत बैंकों के नये चार्टर को मंजूरी दी गयी।
• 1988 राज्य श्रम बचत बैंकों को आबादी की सेवा के लिए एक राज्य विशेष बैंक के रूप में यूएसएसआर के सर्बैंक में बदल दिया गया।
• 1990 यूएसएसआर के सर्बैंक के रूसी रिपब्लिकन बैंक को आरएसएफएसआर की संपत्ति घोषित किया गया था। आरएसएफएसआर का बचत बैंक एक संयुक्त स्टॉक वाणिज्यिक बैंक में तब्दील हो गया।
• 1991 शेयरधारकों की आम बैठक में, दिसंबर के आरएसएफएसआर के कानून "आरएसएफएसआर में बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर" के अनुसार रूसी संघ के संयुक्त स्टॉक वाणिज्यिक बचत बैंक को एक संयुक्त स्टॉक कंपनी के रूप में फिर से स्थापित किया गया था। 2, 1990.
• 1993 में सर्बैंक को राज्य अल्पकालिक शून्य कूपन बांड और संघीय ऋण बांड के लिए रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के एक आधिकारिक डीलर और रूसी संघ के वित्त मंत्रालय के गोल्ड सर्टिफिकेट के साथ काम करने के लिए एक अधिकृत बैंक का दर्जा दिया गया था। स्वयं के विनिमय बिल और जमा प्रमाणपत्र जारी करना शुरू हो गया है।
• 1996 वर्ष के वित्तीय परिणामों के अनुसार, रूस का एकमात्र बैंक, सर्बैंक, यूरोप के सबसे बड़े क्रेडिट संस्थानों में शीर्ष सौ में शामिल हुआ (लाभ के मामले में 8वां स्थान, पूंजी पर वापसी के मामले में 11वां स्थान सहित)। 1996 के कार्य के परिणामों के आधार पर, बैंक को पहली बार अंतरराष्ट्रीय मानकों के अनुसार एक ऑडिट रिपोर्ट प्राप्त हुई लेखांकन. शेयरधारकों की आम बैठक ने वर्ष 2000 तक रूस के सर्बैंक के विकास की अवधारणा को मंजूरी दे दी, जो बैंक को एक सार्वभौमिक क्रेडिट और वित्तीय संस्थान में बदलने का प्रावधान करती है।
• 1997 अंतर्राष्ट्रीय रेटिंग एजेंसियों फिच आईबीसीए और थॉमसन बैंक वॉच ने रूस के सर्बैंक को रूसी वाणिज्यिक बैंकों के बीच बीबी+ की उच्चतम क्रेडिट और दीर्घकालिक क्रेडिट रेटिंग दी, जो रूसी संघ की रेटिंग के बराबर है। Sberbank को पहली बार पश्चिमी बैंकों के एक समूह से 225 मिलियन अमेरिकी डॉलर की राशि का सिंडिकेटेड ऋण प्राप्त हुआ। बैंक को यूरोपीय बचत बैंक समूह (ईजीएसबी) में पर्यवेक्षक का दर्जा दिया गया था। रूस में सबसे बड़ा डीलिंग सेंटर परिचालन में लाया गया था।

चेल्याबिंस्क क्षेत्र के शिक्षा और विज्ञान मंत्रालय जीबीओयू वीईटी ज़्लाटौस्ट कॉलेज ऑफ टेक्नोलॉजी एंड इकोनॉमिक्स डिपार्टमेंट ऑफ इकोनॉमिक्स स्पेशलिटी 80 110 "बैंकिंग"

अनुशासन पी एम.02 के अभ्यास पर रिपोर्ट

रूस के OJSC Sberbank में ऋण देने का कार्य करना

• 1. क्रेडिट संचालन का कार्यान्वयन
• 1.1 ग्राहकों को ऋण देने पर कार्य का संगठन
• 1.2 ग्राहकों की साख और शोधनक्षमता का आकलन
• 1.3 ऋण चुकौती सुनिश्चित करने के तरीके
• 1.4 कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों को ऋण देना
• 1.5 इंटरबैंक ऋण
• ग्रन्थसूची
• अनुप्रयोग

1. क्रेडिट संचालन का कार्यान्वयन

1.1 ग्राहकों को ऋण देने पर कार्य का संगठन

क्रेडिट प्रक्रिया बैंक की क्रेडिट गतिविधियों को व्यवस्थित करने की प्रक्रिया है, जिसमें क्रमिक चरणों का एक सेट शामिल है: ऋण आवेदन पर विचार करने से लेकर उधारकर्ता द्वारा ऋण ऋण की अदायगी तक।

हम क्रेडिट प्रक्रिया के निम्नलिखित चरणों पर प्रकाश डालते हैं:

1. ऋण के लिए आवेदन पर विचार और संभावित उधारकर्ता के साथ साक्षात्कार।

2. आवेदक की साख का आकलन.

3. ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में मूर्त और अमूर्त संपत्तियों की पर्याप्तता, स्वीकार्यता और तरलता का अध्ययन करना।

4. ऋण संरचना और ऋण समझौते का निष्कर्ष।

5. ऋण उपलब्ध कराना.

6. ऋण सेवा.

7. ऋण चुकौती.

ग्राहकों - संभावित उधारकर्ताओं को सेवा देने में कई वाणिज्यिक बैंकों के काम को व्यवस्थित करने की पारंपरिक योजना एक ग्राहक और बैंक में विभिन्न क्रेडिट विभागों के बीच सहयोग के बहु-संपर्क मॉडल के रूप में लंबे समय से बनाई गई थी।

इस मॉडल में, ऋण आवेदन स्वीकार करने की प्रक्रिया, साख का विश्लेषण करना, ऋण समझौता तैयार करना, भुगतान की निगरानी करना और ऋण चुकाना, साथ ही अन्य कार्य विभिन्न बैंक विशेषज्ञों द्वारा किए जाते हैं। परिणामस्वरूप, एक ओर, क्रेडिट इकाइयों के कार्यात्मक विशेषज्ञता के सिद्धांत को मंजूरी दी जा रही है, और दूसरी ओर, अनुमोदन की संख्या बढ़ रही है, परिचालन लागत बढ़ रही है, और विभिन्न उधार मुद्दों पर निर्णय लेने की दक्षता बढ़ रही है। खो गया है। ग्राहक की सुविधा के दृष्टिकोण से, ऐसी योजना हमेशा उपयोग के लिए बेहतर नहीं होती है, विशेष रूप से महत्वपूर्ण वित्तीय क्षमताओं और विविध ग्राहकों वाले बड़े बैंकों में। एक बैंक ग्राहक, विशेष रूप से एक कॉर्पोरेट उधारकर्ता, इस मामले में कई संपर्कों की आवश्यकता से पीड़ित होता है अलग - अलग स्तरप्रबंधन: ऋण आवेदन स्वीकार करने वाले बैंक कर्मचारी से लेकर शीर्ष प्रबंधकों तक।

एक विकल्प के रूप में, "अधिकृत ऋण प्रबंधक" तंत्र, या, दूसरे शब्दों में, एक-संपर्क बैंक ग्राहक सेवा योजना का उपयोग करने का प्रस्ताव है।

परिचालन लागत और क्रेडिट जोखिमों को कम करने के लिए, लेखक बैंक ग्राहक की एक-संपर्क सेवा के लिए क्रेडिट इकाइयों की निम्नलिखित अधीनता का प्रस्ताव करते हैं।

क्रेडिट डिवीजन में, अधिकृत क्रेडिट मैनेजर के अलावा, एक क्रेडिट मैनेजर भी शामिल होता है - बैंक का एक कर्मचारी जो ऋण देने के विभिन्न पहलुओं पर निर्णय लेने के लिए अधिकृत होता है, जिसमें क्रेडिट समिति को ऋण देने के मुद्दे को प्रस्तुत करना भी शामिल है। जैसा कि लेखकों ने सुझाव दिया है, प्रत्येक ऋण देने वाली इकाई को इससे अधिक के प्रति जवाबदेह होना चाहिए उच्च स्तरप्रबंधन।

तालिका नंबर एक

ऋण नीति के तत्व

बैंक के निम्नलिखित उपविभाग क्रेडिट संचालन के निष्पादन में शामिल हैं: ऋण देना, सुरक्षा, कानूनी, परिचालन, लेखांकन (या उपविभाग जो ऋण का समर्थन करते हैं), यदि आवश्यक हो - उपविभाग जो कार्यान्वित करते हैं मुद्रा परिचालन, प्रतिभूति लेनदेन, जोखिम प्रबंधन, आवास वित्त, आदि, साथ ही बैंक की सहायक कंपनियों को रियल एस्टेट लेनदेन करने के लिए लाइसेंस प्राप्त है।

ऋण देने का विभाग (क्षेत्र):

1) विभाग की क्षमता के भीतर ऋणों पर संभावित नुकसान के लिए रिजर्व के निर्माण में भाग लेता है; ऋण ऋण का वर्गीकरण करता है, जो विभाग के अधिकार क्षेत्र में है; क्षेत्र की शाखाओं में ऋण पर संभावित नुकसान के लिए रिजर्व के निर्माण की पूर्णता और शुद्धता को नियंत्रित करता है;

2) विभाग की गतिविधि के सभी मुख्य क्षेत्रों में क्षेत्र के ऋण देने वाले विभागों (पद्धतिगत, नियामक, शिक्षाप्रद और विश्लेषणात्मक सामग्री) के लिए पद्धतिगत और सूचनात्मक सहायता प्रदान करता है;

3) कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों को ऋण देने और परियोजना वित्तपोषण पर क्षेत्रीय शाखाओं के काम पर नियंत्रण रखता है, जिसमें जमीन पर लक्षित निरीक्षण के साथ-साथ क्षेत्रीय शाखाओं की क्रेडिट सेवाओं के कर्मचारियों का सत्यापन भी शामिल है;

4) क्षेत्रीय विभागों के कर्मचारियों के कौशल में सुधार के लिए गतिविधियों के संगठन में भाग लेता है;

5) विभाग की क्षमता के भीतर मुद्दों पर सांख्यिकीय और अन्य स्थापित रिपोर्टिंग तैयार करता है।

ऋण देने वाले विभाग (क्षेत्र) के कार्यों में शामिल हैं:

1) कानूनी संस्थाओं को ऋण देना;

2) व्यक्तियों को ऋण देना।

रूस के सर्बैंक की शाखा के कार्यालय की संगठनात्मक संरचना का गठन। किसी शाखा को एक श्रेणी निर्दिष्ट करते समय, जिसके अनुसार बैंकिंग गतिविधियों को अंजाम देने वाले शाखा तंत्र के प्रभाग (दी गई शक्तियों के भीतर) बनते हैं, निम्नलिखित मानदंड (संकेतक) का उपयोग किया जाता है:

1) शाखा शेष मुद्रा का आकार;

2) शाखा की लाभप्रदता;

3) व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के सेवित खातों की संख्या, ग्राहकों से जुटाई गई धनराशि का शेष, व्यक्तियों की जमा राशि की औसत राशि; कानूनी संस्थाओं के धन का औसत संतुलन;

4) परिचालन परिसंपत्तियों की राशि, ऋण ऋण की राशि;

5) अनुपात प्रभावी उपयोगआकर्षित धन;

6) आय की कुल राशि में गैर-ब्याज आय का हिस्सा;

7) क्षेत्रीय वित्तीय बाजारों में शाखा का स्थान;

8) प्रादेशिक बैंक द्वारा स्थापित अन्य मानदंड (संकेतक)।

जिस किसी की भी नियमित आय हो, उसे ऋण मिल सकता है। 18 वर्ष की आयु से, यदि उधारकर्ता के पास आय का नियमित स्रोत है, 75 वर्ष से कम आयु के व्यक्ति को, जो रूस के सर्बैंक से पेंशन प्राप्त करता है।

एक वाणिज्यिक संगठन की वित्तीय स्थिरता उसके कार्य करने और विकसित करने, अपनी संपत्ति और देनदारियों का संतुलन बनाए रखने, अपने स्वयं के संसाधनों और उधार ली गई धनराशि का उपयोग करके अपने ऋणों को पूरा करने की क्षमता, और लाभ वृद्धि के आधार पर विकसित होने और शोधन क्षमता और साख को बनाए रखने की क्षमता है। .

किसी संगठन की वित्तीय स्थिति स्थिर मानी जाती है यदि वह सामान्य व्यावसायिक गतिविधियों को चलाने के लिए आवश्यक वित्तीय संसाधनों का कम से कम 50% अपने स्वयं के धन से कवर करता है, वित्तीय संसाधनों का कुशलतापूर्वक उपयोग करता है, वित्तीय, ऋण और निपटान अनुशासन का पालन करता है, दूसरे शब्दों में, है विलायक. इक्विटी पूंजी पर्याप्तता, अच्छी परिसंपत्ति गुणवत्ता, लाभप्रदता का पर्याप्त स्तर, तरलता पर्याप्तता, स्थिर आय और उधार ली गई धनराशि जुटाने के व्यापक अवसरों के साथ एक स्थिर वित्तीय स्थिति हासिल की जाती है।

वित्तीय स्थिरता उस आर्थिक वातावरण की स्थिरता, जिसमें संगठन संचालित होता है, और इसके कामकाज के परिणाम, आंतरिक और बाहरी कारकों में परिवर्तन के प्रति इसकी सक्रिय और प्रभावी प्रतिक्रिया दोनों के कारण है।

इस प्रकार, वित्तीय स्थिरता का सार वित्तीय संसाधनों के प्रभावी गठन, वितरण और उपयोग से निर्धारित होता है।

वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए, एक संगठन के पास एक लचीली पूंजी संरचना होनी चाहिए, अपने आंदोलन को इस तरह से व्यवस्थित करने में सक्षम होना चाहिए ताकि सॉल्वेंसी बनाए रखने के लिए खर्चों पर आय की निरंतर अधिकता सुनिश्चित हो सके।

वित्तीय स्थिरता संकेतक वित्तपोषण के बाहरी स्रोतों पर संगठन की निर्भरता की डिग्री और संगठनों द्वारा उपयोग की जाने वाली पूंजी की संरचना को उसकी शोधनक्षमता और विकास की वित्तीय स्थिरता के दृष्टिकोण से दर्शाते हैं। ये संकेतक निवेशकों और लेनदारों की सुरक्षा की डिग्री का आकलन करना संभव बनाते हैं, क्योंकि वे दीर्घकालिक दायित्वों को चुकाने की संगठन की क्षमता को दर्शाते हैं।

वित्तीय स्थिरता का विश्लेषण मुख्य संतुलन सूत्र से होता है, जो बैलेंस शीट के परिसंपत्ति और देयता संकेतकों का संतुलन स्थापित करता है, जिसका निम्नलिखित रूप है:

एबी + एओ = केएस + जेडडी + केजेडआर

बैलेंस शीट के सभी उपखंडों को ध्यान में रखते हुए, इस सूत्र को निम्नानुसार दर्शाया जा सकता है:

एबी + (पीजेड + डीजेड) = केएस + जेडडी + (जेडएस + केजेड + पीएस)

संगठन की संपत्तियों को उत्पादन प्रक्रिया में उनकी भागीदारी के अनुसार समूहित करें, और देनदारियों को - संगठन की कार्यशील पूंजी के निर्माण में उनकी भागीदारी के अनुसार, निम्नलिखित सूत्र प्राप्त करके समूहित करें:

(एवी + पीजेड) + डीजेड = (केएस + पीएस) + जेडडी + जेडएस + केजेड

1.2 ग्राहकों की साख और शोधनक्षमता का आकलन

बैंकों के अभ्यास में, व्यक्तियों के क्रेडिट जोखिम को निर्धारित करने के लिए विभिन्न दृष्टिकोणों का उपयोग किया जाता है, जो वाणिज्यिक बैंकों के क्रेडिट विशेषज्ञों द्वारा व्यक्तिपरक आकलन से लेकर समाप्त होता है। स्वचालित प्रणालीजोखिम आकलन।

ग्राहक की सॉल्वेंसी उसकी सभी प्रकार के दायित्वों और ऋणों को समय पर चुकाने की क्षमता और क्षमता है।

साख योग्यता किसी उद्यम की ऋण चुकाने की क्षमता मात्र है।

बैंकिंग अभ्यास में, ऋण के लिए आवेदन पर विचार करते समय, ये दोनों अवधारणाएँ घनिष्ठ संबंध में मौजूद होती हैं।

आखिरकार, सॉल्वेंसी के विश्लेषण के बिना, भविष्य में ऐसे कारकों के प्रकट होने का खतरा है जो सीधे ग्राहक की साख को प्रभावित करेंगे।

उसी समय, ग्राहक की साख उसकी सॉल्वेंसी से कहीं अधिक हो सकती है, क्योंकि गिरवी रखी गई संपत्ति की बिक्री से प्राप्त धन के साथ-साथ गारंटर (गारंटर) के फंड से ऋण का पुनर्भुगतान संभव है।

उद्यम की वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करने की योजना ऋण आवेदन के मूल्यांकन का परिणाम होना चाहिए:

उधारकर्ता की साख के बारे में निष्कर्ष तैयार करना;

ऋण उत्पाद के प्रकार और विशेषताओं का निर्धारण, जो इस ग्राहक के साथ बैंक के व्यवसाय के विकास की सामान्य दिशा के साथ सबसे अधिक सुसंगत हैं।

ऋण आवेदनों का मूल्यांकन आम तौर पर ऋण आवेदनों के मूल्यांकन के लिए एक व्यापक रेटिंग प्रणाली के अनुप्रयोग पर आधारित होता है, जो ऋण उत्पादों के क्रेडिट जोखिम समूह को निर्धारित करने के लिए मौजूदा तरीकों के अनुसार किया जाता है (यानी पूर्व निर्धारित मानदंडों के अनुसार स्कोर करके)।

उसी समय, ग्राहक का एक संक्षिप्त डोजियर स्थापित फॉर्म के अनुसार भरा जाता है।

साथ ही, किसी एप्लिकेशन की गुणवत्ता का आकलन करने की प्रक्रिया केवल वर्गीकरण की निर्दिष्ट रेटिंग प्रणाली (यानी, जोखिम समूह की गणना) के अनुसार उसके विश्लेषण तक सीमित नहीं होनी चाहिए, क्योंकि ऐसा वर्गीकरण ध्यान में नहीं रख सकता है वे सभी कारक जो किसी विशेष ऋण आवेदन के अंतिम मूल्यांकन को प्रभावित करते हैं।

इसके अलावा, विश्लेषण की विशुद्ध रूप से मात्रात्मक पद्धति पर ध्यान केंद्रित करने से अक्सर बहुत सामान्य निष्कर्ष निकलते हैं, जो किसी विशेष ग्राहक या उत्पाद में निहित विशेषताओं की अनदेखी करते हैं, और जोखिम समूह को प्रभावित करने वाले कारकों को भी ध्यान में नहीं रखते हैं।

उदाहरण के लिए, उधारकर्ताओं के समान जोखिम स्तर, उनके खाते का कारोबार, उनके वित्तीय प्रदर्शन और बैंक में उनकी वापसी (यानी ऋण देने का निर्णय लेते समय ध्यान में रखे जाने वाले कारक) व्यापक रूप से भिन्न हो सकते हैं।

ग्राहक की साख का मूल्यांकन आमतौर पर निम्नलिखित मानदंडों के विश्लेषण पर आधारित होता है:

कंपनी प्रबंधन की गुणवत्ता (प्रबंधन स्तर);

जमा किए गए लेनदेन की प्रकृति;

इस विशिष्ट ग्राहक के साथ बैंक का अनुभव (क्रेडिट इतिहास);

उद्योग और क्षेत्र की स्थिति, ग्राहक की प्रतिस्पर्धात्मकता, निर्दिष्ट उद्योग में किसी विशेष ग्राहक की स्थिति;

ग्राहक की वित्तीय स्थिति;

अन्य संपार्श्विक के रूप में उपयोग के लिए संपत्ति के ग्राहक द्वारा प्रावधान की संभावना।

यथार्थवादी वित्तीय लक्ष्य और लक्ष्य निर्धारित करने के लिए प्रबंधन को सक्षम और अनुभवी होना चाहिए।

ग्राहक के साथ बैंक का अनुभव (ग्राहक के साथ संबंध की प्रकृति)।

सबसे पहले, ऋण अधिकारी को ग्राहक के साथ बैंक के संबंधों की मजबूती और उसके इतिहास का आकलन करना चाहिए।

किसी ग्राहक के साथ बैंक के संबंधों की प्रकृति का मूल्यांकन करते समय विचार करने योग्य कारकों में शामिल हैं:

ऋण देने के संदर्भ में उधारकर्ता और बैंक के बीच संबंध की अवधि, बैंक द्वारा ग्राहक को क्रेडिट जोखिम वाले अन्य उत्पाद, नकद प्रबंधन सेवाएं और अन्य प्रकार की बैंकिंग सेवाएं (उत्पाद) प्रदान करना;

सभी प्रकार के उत्पादों (ऋण की राशि और शर्तें, गारंटी, आदि, खातों पर टर्नओवर की राशि, जमा की राशि, आदि) के लिए इस ग्राहक के साथ बैंक के संचालन के मात्रात्मक पैरामीटर;

इतिहास पर गौरव करें।

1.3 ऋण चुकौती सुनिश्चित करने के तरीके

ऋण चुकौती की गारंटी होनी चाहिए विधायी ढांचा. इस प्रकार, किसी अनुबंध का अस्तित्व लेनदार को उसके निष्पादन में पूर्ण विश्वास नहीं दिला सकता; पार्टियों को अतिरिक्त गारंटी देने के लिए, कानून मुख्य दायित्व को सुरक्षित करने के लिए विशेष समझौतों के समापन की संभावना प्रदान करता है।

रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 329 के अनुसार, देनदारों द्वारा दायित्वों की पूर्ति कई तरीकों से सुनिश्चित की जा सकती है:

· दंड

बैंक गारंटी

· जमा

· गारंटी

देनदार की संपत्ति की रोकथाम

· प्रतिज्ञा या समझौते द्वारा प्रदान की गई अन्य विधियाँ

· जुर्माना (जुर्माना, जुर्माना) - वह राशि जो देनदार किसी दायित्व के पूरा न होने या अनुचित तरीके से पूरा होने की स्थिति में चुकाने के लिए बाध्य है। जुर्माने के प्रकार:

कानूनी (इसका आकार पार्टियों के समझौते से बढ़ाया जा सकता है, अगर कानून इस पर रोक नहीं लगाता है);

परक्राम्य (अनुबंध द्वारा निर्धारित)।

· बैंक गारंटी।

बैंक गारंटी एक बैंक, अन्य क्रेडिट संस्थान या बीमा कंपनी का एक लिखित दायित्व है, जो मूलधन (लाभार्थी) के लेनदार को जारी किया जाता है और इसमें इसकी शर्तों के अनुसार और लिखित अनुरोध पर एक निश्चित राशि का भुगतान शामिल होता है। बाद वाला। इस प्रकार, बैंक गारंटी पर मानदंडों को लागू करते समय, तीन व्यक्ति हमेशा कानूनी संबंध में प्रवेश करते हैं:

गारंटर, यानी एक बैंक, अन्य क्रेडिट संस्थान या बीमा संगठन, जो गारंटी जारी करता है;

· जमा - दायित्वों की पूर्ति सुनिश्चित करने की एक विधि, जिसमें जमा के रूप में मान्यता प्राप्त धन की राशि अनुबंध के समापन के प्रमाण के रूप में दूसरे पक्ष को अनुबंध के तहत देय भुगतान के आधार पर अनुबंध पक्षों में से एक द्वारा जारी की जाती है। अनुबंध और उसका निष्पादन सुनिश्चित करना।

जमा पर समझौता हमेशा लिखित रूप में किया जाता है, अन्यथा इस राशि को अग्रिम के रूप में भुगतान माना जाता है, जब तक कि अन्यथा साबित न हो।

जमा कार्य:

भुगतान - मुख्य दायित्व पर देय भुगतान के कारण जारी किया गया;

सुरक्षा - मुख्य दायित्व के अंतर्गत गिना जाता है और इस भाग में गारंटी देता है, उसकी पूर्ति सुनिश्चित करता है। यदि जमा प्राप्त करने वाली पार्टी अनुबंध के गैर-प्रदर्शन के लिए जिम्मेदार है, तो वह दूसरे पक्ष को जमा राशि की दोगुनी राशि का भुगतान करने के लिए बाध्य है;

प्रमाणित करना - सभी मुख्य दायित्व या उसके हिस्से को जमा में स्थानांतरित करके, देनदार दायित्व के अस्तित्व की पुष्टि करता है;

प्रतिपूरक - अनुबंध को पूरा न करने के लिए जिम्मेदार पक्ष जमा राशि की भरपाई करके, नुकसान के लिए दूसरे पक्ष को मुआवजा देने के लिए बाध्य है, जब तक कि अनुबंध द्वारा अन्यथा प्रदान न किया गया हो।

जमा राशि उस पार्टी को वापस की जानी चाहिए जिसने इसे दिया था:

पार्टियों के समझौते से इसके निष्पादन की शुरुआत से पहले एक दायित्व की समाप्ति पर;

दायित्व को पूरा करने की असंभवता के कारण, यदि यह ऐसी परिस्थिति के कारण होता है जिसके लिए कोई भी पक्ष जिम्मेदार नहीं है।

· गारंटी, जिसका सार इस तथ्य में निहित है कि गारंटर अपने दायित्वों को पूर्ण या कुछ बिंदुओं पर पूरा करने के लिए किसी अन्य व्यक्ति के लेनदार के प्रति जिम्मेदार होने का वचन देता है। इस प्रकार, ज़मानत लेनदार के लिए दायित्वों को पूरा करने की संभावना को बढ़ाती है, क्योंकि देनदार द्वारा उनके उल्लंघन की स्थिति में, लेनदार गारंटर को अपने दावे पेश कर सकता है।

ज़मानत समझौता लिखित रूप में किया जाना चाहिए। लिखित प्रपत्र का अनुपालन करने में विफलता ज़मानत समझौते की अमान्यता (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 362) पर जोर देती है।

ज़मानत समझौते में निम्नलिखित पहलू शामिल होने चाहिए:

एक ज़मानतदार द्वारा सुरक्षित दायित्व;

गारंटर की जिम्मेदारी की राशि (वह पूर्ण या आंशिक रूप से दायित्व की पूर्ति के लिए जिम्मेदारी लेता है) राशि का संकेत देता है;

परिस्थितियाँ जिनके तहत देनदार के दायित्वों की पूर्ति न होने या अनुचित पूर्ति के लिए गारंटर की देनदारी उत्पन्न होती है;

गारंटर की देनदारी का प्रकार (संयुक्त और कई या सहायक);

गारंटरों की संख्या और उनमें से प्रत्येक की लेनदार के प्रति जिम्मेदारी का हिस्सा।

कला के अनुसार. रूसी संघ के नागरिक संहिता के 367, गारंटी निम्नलिखित के कारण समाप्त हो गई है:

इसके द्वारा सुरक्षित दायित्व की समाप्ति;

इसके द्वारा सुरक्षित दायित्व, जिसमें गारंटर के लिए दायित्व में वृद्धि या अन्य प्रतिकूल परिणाम शामिल हैं;

एक सुरक्षित दायित्व के तहत ऋण का किसी अन्य व्यक्ति को हस्तांतरण, यदि गारंटर ने लेनदार को नए देनदार के लिए जिम्मेदार होने की सहमति नहीं दी है;

देनदार या ज़मानतदार द्वारा प्रस्तावित उचित प्रदर्शन को स्वीकार करने से लेनदार का इनकार;

अनुबंध में निर्दिष्ट अवधि की समाप्ति जिसके लिए यह दिया गया है यदि ऐसी अवधि अनुबंध में निर्दिष्ट नहीं है, तो ऋणदाता नियत तारीख की तारीख से एक वर्ष के भीतर ज़मानत के खिलाफ दावा नहीं लाता है, तो ज़मानत समाप्त हो जाती है। ज़मानत द्वारा सुरक्षित दायित्व का प्रदर्शन।

देनदार की संपत्ति को बनाए रखने का अधिकार (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 359 के अनुसार) दायित्वों की पूर्ति को सुरक्षित करने का एक तरीका है, जिसमें लेनदार, जिसके पास देनदार को हस्तांतरित की जाने वाली चीज़ है या देनदार द्वारा निर्दिष्ट एक तीसरे पक्ष को, देनदार द्वारा इस चीज़ के लिए भुगतान करने के दायित्व को पूरा करने में विफलता या लेनदार को इससे जुड़ी लागतों और अन्य नुकसानों की भरपाई करने में विफलता के मामले में, इसे तब तक रखने का अधिकार है जब तक कि संबंधित दायित्व पूरा न हो जाए। . प्रतिधारण तब सुविधाजनक होता है जब लेनदार के पास देनदार को हस्तांतरित करने के लिए कोई चीज़ हो।

ये कार्य आम तौर पर सुसंगत होते हैं सामान्य कार्यदायित्वों की पूर्ति सुनिश्चित करने के तरीके, इसलिए, दायित्वों को सुरक्षित करने के तरीकों के लिए संपत्ति के प्रतिधारण को जिम्मेदार ठहराना उचित है।

हालाँकि, संपत्ति का प्रतिधारण एक अन्य कार्य करता है - एक निवारक, सुरक्षा से संबंधित।

उत्तरार्द्ध दायित्वों को सुरक्षित करने के सभी तरीकों में अंतर्निहित है और तब किया जाता है जब दायित्व की समय सीमा आ गई है और देनदार ने उचित प्रदर्शन नहीं किया है। निवारक कार्य में देनदार को उचित व्यवहार के लिए निष्पक्ष रूप से उत्तेजित करना शामिल है, क्योंकि लेनदार द्वारा संपत्ति के प्रतिधारण के आवेदन के लिए लेनदार को कोई समझौता करने, विशेष प्रक्रियाएं करने, क्षेत्राधिकार अधिकारियों पर आवेदन करने आदि की आवश्यकता नहीं होती है। उसे वापस नहीं किया जाएगा, वह अपने दायित्व को पूरा करने के लिए हर संभव प्रयास करेगा, भले ही समझौते में सुरक्षा के तरीकों का प्रावधान हो या नहीं।

प्रतिज्ञा - एक दायित्व को सुरक्षित करने की एक विधि, जिसमें लेनदार (गिरवी धारक) को यह अधिकार है कि देनदार इस दायित्व को पूरा करने में विफल होने की स्थिति में, अन्य लेनदारों पर प्राथमिकता से गिरवी रखी गई संपत्ति की कीमत पर संतुष्टि प्राप्त कर सके। गिरवी रखने वाला स्वयं देनदार और तीसरा पक्ष दोनों हो सकता है, वस्तु का स्वामी स्वयं भी हो सकता है और वह व्यक्ति भी हो सकता है जिसके पास उस पर आर्थिक प्रबंधन का अधिकार है। प्रमुख दायित्व के बिना कोई प्रतिज्ञा अस्तित्व में नहीं रह सकती। यह किसी समझौते या कानून के आधार पर उसमें निर्दिष्ट परिस्थितियों के घटित होने पर उत्पन्न होता है, यदि कानून किस संपत्ति के लिए प्रावधान करता है और किस दायित्व की पूर्ति को गिरवी रखे जाने के रूप में मान्यता देता है।

1. प्रतिज्ञा समझौते में ऐसी शर्तें होनी चाहिए जो प्रतिज्ञा के प्रकार, प्रतिज्ञा द्वारा सुरक्षित दावे का सार, उसकी राशि, दायित्व को पूरा करने की शर्तें, गिरवी रखी गई संपत्ति की संरचना और मूल्य, साथ ही किसी अन्य के लिए प्रदान करती हैं। ऐसी स्थितियाँ जिनके संबंध में, किसी एक पक्ष के अनुरोध पर, एक समझौते पर पहुंचा जाना चाहिए।

2. प्रतिज्ञा समझौता लिखित रूप में किया जाना चाहिए।

3. एक प्रतिज्ञा पर एक समझौता जो मुख्य समझौते से उत्पन्न होने वाले दायित्वों को सुरक्षित करता है, पार्टियों के समझौते द्वारा नोटरीकरण या नोटरीकरण के अधीन, मुख्य समझौते को प्रमाणित करने वाले निकाय द्वारा भी प्रमाणित किया जाना चाहिए।

4. प्रतिज्ञा पर एक शर्त को एक समझौते में शामिल किया जा सकता है जिसके तहत प्रतिज्ञा द्वारा सुरक्षित दायित्व उत्पन्न होता है। इस तरह के समझौते को प्रतिज्ञा समझौते के लिए स्थापित प्रपत्र में संपन्न किया जाना चाहिए।

5. प्रतिज्ञा समझौते का रूप उसके निष्कर्ष के स्थान के कानून द्वारा निर्धारित किया जाता है। यदि रूसी संघ के कानून द्वारा स्थापित आवश्यकताओं को पूरा किया जाता है, तो रूसी संघ के बाहर संपन्न प्रतिज्ञा समझौते को फॉर्म का अनुपालन न करने के कारण अमान्य घोषित नहीं किया जा सकता है।

रूसी संघ के क्षेत्र में स्थित इमारतों, संरचनाओं, उद्यमों, भूमि भूखंडों और अन्य वस्तुओं के साथ-साथ रेलवे रोलिंग स्टॉक, नागरिक वायु, समुद्र और नदी जहाजों, रूसी संघ में पंजीकृत अंतरिक्ष वस्तुओं की प्रतिज्ञा पर एक समझौते का रूप , रूसी संघ के कानून द्वारा निर्धारित इस तरह के समझौते के समापन के स्थान की परवाह किए बिना (जैसा कि संशोधित किया गया है)। संघीय विधानदिनांक 26 जुलाई 2006 संख्या 129-एफजेड)।

6. प्रतिज्ञा समझौते के पक्षकारों के अधिकार और दायित्व उस देश के कानून द्वारा निर्धारित किए जाते हैं जहां गिरवीकर्ता होने वाली पार्टी स्थापित है, उसके पास निवास स्थान या गतिविधि का मुख्य स्थान है, जब तक कि अन्यथा पार्टियों के समझौते द्वारा स्थापित नहीं किया जाता है।

प्रतिज्ञा समाप्त होती है:

1) प्रतिज्ञा द्वारा सुरक्षित दायित्व की समाप्ति के साथ;

2) यदि गिरवी रखी गई संपत्ति किसी ऐसे व्यक्ति द्वारा मुआवजे के लिए अर्जित की गई थी जो नहीं जानता था और उसे यह नहीं जानना चाहिए था कि यह संपत्ति गिरवी का विषय है; 3) गिरवी रखी गई वस्तु के नष्ट होने या गिरवी रखे गए अधिकार की समाप्ति की स्थिति में, यदि गिरवीकर्ता ने इस संहिता के अनुच्छेद 345 के अनुच्छेद 2 द्वारा प्रदान किए गए अधिकार का प्रयोग नहीं किया है;

4) कानून द्वारा निर्धारित तरीके से गिरवीदार के दावों को पूरा करने के लिए गिरवी रखी गई संपत्ति की बिक्री के मामले में, जब गिरवीदार गिरवी रखी गई संपत्ति को अपने लिए छोड़ देता है, और यदि उसने इस अधिकार का उपयोग नहीं किया है (पैराग्राफ 5) अनुच्छेद 350.2 का);

5) कानून द्वारा प्रदान किए गए तरीके और आधार पर प्रतिज्ञा समझौते को समाप्त करने के मामले में, साथ ही प्रतिज्ञा समझौते को अमान्य मानने के मामले में;

6) इस संहिता के अनुच्छेद 343 के अनुच्छेद 3 द्वारा प्रदान किए गए मामले में अदालत के फैसले से;

7) गिरवी रखी गई संपत्ति की जब्ती के मामले में (अनुच्छेद 167, 327), इस संहिता के अनुच्छेद 353 के अनुच्छेद 1 द्वारा प्रदान किए गए मामलों को छोड़कर;

8) पिछले गिरवीदार के दावों को पूरा करने के लिए गिरवी रखी गई संपत्ति की बिक्री के मामले में (अनुच्छेद 342.1 के अनुच्छेद 3);

9) इस संहिता के अनुच्छेद 354 के अनुच्छेद 2 और अनुच्छेद 355 में निर्दिष्ट मामलों में;

10) कानून या समझौते द्वारा प्रदान किए गए अन्य मामलों में / 24, "www.site" /।

प्रतिज्ञा की समाप्ति पर, गिरवीदार, जिसके पास गिरवी रखी गई संपत्ति थी, उसे गिरवीकर्ता या अन्य अधिकृत व्यक्ति को वापस करने के लिए बाध्य है। गिरवीकर्ता को यह अधिकार है कि वह गिरवीदार से गिरवी की समाप्ति पर प्रविष्टि करने के उद्देश्य से सभी आवश्यक कार्य करने की मांग कर सके (अनुच्छेद 339.1)

गिरवी रखी गई संपत्ति पर फौजदारी की प्रक्रिया:

1. गिरवी रखी गई संपत्ति का प्रवर्तन अदालत के फैसले द्वारा किया जाएगा, जब तक कि गिरवीकर्ता और गिरवीदार के बीच समझौता गिरवी रखी गई संपत्ति के फौजदारी के लिए अदालत के बाहर की प्रक्रिया प्रदान नहीं करता है।

यदि पार्टियों का समझौता गिरवी रखी गई संपत्ति पर निष्पादन लगाने के लिए एक अतिरिक्त न्यायिक प्रक्रिया प्रदान करता है, तो गिरवीदार को गिरवी रखी गई संपत्ति पर निष्पादन लगाने के लिए अदालत में दावा दायर करने का अधिकार होगा। इस मामले में, न्यायिक कार्यवाही में गिरवी रखी गई संपत्ति पर फौजदारी से जुड़ी अतिरिक्त लागत गिरवीदार द्वारा वहन की जाएगी, जब तक कि वह यह साबित नहीं कर देता कि गिरवी रखी गई संपत्ति की फौजदारी या गिरवी रखी गई संपत्ति की बिक्री न्यायेतर फौजदारी पर समझौते के अनुसार है गिरवीकर्ता या तीसरे पक्ष के कार्यों के कारण प्रक्रिया पूरी नहीं की गई।

गिरवी रखी गई संपत्ति को जब्त करने और बेचने पर, गिरवीदार और अन्य व्यक्तियों को गिरवी रखी गई वस्तु की बिक्री से अधिकतम आय प्राप्त करने के लिए आवश्यक उपाय करने चाहिए। जिस व्यक्ति को निर्दिष्ट दायित्व पूरा न करने के कारण नुकसान हुआ है, उसे अपने मुआवजे की मांग करने का अधिकार है।

2. गिरवी रखी गई संपत्ति की कीमत पर गिरवीदार के दावे की संतुष्टि अदालत का सहारा लिए बिना (अदालत के बाहर) गिरवीदार और गिरवीदार के बीच एक समझौते के आधार पर की जाती है, जब तक कि अन्यथा कानून द्वारा प्रदान नहीं किया जाता है।

3. प्रतिज्ञा के विषय पर निष्पादन केवल अदालत के फैसले द्वारा उन मामलों में लगाया जा सकता है जहां:

गिरवी का विषय एक नागरिक के स्वामित्व वाला एकमात्र आवासीय परिसर है, फौजदारी के लिए आधार उत्पन्न होने के बाद न्यायेतर फौजदारी पर एक समझौते के समापन के मामलों को छोड़कर;

प्रतिज्ञा का विषय समाज के लिए महत्वपूर्ण ऐतिहासिक, कलात्मक या अन्य सांस्कृतिक मूल्य की संपत्ति है;

गिरवीकर्ता - एक व्यक्ति को निर्धारित तरीके से लापता के रूप में मान्यता दी गई है;

गिरवी रखी गई संपत्ति पिछली और बाद की गिरवी का विषय है, जिसमें गिरवी के विषय पर फौजदारी के लिए अलग-अलग प्रक्रियाएं लागू की जाती हैं या विभिन्न तरीकेगिरवी रखी गई संपत्ति की बिक्री, जब तक कि पिछले और बाद के गिरवीदारों के बीच समझौते द्वारा अन्यथा प्रदान न की गई हो;

संपत्ति को कई गिरवीदारों के लिए विभिन्न दायित्वों की पूर्ति को सुरक्षित करने के लिए गिरवी रखा जाता है, उस मामले को छोड़कर जब सभी सह-गिरवी रखने वालों और गिरवी रखने वाले के बीच एक समझौता फौजदारी के लिए अदालत के बाहर की प्रक्रिया प्रदान करता है।

कानून ऐसे अन्य मामलों के लिए भी प्रावधान कर सकता है जिनमें गिरवी रखी गई संपत्ति को न्यायेतर तरीके से जब्त करने की अनुमति नहीं है।

इस खंड की आवश्यकताओं के उल्लंघन में संपन्न समझौते शून्य हैं।

4. पार्टियों को प्रतिज्ञा समझौते में फौजदारी के लिए अदालत के बाहर की प्रक्रिया पर एक खंड शामिल करने का अधिकार है।

5. गिरवी रखी गई संपत्ति के न्यायेतर फौजदारी पर एक समझौता इस संपत्ति के लिए गिरवी समझौते के समान ही संपन्न होना चाहिए।

6. गैर-प्रदर्शन या अनुचित होने की स्थिति में, नोटरी के निष्पादन की रिट द्वारा गिरवी के विषय पर अदालत में जाए बिना फौजदारी को नोटरी पर कानून और प्रवर्तन कार्यवाही पर रूसी संघ के कानून द्वारा स्थापित तरीके से अनुमति दी जाती है। प्रतिज्ञा द्वारा सुरक्षित दायित्व के देनदार द्वारा प्रदर्शन, यदि प्रतिज्ञा समझौते में अदालत के बाहर बंधक संपत्ति पर संचलन फौजदारी की शर्त शामिल है, तो नोटरी द्वारा प्रमाणित।

7. अदालत के बाहर गिरवी रखी गई संपत्ति पर निष्पादन लगाने के समझौते में इस संहिता द्वारा प्रदान की गई गिरवी रखी गई संपत्ति को बेचने के एक तरीके या कई तरीकों का संकेत होना चाहिए, साथ ही गिरवी रखी गई संपत्ति का मूल्य (प्रारंभिक बिक्री मूल्य) या इसे निर्धारित करने की प्रक्रिया.

यदि गिरवी रखी गई संपत्ति पर फौजदारी समझौता गिरवी रखी गई संपत्ति को बेचने के कई तरीकों का प्रावधान करता है, तो बिक्री का तरीका चुनने का अधिकार गिरवीदार का है, बशर्ते कि समझौता अन्यथा प्रदान न करे।

8. यदि गिरवी रखी गई संपत्ति पर फौजदारी अदालत के बाहर की जाती है, तो गिरवीदार या नोटरी, जो नोटरी पर कानून द्वारा निर्धारित तरीके से गिरवी रखी गई संपत्ति पर निष्पादन लगाता है, गिरवीकर्ता, उनके ज्ञात गिरवीदारों को भेजने के लिए बाध्य है। साथ ही देनदार को, विषय प्रतिज्ञा पर फौजदारी शुरू होने की सूचना।

गिरवी रखी गई संपत्ति की वसूली की अनुमति गिरवीकर्ता और देनदार द्वारा गिरवीदार या नोटरी की अधिसूचना की प्राप्ति की तारीख से दस दिनों से पहले नहीं दी जाती है, जब तक कि कानून द्वारा एक और अवधि प्रदान नहीं की जाती है, और साथ ही, जब तक कि एक लंबी अवधि प्रदान नहीं की जाती है। गिरवीदार और गिरवीकर्ता के बीच एक समझौता। बैंकिंग कानून द्वारा प्रदान किए गए मामलों में, गिरवी रखी गई चल संपत्ति की बिक्री निर्दिष्ट अवधि की समाप्ति से पहले की जा सकती है, जिसमें बिक्री मूल्य (प्रारंभिक बिक्री) की तुलना में संपार्श्विक के मूल्य में महत्वपूर्ण कमी का महत्वपूर्ण जोखिम होता है। कीमत) नोटिस में निर्दिष्ट है।

संपार्श्विक संबंधों में उत्पन्न होने वाली मुख्य समस्याएँ और संघर्ष की स्थितियाँ:

बैंक ऋण दायित्वों को सुरक्षित करने के तरीके के रूप में प्रतिज्ञा के फायदों पर प्रकाश डालते हुए और पार्टियों के अधिकारों और हितों के कार्यान्वयन में इसके विशेष महत्व को ध्यान में रखते हुए, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि गिरवी रखी गई संपत्ति की बिक्री के लिए संस्थान के पास व्यापक अवसर होने चाहिए। इस संपत्ति की बिक्री और केवल नीलामी में संपत्ति की बिक्री तक ही सीमित नहीं रहेगी।

अपने सभी फायदों के बावजूद, प्रतिज्ञा के महत्वपूर्ण नुकसान हैं:

1. ज्यादातर मामलों में, वह लेनदार को अपने दावों की त्वरित और पूर्ण संतुष्टि में विश्वास नहीं देता है, क्योंकि प्रतिज्ञा के विषय पर फौजदारी अक्सर अदालत के फैसले द्वारा की जाती है। इसके बाद कार्यान्वयन प्रक्रिया का पालन किया जाता है, जिसके लिए महत्वपूर्ण धन और समय की आवश्यकता होती है।

2. चूंकि ऋण का भुगतान न करने वाले आमतौर पर बजट और अतिरिक्त-बजटीय निधि के भुगतान पर देनदार के रूप में पंजीकृत संगठन होते हैं, यदि उनके चालू और चालू खातों में धन अपर्याप्त है, तो देनदार के खिलाफ दावे निर्धारित क्रम में संतुष्ट होते हैं ( रूसी संघ के नागरिक संहिता का अनुच्छेद 855।)

3. अक्सर एक ही संपत्ति को एक से अधिक बार गिरवी रखा जाता है, और प्रत्येक बाद के लेनदार-बंधकदार को यह नहीं पता होता है कि उसका दायित्व पहले से ही गिरवी समझौते द्वारा गिरवी रखी गई संपत्ति की प्रतिज्ञा से सुरक्षित है, जो ऋण के पुनर्भुगतान पर प्रतिकूल प्रभाव डालता है। किनारा।

4. अक्सर संपार्श्विक संचलन में अपरिचालित माल होता है, जो बाजार की स्थितियों में बदलाव के साथ, देनदार संगठनों द्वारा हमेशा बेचा नहीं जाता है या घाटे पर बेचा जाता है, जिससे ऋण की असामयिक चुकौती या यहां तक ​​​​कि इसकी गैर-चुकौती भी हो जाती है।

1.4 कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों को ऋण देना

कानूनी संस्थाओं को ऋण देना एक ऐसी सेवा है जिसमें एक बैंक एक संगठन को एक निश्चित अवधि के लिए ऋण प्रदान करता है और इसके लिए एक सहमत प्रतिशत प्राप्त करता है।

ऋणों को वर्गीकृत करने के लिए कई विकल्प हैं। सबसे पहले, उन्हें उधार देने के उद्देश्य के अनुसार विभाजित किया जा सकता है। सबसे पहले, ये अनुबंध में कुछ विशिष्ट और सहमत उद्देश्य के लिए प्रदान किए गए संबंधित, या लक्षित ऋण हैं। दूसरे, असंबद्ध - उधारकर्ता के विवेक पर उपयोग के लिए।

इसके अलावा, ऋणों को शर्तों के आधार पर वर्गीकृत किया जाता है: अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक। हमारे देश की बैंकिंग प्रथा में, दो वर्ष से अधिक की अवधि के ऋणों को दीर्घकालिक के रूप में वर्गीकृत किया जाता है।

ऋण देने की तकनीक के अनुसार निम्नलिखित ऋण योजनाओं का उपयोग किया जाता है।

एक राशि में ऋण वे होते हैं जो बैंक द्वारा ग्राहक को एक बार और पूर्ण रूप से जारी किए जाते हैं।

ओवरड्राफ्ट के माध्यम से ऋण - जब बैंक, ऋण समझौते के आधार पर, ग्राहक को खर्च करने का अवसर प्रदान करता है अधिक धनराशिसे चालू खाते में है. इस प्रकार, ग्राहक को डेबिट शेष रखने की अनुमति है।

क्रेडिट लाइनें - बैंक द्वारा ग्राहक को एक निश्चित अवधि के भीतर एक निश्चित राशि में क्रेडिट पर धन प्राप्त करने का अवसर प्रदान करना। क्रेडिट लाइनों को सरल (गैर-परिक्रामी), नवीकरणीय (परिक्रामी), फ्रेम, ऑन-कॉल और चालू खातों में विभाजित किया गया है। इसके अलावा, एक निर्गम सीमा और एक ऋण सीमा के साथ क्रेडिट लाइनें भी हैं।

पुनर्भुगतान की विधि के अनुसार, कानूनी संस्थाओं को ऋण इस आधार पर विभाजित किया जाता है कि भुगतान कब होता है: या तो ऋण अवधि के अंत में, या पूरी अवधि के दौरान समान शेयरों में, या समझौते में निर्दिष्ट किसी अन्य योजना के अनुसार। इसके अलावा, समझौता आमतौर पर ऋण की शीघ्र चुकौती की संभावना और शर्तें निर्धारित करता है।

खुद को गैर-वापसी से बचाने के लिए, बैंकों को अक्सर उधारकर्ताओं से संपार्श्विक की आवश्यकता होती है। वे गोदाम में सामान, वाहन, प्रतिभूतियां, अचल संपत्ति हो सकते हैं। संपार्श्विक के अलावा, संस्थापकों की गारंटी (ज़मानत) के साथ उद्यम की सॉल्वेंसी की पुष्टि करने की प्रथा है।

कई मामलों में कानूनी संस्थाओं को ऋण प्रदान करने की सेवा व्यक्तिगत है। ऋण की दरें और मात्रा उधारकर्ता की क्षमताओं, उद्यम के आकार, कंपनी की लाभप्रदता और भुगतान के आधार पर निर्धारित की जाती हैं। एक नियम के रूप में, बैंकों के पास छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों के लिए अलग-अलग ऋण कार्यक्रम होते हैं। वे माइक्रोक्रेडिट, निविदा प्रतिभागियों के लिए ऋण और कानूनी संस्थाओं के लिए अन्य ऋण उत्पादों के क्षेत्र में अपनी सेवाएं प्रदान करते हैं।

व्यक्तियों के लिए ऋण व्यक्तिगत जरूरतों के लिए आबादी को जारी किया गया ऋण है, उदाहरण के लिए, कार, घरेलू उपकरण, रियल एस्टेट इत्यादि खरीदने के लिए।

इसके अलावा, यह परिभाषा उपभोक्ता ऋण शब्द के अर्थ के करीब है (कोई भी ऋण जो उधारकर्ता प्राप्त धन को किसी भी चीज़ पर खर्च करने के लिए लेता है, संचालन के अपवाद के साथ जो लाभ ला सकता है)। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि कई विशेषज्ञ उपभोक्ता ऋण को एक प्रकार का खुदरा ऋण मानते हैं, लेकिन अन्य राय भी हैं, कभी-कभी उपभोक्ता ऋण को मूल्य के संदर्भ में खुदरा ऋण के बराबर माना जाता है।

ऋण के प्रकार:

उधार देने के उद्देश्य के अनुसार:

उपभोक्ता आवश्यकताओं के लिए ऋण (उपभोक्ता ऋण) कम मूल्य (आमतौर पर 100 हजार रूबल तक) के आवश्यक सामान खरीदने के उद्देश्य से व्यक्तियों को दिया जाने वाला ऋण है। इस प्रकार के ऋण की विशेषता उच्च ब्याज दरें और कम राशि है जो उधारकर्ता को ऋण के रूप में प्रदान की जाती है। इस बैंकिंग उत्पाद की एक किस्म कमोडिटी ऋण है, जो एक निश्चित उत्पाद की खरीद के लिए जारी किया जाता है, जो अक्सर क्रेडिट संगठनों के कर्मचारियों द्वारा खुदरा दुकानों पर जारी किया जाता है।

कार ऋण - कार की खरीद के लिए ऋण, लागत का 70 से 100% की राशि में जारी किया जाता है वाहन; एक नियम के रूप में, खरीदी गई कार ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है। साथ ही, कार ऋण एक प्रकार का उपभोक्ता ऋण है, जब कोई बैंक कार खरीदने के लिए लक्षित ऋण जारी करता है। ऋण समझौते के अनुसार, प्राप्त राशि किसी अन्य चीज़ पर खर्च नहीं की जा सकती। अक्सर, यह सीधे कार के विक्रेता को हस्तांतरित किया जाता है जिससे आप वाहन खरीदने का निर्णय लेते हैं।

बंधक ऋण द्वितीयक और प्राथमिक बाजार दोनों में आवास (अपार्टमेंट, घर) की खरीद के लिए एक ऋण है। बंधक का एक प्रकार बंधक उपभोक्ता ऋण है। यह संकेतों और एक बंधक ऋण और एक उपभोक्ता ऋण का एक संयोजन है। उदाहरण के लिए, कुछ बैंक उपभोक्ता सहित किसी भी उद्देश्य के लिए 300 हजार रूबल से 25 मिलियन रूबल तक के बड़े ऋण प्रदान करते हैं, जो उधारकर्ता के स्वामित्व वाली अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित होते हैं।

उपभोक्ता की जरूरतों के लिए गैर-उद्देश्यीय ऋण - बैंक किसी भी उद्देश्य के लिए उधारकर्ता को धन जारी करता है। इस बैंकिंग उत्पाद का एक विशेष प्रकार एक क्रेडिट कार्ड है, जो जारीकर्ता बैंक द्वारा अपने ग्राहकों को गैर-नकद भुगतान, क्रेडिट पर सामान और सेवाओं की खरीद के लिए जारी किए गए व्यक्तिगत प्लास्टिक कार्ड के रूप में एक व्यक्तिगत भुगतान और निपटान दस्तावेज है। खुदरा व्यापार नेटवर्क।

खुदरा ऋण के अन्य प्रकार हैं - शिक्षा, मनोरंजन, तत्काल जरूरतों आदि के लिए ऋण।

भुगतान विधि द्वारा:

किस्तों में चुकाया गया ऋण (उदाहरण के लिए, बंधक);

एक समय में चुकाया गया ऋण (उदाहरण के लिए, एक गैर-उद्देश्यीय एक्सप्रेस ऋण)।

संपार्श्विक की उपलब्धता से:

असुरक्षित ऋण (उदाहरण के लिए, तत्काल जरूरतों के लिए) एक ऋण जिसके लिए बैंक को संपार्श्विक (कार, अपार्टमेंट, आदि) की आवश्यकता होती है।

ऋणों पर अर्जित लेकिन समय पर प्राप्त न होने वाले (अतिदेय) ब्याज का हिसाब-किताब शेष खातों के अलग-अलग व्यक्तिगत खातों में रखा जाता है:

- देनदारियों के संदर्भ में - सी. क्रमांक 61 301 "क्रेडिट परिचालन से आस्थगित आय";

- संपत्ति के लिए - खाता संख्या 459 पर "समय पर भुगतान नहीं किए गए ऋण पर ब्याज", संख्या 325 "विस्तारित इंटरबैंक ऋण पर अतिदेय ब्याज"।

मुख्य ऋण पर अतिदेय ऋण का लेखांकन अतिदेय ऋणों के लेखांकन के लिए बैलेंस शीट खाता संख्या 458 के अलग-अलग व्यक्तिगत खातों में रखा जाता है।

ऋणों पर अतिदेय ब्याज के लिए लेखांकन बैलेंस शीट खाता संख्या 459 के खातों में ऋण पर अतिदेय ब्याज के लिए लेखांकन के लिए रखा जाता है, और यदि ऋण पहले जोखिम समूह से संबंधित है, तो खाता संख्या 325 पर इंटरबैंक खाते में रखा जाता है। दूसरे और उच्च जोखिम वाले समूहों के लिए, अतिदेय ब्याज ऑफ-बैलेंस खातों पर दर्ज किया जाता है।

इन परिचालनों के लेखांकन में प्रतिबिंब की योजना इस प्रकार है:

मूल ऋण डेबिट 459 की राशि के लिए ऋण पर ऋण के लेखांकन के लिए क्रेडिट

अर्जित ब्याज की राशि के लिए ऋण 61,301 जारी किए गए लेकिन न चुकाए गए ऋण पर ब्याज का संचय ऋण समझौते द्वारा निर्धारित शर्तों और तरीके से किया जाता है।

मूल ऋण पर बैंकों के अतिदेय ऋण का लेखांकन अन्य बैंकों को दिए गए अतिदेय ऋणों के लेखांकन के लिए बैलेंस शीट खाता संख्या 324 के अलग-अलग व्यक्तिगत खातों में रखा जाता है। अंतरबैंक ऋणों पर अतिदेय ब्याज का लेखांकन अंतरबैंक ऋणों पर अतिदेय ब्याज के लेखांकन के लिए बैलेंस शीट खाते 325 पर रखा जाता है।

इन परिचालनों के लेखांकन में प्रतिबिंब की मूल योजना इस प्रकार है:

मूल राशि डेबिट 325 के लिए क्रेडिट 320 (321,322,323)

अर्जित ब्याज की राशि के लिए ऋण 61,301।

क्रेडिट सॉल्वेंसी कानूनी भौतिक

1.5 इंटरबैंक ऋण

इंटरबैंक ऋण एक वित्तीय संस्थान से दूसरे को दिया जाने वाला ऋण है। परिणामस्वरूप, उधारकर्ता को उसके लिए आवश्यक धनराशि प्राप्त होती है, और ऋणदाता के पास अपने संसाधनों को लाभप्रद रूप से निवेश करने का अवसर होता है।

के लिए मुख्य ऋणदाता वित्तीय बाजारकेंद्रीय बैंक है, और अन्य वाणिज्यिक बैंक विभिन्न स्थितियों में उधारकर्ता और ऋणदाता दोनों के रूप में कार्य कर सकते हैं। अधिकतर धनराशि उधार एकमुश्त ऋण समझौतों के आधार पर होती है, लेकिन अन्य बैंकों में जमा राशि रखने के माध्यम से भी हो सकती है।

बैंक ऋण संचालन द्वारा निर्धारित होता है जो क्रेडिट संसाधन बाजार का एक महत्वपूर्ण घटक है। यहां बैंक के पास अपने अतिरिक्त संसाधन रखने या उन्हें खरीदने का अवसर है।

इंटरबैंक क्रेडिट के प्रकार आर्थिक गुणों के आधार पर, क्रेडिट संसाधनों को इंटरबैंक ऋण और इंटरबैंक जमा में विभाजित किया जा सकता है। संगठनात्मक गुणों के अनुसार, इंटरबैंक ऋणों को तत्काल और मांग ऋण में विभाजित किया जाता है। सावधि ऋण 1 दिन से लेकर 1-3 वर्ष या उससे अधिक की अवधि के लिए जारी किए जा सकते हैं। मांग ऋण अनुबंध में निर्दिष्ट अवधि के लिए जारी किए जाते हैं, जिसके बाद पूर्व सूचना पर ऋणदाता द्वारा ऋण का दावा किया जा सकता है।

इंटरबैंक ऋणों को ब्याज दर के अनुसार विभाजित किया जाता है: बाजार, बढ़ा हुआ और तरजीही। बाजार दर ऋण के समय बाजार में मौजूदा आपूर्ति और मांग के अनुसार निर्धारित की जाती है। बढ़ी हुई ब्याज दर के साथ इंटरबैंक ऋण तब बनते हैं जब किसी विशेष उधारकर्ता को धन प्रदान करने का उच्च जोखिम होता है, जिसमें क्रेडिट संसाधनों की लागत में वृद्धि या ऋण देने की शर्तों के उल्लंघन का पूर्वानुमान होता है। तरजीही दर एक विभेदित दृष्टिकोण का एक तत्व है और इसका उपयोग बहुत ही कम किया जाता है।

ऋणदाताओं द्वारा उठाए जाने वाले जोखिमों के आधार पर इंटरबैंक क्रेडिट को भी वर्गीकृत किया जाता है। प्रत्येक विशिष्ट लेनदेन के लिए, ऋणदाता बैंक स्वतंत्र रूप से प्रदान किए गए ऋण की राशि, अवधि और ब्याज दर निर्धारित करता है। रूस के सेंट्रल बैंक के नियमों के अनुसार, ऋण पर अधिकतम स्वीकार्य जोखिम बैंक को उपलब्ध धनराशि के 25% से अधिक नहीं होना चाहिए।

एक अंतरबैंक ऋण लेनदेन निम्नलिखित तरीकों से निष्पादित किया जा सकता है:

क्रेडिट समझौता। इस पद्धति का उपयोग एकमुश्त लेनदेन के लिए किया जाता है, जब ऋणदाता और उधारकर्ता एक-दूसरे को अच्छी तरह से नहीं जानते हैं, साथ ही मौजूदा संबंधों की उपस्थिति में, यदि लेनदेन की अवधि 7 से 30 दिन या उससे अधिक है। ऋण पर प्रारंभिक समझौता टेलीफोन या प्रतिकृति द्वारा किया जा सकता है, लेकिन पार्टियों द्वारा हस्ताक्षरित और सील किया गया एक लिखित दस्तावेज कानूनी बल प्राप्त कर लेता है।

आईबीसी समझौता ऋण की राशि, ब्याज दर का स्तर, वैधता की अवधि, दायित्वों को सुरक्षित करने की प्रक्रिया, पार्टियों के अधिकार और दायित्व, समझौते की शर्तों के अनुपालन की जिम्मेदारी, प्रक्रिया प्रदान करता है। विवाद आदि के समाधान हेतु वर्तमान में अनुपलब्ध है। ब्याज दर अनुबंध के समापन के दिन बाजार में प्रचलित स्तर के आधार पर निर्धारित की जाती है। बाद के लंबे समय तक चलने की स्थिति में, बाजार में उस समय प्रचलित स्तर के आधार पर दर को संशोधित किया जाता है। ऋणदाता बैंक के अनुरोध पर, उधार लेने वाला बैंक अपनी वित्तीय स्थिति (बैलेंस शीट, अनिवार्य आर्थिक अनुपात की गणना) का आकलन करने के लिए आवश्यक दस्तावेज प्रदान करता है। पार्टियों की आपसी सहमति से, अनुबंध की शर्तों में बदलाव को एक अतिरिक्त समझौते द्वारा औपचारिक रूप दिया जाता है। यह महत्वपूर्ण है कि ऋण समझौता एक कानूनी दस्तावेज है और अदालत में विवादों को सुलझाने के मामले में आधार के रूप में कार्य करता है।

अंतरबैंक बाज़ार में परिचालन पर सामान्य सहमति। लघु और अति-अल्पकालिक ऋणों के लिए बाजार में काम करते हुए, बैंक प्रतिदिन इतनी बड़ी संख्या में लेनदेन करते हैं कि जिसके लिए अनुबंधों पर हस्ताक्षर करने से यह बाजार पंगु हो जाएगा। इसलिए, सभी लेनदेन इंटरबैंक बाजार में सहयोग पर सामान्य समझौतों के आधार पर संपन्न होते हैं, जो लेनदेन के संचालन के लिए मुख्य प्रावधान और तकनीक प्रदान करते हैं।

अधिकांश मामलों में, ऑफ़र के आदान-प्रदान के लिए टेलीफोन और फैक्स का उपयोग किया जाता है। इसके अलावा, पक्ष प्रतिकृति द्वारा प्रेषित दस्तावेजों की कानूनी शक्ति के बारे में समझौते में आरक्षण करते हैं। हालाँकि, मुकदमेबाजी की स्थिति में, फैक्स द्वारा प्राप्त दस्तावेज़ विचार के लिए स्वीकार नहीं किए जाते हैं, इसलिए व्यवहार में बैंक एक-दूसरे के साथ विश्वास पर काम करने के लिए मजबूर होते हैं।

रॉयटर्स डीलर नेटवर्क का उपयोग इंटरबैंक संबंधों को व्यवस्थित करने की समस्या को बहुत सरल करता है: इसके प्रतिभागियों को वर्तमान उद्धरण और अन्य प्रतिभागियों द्वारा पेश किए गए लेनदेन की शर्तों के बारे में जानकारी तक पहुंच होती है, और वे जल्दी से अपने स्वयं के उद्धरण बदल सकते हैं। लेनदेन के समापन की पुष्टि टेलेक्स के माध्यम से जल्दी और सुरक्षित रूप से होती है (टेलेक्स को न्यायिक अधिकारियों द्वारा एक दस्तावेज के रूप में माना जाता है जिसमें कानूनी बल होता है)। डीलर नेटवर्क के सभी सदस्य एक सामान्य सहयोग समझौते के ढांचे के भीतर आईबीसी बाजार में भी अपनी गतिविधियों का आयोजन करते हैं। डीलर नेटवर्क के उपयोग के लिए, सभी प्रतिभागी सदस्यता शुल्क का भुगतान करते हैं। वर्तमान में, कई रूसी बैंक रॉयटर्स एजेंसी की सेवाओं का उपयोग करते हैं, विशेष रूप से बड़े बैंक जिनके विदेशी बैंकों के साथ संवाददाता संबंध हैं और उन्हें विदेशी बाजारों में त्वरित लेनदेन करने की आवश्यकता होती है।

आईबीसी रूबल और विदेशी मुद्राओं में प्रदान किए जाते हैं। रूबल ऋण बैंक ऑफ रूस में खोले गए संवाददाता खातों के माध्यम से जारी और चुकाए जाते हैं, और विदेशी मुद्रा ऋण विदेशी बैंकों में संवाददाता खातों के माध्यम से जारी किए जाते हैं।

संवाददाता संबंधों की उपस्थिति ओवरड्राफ्ट ऋण जैसे विभिन्न प्रकार के इंटरबैंक ऋणों की आवश्यकता को जन्म देती है: प्रतिवादी बैंक के एलओआरओ खाते पर संचालन करने के लिए आवश्यक धन की अनुपस्थिति या अपर्याप्तता में, संवाददाता बैंक इसे प्रदान कर सकता है। धन की प्राप्ति और व्यय में परिणामी अंतर को कवर करने के लिए ऋण। ऐसे ऋण के प्रावधान पर एक समझौते का अस्तित्व और ऋण की शर्तें (अधिकतम ओवरड्राफ्ट, अवधि, ब्याज दर, आदि) संवाददाता संबंधों की स्थापना पर समझौते में परिलक्षित होनी चाहिए।

इंटरबैंक ऋण पर ब्याज दरों का स्तर अवधि, राशि, प्रतिपक्ष की विश्वसनीयता की डिग्री, बाजार में विकसित क्रेडिट संसाधनों की आपूर्ति और मांग के अनुपात पर निर्भर करता है।

इंटरबैंक ऋणों से संबंधित लेनदेन के लिए लेखांकन लेनदार बैंक की बैलेंस शीट में खाता 320 "बैंकों को दिए गए ऋण" (सक्रिय खाता), और उधार लेने वाले बैंक की बैलेंस शीट में - खाता संख्या 313 "प्राप्त ऋण" पर किया जाता है। क्रेडिट संस्थानों द्वारा क्रेडिट संस्थानों से” (निष्क्रिय खाता)। किसी ऋण पर अतिदेय ऋण की स्थिति में, ऋण की राशि अतिदेय ऋण खाते में स्थानांतरित कर दी जाती है।

ऋण समझौता तैयार करना:

ऋण समझौता तैयार करते समय, मुख्य मानदंड हैं: लिखित रूप में तैयार करना और दोनों पक्षों द्वारा हस्ताक्षर करना। सभी मुख्य अनुभाग भी पूर्ण होने चाहिए, अन्यथा इसे अमान्य माना जा सकता है।

मुख्य अनुभागों में शामिल हैं:

1. सामान्य जानकारीअनुबंध करने वाले पक्ष (बैंक का पूरा नाम, लाइसेंस नंबर, उधारकर्ता के बारे में सभी जानकारी)।

2. समझौते का विषय (ऋण का प्रकार, यह कितने समय के लिए प्रदान किया जाता है, किस उद्देश्य के लिए, ऋण पर ब्याज दर, ऋण राशि, ऋण जारी करने की प्रक्रिया, इसे चुकाने की प्रक्रिया, ब्याज के भुगतान को ध्यान में रखते हुए, समझौते की अवधि)।

3. दोनों पक्षों (उधारकर्ता और बैंक) के नियम और दायित्व।

4. उधारकर्ता और बैंक की जिम्मेदारी.

5. विवादास्पद मुद्दों का समाधान.

6. दोनों पक्षों के कानूनी पते.

एक मानक ऋण समझौता (नोटरीकरण की आवश्यकता नहीं) दो प्रतियों में संपन्न होता है। यदि अनुबंध प्रतिज्ञा (बंधक या कार ऋण) द्वारा सुरक्षित किया गया है, तो चार प्रतियां तैयार की जानी चाहिए और नोटरीकृत की जानी चाहिए। अनुबंध बनाते समय यह याद रखना चाहिए कि अनुबंध की राशि संख्यात्मक रूप में और बड़े अक्षरों में लिखी जानी चाहिए; सभी नाम, संरक्षक और उपनाम, साथ ही पते, संक्षिप्तीकरण के बिना लिखे जाने चाहिए।

समझौते पर हस्ताक्षर सीधे बैंक के प्रतिनिधि और उधारकर्ता द्वारा किया जाता है। ऋण समझौते का एक नमूना (जिसमें उधारकर्ता के दस्तावेजों की फोटोकॉपी संलग्न होती है) बैंक में रहता है और क्रेडिट इतिहास के साथ दर्ज किया जाता है, दूसरा ग्राहक को प्रदान किया जाता है। आज, ऋण समझौते के समानांतर, कुछ बैंक बीमा समझौता समाप्त करने के लिए कहते हैं। इसलिए, ग्राहक को बैंक को मूल बीमा अनुबंध प्रदान करना होगा। अनुबंध हस्ताक्षर करने के क्षण से वैध है।

तालिका 2

प्रकारबैंक ऑफ रूस ऋण और ऋण देने की शर्तें

ग्रंथ सूची:

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